¿Es posible conseguir una hipoteca al 110% en 2026?

¿Te preocupa pensar que no vas a poder comprarte un inmueble este 2026? Consulta este artículo para entender cómo funciona una hipoteca al 110% y cómo puede ayudar a aquellos perfiles sin ahorros.

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Lo más importante de este artículo:

• El aval ICO garantiza hasta el 100% del precio de la vivienda. Esto te permite usar tus ahorros para pagar los gastos adicionales vinculados (impuestos, notaría…).
• Si la vivienda tiene calificación energética A, B o C, el aval ICO puede cubrir hasta el 25% de la entrada. Esto da al banco mayor cobertura por parte del Estado con el aval y, en la práctica, puede animarle a prestarte un margen adicional para los gastos, acercándote a una hipoteca al 110%.
• Incluye en tu contrato de arras una cláusula de condicionalidad del aval ICO para que, si por cualquier motivo no te dan la garantía, puedas recuperar tu dinero inicial íntegramente.
• Con el aval ICO, reduces el riesgo para la mayoría de las entidades, lo cual te permite negociar tipos de interés mucho más competitivos que en una hipoteca 100% estándar.
• Si tu perfil es complejo o no cumples los requisitos del ICO, un bróker hipotecario puede negociar por ti hipotecas al 100% mediante tasaciones altas, viviendas de bancos o convenios especiales para funcionarios.

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En este artículo aprenderás:

• ¿Qué es una hipoteca al 100% más gastos?
• ¿Qué es el aval ICO?
• ¿Cuáles son los requisitos para solicitar el aval ICO en 2026 y conseguir una hipoteca al 110%?
• ¿Cuáles son los bancos que financian el 100% de la hipoteca más gastos?
• ¿Cómo conseguir una hipoteca al 110% sin el aval ICO?
• ¿Qué riesgos tienen las hipotecas al 110 por ciento en 2026?

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¿Qué es una hipoteca al 100% más gastos?

Una hipoteca al 100% más gastos es aquella en la que el banco financia el precio de la vivienda y los trámites asociados, aunque en la práctica esto solo es posible bajo condiciones específicas.

Una hipoteca al 100% más gastos es un producto financiero donde el banco te presta la totalidad del precio de la vivienda y, además, el capital necesario para cubrir trámites legales.

Esta es la principal diferencia entre una hipoteca financiada al 100% y una hipoteca al 110%:

• Hipoteca al 100% estándar: El préstamo cubre el valor de tasación o el precio de compra al completo; el banco usa el menor de los dos, pero tú sigues pagando los gastos asociados de tu bolsillo (impuestos como el ITP o el IVA, notaría…).
• Hipoteca al 110%: El banco financia tanto el precio de compra como los gastos asociados. Para conseguirla en la práctica, se tienen que dar condiciones específicas (que la tasación supere el precio de compra, o que la vivienda sea energéticamente eficiente y el banco esté dispuesto a asumir el tramo de gastos).

Sin embargo, sea cual sea el tipo de producto hipotecario que necesites, un paso previo que nuestros expertos recomiendan no saltarse es la simulación de tus cuotas mensuales.

• Nota importante: Este 2026, existe el aval ICO del Gobierno de España, una ayuda que puede ser una palanca fundamental, pero que por sí sola solamente lleva al 100%, no al 110%.

¿Qué es el aval ICO?

El aval ICO es una garantía pública que cubre el tramo del 80% al 100% del préstamo, eliminando el riesgo del banco y permitiéndote acceder a una hipoteca al 100% sin ahorros para la entrada.

El aval ICO para hipotecas es una garantía pública del Estado que da seguridad a los bancos porque respalda una parte del riesgo financiero que toman al conceder hipotecas con alta financiación.

Si el banco normalmente no prestaría más del 80% por prudencia, el Estado le garantiza ese tramo adicional hasta el 100%, lo que elimina el riesgo para la entidad y la anima a conceder la hipoteca.

Consejo práctico

No aceptes un tipo de interés más alto por recibir el 100%. Con el aval ICO, el riesgo para el banco es el mismo que si tú pusieras el 20% de tu bolsillo (garantía del Estado). Negocia en consecuencia.

¿Cuáles son las claves y cómo funciona el aval ICO en 2026?

Según nuestros expertos en hipotecas, estas son las claves que debes tener en cuenta en relación al aval ICO y a los préstamos de hipotecas al 110 por ciento:

1) El aval ICO garantiza el tramo del 80% al 100% del mayor valor entre precio de compra y tasación. Para llegar a una hipoteca al 110% solamente hay una vía real:

• Aportar una garantía adicional: Si compras una vivienda por 100.000€, por mucho que la tasación sea de 120.000€, la financiación máxima que concederá el banco siempre será el 100% del precio de compra. La única posibilidad para tener una hipoteca al 110% es aportar una garantía adicional. Esto consiste en utilizar otra vivienda libre de cargas, que avale parcialmente la hipoteca al 110% durante un tiempo determinado.

2) El aval es «gratuito» en el sentido de que no hay una comisión directa por él, pero debes tener en cuenta que sobre ese 20% adicional que el banco te presta gracias al aval tendrás que pagar intereses. Los bancos penalizan las operaciones con avales ICO; algunos ni las comercializan.

3) El Gobierno de España ha extendido esta medida hasta el 31 de diciembre de 2027.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar el aval ICO en 2026 y conseguir una hipoteca al 110%?

El aval ICO está pensado para jóvenes menores de 36 años (o familias con menores) con ingresos bajos, residencia en España, sin vivienda previa y que compren por debajo de un precio que varía según la comunidad autónoma.

Los requisitos para solicitar el aval ICO en 2026 tienen relación directa con la edad, los ingresos, el lugar de residencia, el patrimonio y el tipo de vivienda, entre otros matices que detallamos a continuación:

Requisito oficial	Explicación
Tener máximo 35 años	Debes firmar ante notario antes de cumplir los 36. Si sois dos, ambos debéis cumplirlo.
Hijos a cargo	Si tienes hijos menores, da igual tu edad.
Llevar 2 años en España	Debes llevar viviendo y trabajando en España legalmente los últimos 2 años sin interrupciones.
Primera vivienda	No puedes tener otra propiedad a tu nombre (salvo herencias mínimas o divorcios).
Ingresos de máximo 37.800€ brutos al año	Si compras con otra persona, el límite sube a 75.600€ entre los dos.
+2.520€ por cada niño	Por cada hijo que tengas, el límite de ingresos permitido sube un poco.
Máximo 100.000€ de patrimonio	Si ya tienes más de 100.000€ ahorrados, no necesitas el aval.
Sin impagos en el CIRBE; deudas sí puedes tener.	El banco mirará tu historial. No puedes tener recibos de préstamos o tarjetas sin pagar.
Precio máximo según tu Comunidad Autónoma	No puedes comprar cualquier casa. El Gobierno pone un tope que puedes consultar en este enlace.
Residencia habitual	Tienes que vivir en ella.
Eficiencia energética: Letra A, B o C.	Si la casa es «verde» (ahorra energía), el Estado te avala un 5% extra (total 25%), facilitando la hipoteca al 110%.

• Consejo del experto: Si vas a comprar una vivienda usando este aval, no firmes un contrato de arras (la señal) sin incluir una cláusula de condicionalidad al aval ICO. Podrías perder la señal si la operación se deniega por incumplimiento de alguno de los requisitos en última instancia.

¿Cuáles son los bancos que financian el 100% de la hipoteca más gastos?

Son 67 los bancos adheridos al programa, entre los que destacan CaixaBank, Santander, BBVA o ING, aunque las condiciones de tipo de interés varían en cada entidad según las vinculaciones exigidas.

Según el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, hay 67 bancos adheridos al programa del aval ICO.

Entre los principales se encuentran CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Kutxabank, Ibercaja, ABANCA, Cajamar e ING entre otros.

• Consejo del experto: Según nuestros especialistas, es fundamental que tengas en cuenta que cada banco tiene sus propias condiciones de tipo de interés, que varían en función de las vinculaciones (nómina, seguros…) y comisiones, entre otras casuísticas.

¿Qué papel juega el bróker hipotecario para conseguir una hipoteca al 110%?

El bróker hipotecario es la alternativa más realista para conseguir financiación elevada si no cumples los requisitos del aval ICO.

Si no encajas con los requisitos del aval ICO, el bróker hipotecario es la opción más realista para conseguir una financiación alta.

¿Por qué? Un bróker negocia con múltiples entidades, conoce qué bancos están dispuestos a financiar más del 80% en según qué perfiles y evita que pierdas operaciones por falta de información.

En Housfy, nuestros brókeres hipotecarios tienen contacto con más de 20 bancos, lo que nos permite encontrar la financiación más adaptada a tu perfil. Deja que nuestros expertos negocien por ti las mejores condiciones.

¿Qué riesgos tienen las hipotecas al 110 por ciento en 2026?

Los riesgos de las hipotecas al 110% son el sobreendeudamiento desde el primer día, las cuotas elevadas, estar endeudado al vender tu vivienda y la dependencia del tipo de interés.

Estos son los riesgos principales que tiene una hipoteca al 110% según nuestros brókeres:

• Habitualmente, si no te estás descapitalizando, cuando consigues una hipoteca al 110% empiezas a pagar las cuotas mensuales sin un colchón de capital. Cualquier imprevisto puede convertirse en un problema grave.
• Cuanto más dinero te prestan, más alta es la mensualidad. Es muy fácil pasarse del límite saludable (35% de tu sueldo), lo que te obliga a vivir «al día» y sin margen de maniobra.
• Si el precio de la vivienda baja, podrías acabar debiendo al banco más de lo que vale tu casa.
• Con una deuda tan grande, cualquier subida del Euríbor te golpea el doble.

No dejes que estos riesgos te preocupen. En Housfy te ofrecemos la solución para mantenerlo todo bajo control. Pide tu mejor hipoteca con nuestros expertos y saca partido a tu situación financiera.

Preguntas frecuentes (FAQ’s)

¿El aval ICO cubre también los gastos de notaría y registro?

No. El aval ICO permite que la hipoteca llegue al 100% del precio de compra o valor de tasación, pero los gastos asociados a la operación (notaría, registro, impuestos, gestoría) corren por cuenta del comprador.

¿Puedo solicitar el aval ICO si mi pareja tiene más de 35 años?

Si estás en la categoría de «jóvenes menores de 35 años», ninguno de los titulares puede haber cumplido 36 en la fecha de firma. Pero si sois una familia con menores a cargo, el límite de edad desaparece para ambos titulares.