Para poder solicitar una hipoteca, es necesario contar con un mínimo de un 30% de ahorros: un 20% como aportación inicial y un 10% para los gastos de compraventa. Ahorrar esta cantidad de dinero es complicado, pero los bancos lo tienen en cuenta y ofrecen otras opciones para obtener financiación, como la doble garantía hipotecaria. 

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En el artículo de hoy veremos cómo funciona y qué requisitos debes cumplir para conseguir una hipoteca con doble garantía y poder obtener el 100%.

¿Qué es la doble garantía hipotecaria?

La doble garantía hipotecaria consiste en tener dos inmuebles para financiar una misma hipoteca. Por un lado, el inmueble que has hipotecado y, por el otro lado, un inmueble libre de cargas. La segunda vivienda puede ser del mismo titular de la hipoteca o, bien, un inmueble que te haya cedido como aval un tercero.

Cuando solicitas una hipoteca, lo más frecuente es que la entidad de un máximo de un 80% de financiación. Esto significa que el 20% restante tendrás que aportarlo con tus ahorros. A través de la doble garantía, este 20% puedes hipotecarlo con la otra vivienda. Esto te permitirá llegar al 100% de financiación, sin tener que aportar el 20%. 

Aval vs doble garantía

El aval y la doble garantía son diferentes vías para obtener financiación, pero una tiene más riesgos que la otra. 

En un aval bancario, su responsabilidad recae sobre la hipoteca en su totalidad, es decir, que en caso de impago el avalista tendría que ser responsable de pagar la deuda del titular del inmueble. Para poder saldar esta deuda, la entidad financiera acceder a su patrimonio. 

En el caso de la doble garantía hipotecaria, no existiría tanto riesgo para el aval, ya que solo perdería hasta el 20% que ha avalado del inmueble

¿Qué requisitos debes cumplir?

Para que el banco pueda aceptar una doble garantía, la vivienda tiene que cumplir con una serie de requisitos:

  • Vivienda libre de cargas. Esto significa que la vivienda que vas a poner como doble garantía no puede tener una hipoteca pendiente. Además, aunque hayas terminado de pagarla, es necesario que hagas los trámites para cancelarla en el Registro de la Propiedad para que aparezca como un inmueble libre de cargas.
  • El inmueble debe tener un valor mínimo de 100.000€. Este importe puede variar según la entidad bancaria.  

Alternativas para conseguir una hipoteca al 100%

Perfiles que interesan al banco

Una vía para conseguir una hipoteca al 100% sin la doble garantía es si cuentas con un perfil atractivo para el banco:

  • Funcionarios. Los funcionarios son un perfil muy interesante para los bancos, suelen tener sueldos altos y los contratos son muy estables. 
  • Jóvenes con proyección laboral. Otro perfil que interesa a los bancos es el de jóvenes de entre 18 y 35 años que ya cuenten con sueldos altos y contratos estables.

Tener un buen perfil

Otra opción para conseguir una hipoteca al 100% es con un buen perfil, para ello deberás tener:

  • Ahorros, para poder hacer frente a los gastos de compraventa.
  • Contrato laboral. Es importante que tengas un contrato laboral indefinido con un mínimo de un año de antigüedad.
  • Ingresos. Es importante que la cuota mensual no supere el 35% de tus ingresos mensuales.

Otras alternativas para el 100% 

  • Pisos de bancos. Los pisos de bancos son una buena opción para conseguir una financiación al 100%. Las entidades quieren sacarle rentabilidad a la cartera de viviendas, por lo que acostumbran a ofrecer unas buenas condiciones a los clientes para incentivar que compren.
  • Aval. El aval también es una buena vía para ofrecer garantías de pago al banco. Pero, como hemos visto, conlleva riesgos importantes para el avalista.
  • Intermediarios financieros. Finalmente, puedes recurrir a la ayuda de intermediarios financieros para conseguir financiación y mejores condiciones

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