Tras un tiempo en el que parecía que los bancos se resistían a las hipotecas con hasta el 100% de financiación, la tendencia vuelve, y las entidades parece que están suavizando sus políticas de concesión de hipotecas y poniendo sobre la mesa otra vez esta financiación completa. ¿Qué ha cambiado para que esta tendencia sea creciente?, ¿puede literalmente cualquiera obtener una?
Del miedo al crédito a la apertura financiera
Con la crisis tras la explosión de la burbuja inmobiliaria en 2008, quedó una profunda huella en el sistema bancario español. Las entidades endurecieron sus criterios, exigiendo aportaciones iniciales significativas y limitando la financiación al 80% del valor de tasación, en los mejores casos.
Sin embargo, hay un cambio de tendencia. La competencia entre bancos y la dinamización que vive el mercado inmobiliario han llevado a ofrecer más hipotecas con financiación del 90%, e incluso del 100% en casos específicos, eso hace que más gente se lance a contratar una hipoteca.
¿Para quiénes son las hipotecas hasta el 100%?
Aunque no es una opción generalizada, están abriendo la financiación a un conjunto de perfiles solventes con los que los bancos están más dispuestos a asumir un mayor riesgo de financiación. Los más habituales son:
- Funcionarios y empleados públicos. Los funcionarios son, por norma general, los principales beneficiarios de las hipotecas de hasta el 100%. ¿Por qué? Por su estabilidad laboral y bajo riesgo de impago. Suelen tener un contrato indefinido, ingresos constantes y una gran previsibilidad financiera a largo plazo, lo que los convierte en clientes muy atractivos para entidades bancarias.
- Jóvenes con alto potencial económico. Algunos bancos ofrecen hipotecas del 100% a jóvenes profesionales con ingresos estables, incluso si todavía no tienen ahorros suficientes. Por ejemplo, médicos residentes, ingenieros o trabajadores del sector tecnológico que, aunque lleven poco tiempo en el mercado laboral, muestran un potencial de crecimiento alto.
- Compradores de viviendas de la propia entidad bancaria. Otro caso muy común es cuando el banco financia el 100% para dar salida a su propio stock inmobiliario. Si el inmueble pertenece al banco, es mucho más probable que ofrezcan condiciones más flexibles, incluyendo la financiación total del valor de compra.
Requisitos habituales para acceder a una hipoteca del 100%
Si no encajas dentro de estos tres perfiles, no significa que no puedas acceder a este tipo de financiación, pero los puntos que deberás cumplir sí o sí para poder optar a una hipoteca de hasta el 100% de financiación son estos:
- Estabilidad laboral demostrada. Contrato indefinido o alta antigüedad como autónomo
- Nivel de ingresos elevado y constante.
- Historial crediticio impecable. Sin deudas pendientes ni impagos anteriores
- Capacidad de ahorro. Aunque no es indispensable aportar entrada, muchos bancos valoran que el solicitante tenga capacidad de ahorrar mes a mes.
- Ratio de endeudamiento inferior al 30-35%. Es decir, que la cuota hipotecaria no supere este porcentaje de ingresos limpios mensuales.
Las hipotecas hasta el 100% impactan en el mercado inmobiliario
Aunque sean difíciles de conseguir, en general las condiciones de las hipotecas se han flexibilizado, teniendo un efecto positivo en el mercado inmobiliario. Esta flexibilidad, acompañada de una bajada de tipos de interés, que también provoca una bajada del euríbor, abarata cuotas e incentiva la demanda.
Para febrero de 2025, los últimos datos que nos proporciona el Instituto Nacional de Estadística (INE), se registraron 39.084 hipotecas sobre viviendas en España, el mejor febrero desde 2007, punto que demuestra esta nueva dinamización.
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