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¿Qué es una hipoteca variable?
Así funciona el interés de una hipoteca a tipo variable
Cómo calcular la cuota de una hipoteca variable
¿Cuánto puede subir una hipoteca variable?
¿Cuál es un buen interés para una hipoteca variable?
¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?
Cambiar mi hipoteca variable a fija
Una hipoteca variable es aquella cuyo tipo de interés está referenciado por un índice económico, como el euríbor. Por esta razón, las cuotas de la hipoteca varían periódicamente, según si suben o bajan los intereses. Estas revisiones del tipo de interés variable suelen ser semestrales o anuales, en función de lo acordado con el banco.
El interés de las hipotecas variables están formados por la suma de dos valores:
Pero ¿qué es el diferencial en una hipoteca variable? Este es un valor fijo que se suma al índice de referencia y que establece el banco para su beneficio. Por ejemplo, 0,80 % + euríbor, donde el 0,80 % es el diferencial.
Dependiendo de lo acordado con el banco, cada 6 meses o cada año se actualizará el tipo de interés con el nuevo valor del euríbor.
En cambio, el diferencial es fijo y, por lo tanto, se aplicará en todas las revisiones. El mejor consejo es buscar una hipoteca variable con un diferencial bajo.
Hay cuatro factores que influyen al calcular la cuota de tu hipoteca variable:
Por ponerte un ejemplo: con una hipoteca variable de 150.000 €, con un diferencial del 0,70 % y un euríbor de 3,337 % a unos 30 años, pagarías mensualmente unos 551,5 €.
Para hacer los cálculos orientativos, puedes utilizar herramientas de simulación de hipoteca, como la de Housfy. ¡Es 100 % gratuita!
Las hipotecas variables, referenciadas por índices de referencia como el euríbor, subirán o bajarán según las variaciones de este valor.
En la revisión de las hipotecas se tomará el nuevo valor del euríbor a 6 meses o a 12 meses, según corresponda, más el diferencial.
Por ejemplo, si el euríbor anterior era del -0,477 % (enero de 2022) y ahora tomamos un 3,337 % (enero de 2023), tus cuotas se encarecerían un 3,814 % para el próximo año.
Para considerar si una hipoteca variable es una buena opción o no, deberemos fijarnos en el diferencial que nos oferta el banco.
Las hipotecas variables del mercado suelen ofrecer diferenciales entre el 0,80 % y el 1,60 %, aunque con un buen perfil financiero y bonificaciones se puede reducir hasta el 0,25 % en algunos casos.
A menudo, el mejor tipo de hipoteca dependerá de la situación económica y de tu tolerancia al riesgo:
Hace una década, más del 95 % de las hipotecas constituidas en España eran variables.
A partir del 2016, la buena oferta de hipotecas fijas de los bancos redujo este dato, que se acercaba al 50 % durante un lustro.
Recientemente, las hipotecas fijas son la mayoría, por su mayor seguridad en momentos de incertidumbre económica.
Es posible pasar de una hipoteca variable a fija mediante un cambio de condiciones con tu banco, proceso que conocemos como novación.
Según la nueva Ley Hipotecaria de 2019, el coste de cambiar de hipoteca variable a fija no puede superar el 0,05 % del importe pendiente.
También puedes cambiarte de banco, mediante una subrogación hipotecaria. En este caso, el coste puede ascender hasta el 2 % del importe.
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