Al solicitar una hipoteca, todos somos conscientes de la entidad del proyecto y de las dificultades que pueden surgir. Quizá no sepas qué es el Código de Buenas Prácticas, pero si estás pasando apuros para pagar tu hipoteca, te aseguramos que te conviene conocerlo. A continuación te damos toda la información que necesitas sobre él.
¿En qué consiste el Código de Buenas Prácticas?
Lo primero que querrás saber es para qué sirve el Código de Buenas Prácticas. Se trata de un conjunto de ayudas destinadas a quienes tienen dificultades para pagar su hipoteca. Si te entretienes en comparar hipotecas, verás que la mayoría de los bancos se acogen a este código, y si cumples con los requisitos que te contaremos más adelante, tienen la obligación de aplicártelo.
Los principales beneficiarios del Código de Buenas Prácticas son:
- Las familias que se encuentran en el umbral de exclusión.
- Las que, aun con mejor situación económica, se ven en riesgo de vulnerabilidad.
Como las necesidades de ambas son distintas, los requisitos y las medidas también lo son, por lo que podríamos hablar de dos Códigos de Buenas Prácticas. Así, al detallarte los aspectos del Código, iremos distinguiendo entre ambos casos.
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¿Qué medidas incluye el Código de Buenas Prácticas?
Ayudas a las familias en el umbral de exclusión
El Código de Buenas Prácticas prevé tres niveles de ayudas. Si una no es suficiente, se pasa a la siguiente. Veamos cada una:
- Reestructuración de la hipoteca. Puede incluir las siguientes medidas para facilitarte el pago de las cuotas:
- Carencia de capital durante cinco años para que en ese periodo solo pagues la parte de intereses.
- Reducir el interés de la hipoteca.
- Ampliar el plazo de devolución hasta 40 años.
- Quita de la deuda. En este caso, el banco renuncia a una parte de la deuda para asegurarse el cobro del resto.
- Dación en pago. El último recurso sería entregar la vivienda con tal de cancelar la deuda. Para no quedarte sin techo, el Código permite que vivas dos años de alquiler en esa vivienda.
Medidas para las familias en riesgo de vulnerabilidad
En este caso, las familias pueden elegir entre dos ayudas:
- Alargar el plazo de devolución de la hipoteca hasta los siete años, sin superar nunca los 40.
- Pasar de una hipoteca variable a una fija para que las cuotas se estabilicen.
Con tal de comprobar qué medida te sería más beneficiosa, utiliza nuestro simulador de hipotecas online.
¿Qué necesito para acogerme al Código de Buenas Prácticas?
Toca hablar de los requisitos para acogerte al Código de Buenas Prácticas. De nuevo, dividiremos entre los necesarios para las familias en el umbral de exclusión y para las que se encuentran en riesgo de vulnerabilidad.
Requisitos para las familias en el umbral de exclusión
En esencia, son estos cuatro:
- La hipoteca ha de afectar a una vivienda habitual, y el precio de adquisición no puede ser mayor de 300.000 €.
- Los ingresos de la unidad familiar no han de superar los 25.200 € brutos anuales.
- La cuota de la hipoteca debe ser superior al 50 % de los ingresos familiares netos.
- Tu situación económica o familiar ha de haber sufrido una alteración considerable (que seáis una familia numerosa, que tengas un menor a cargo, que seas una familia monoparental…).
Condiciones para las familias en riesgo de vulnerabilidad
Te enumeramos solo los cambios respecto a los requisitos para las familias en el umbral de exclusión:
- Los ingresos de la unidad familiar no pueden superar los 29.400 € brutos anuales.
- La cuota de la hipoteca debe suponer más del 30 % de los ingresos netos familiares.
- Haber sufrido una alteración significativa en tu situación familiar o económica, aunque ahora los supuestos son menores que los previstos para las familias en el umbral de exclusión.
¿Qué documentos deberé presentar?
Por último, te detallamos los documentos para acceder al Código de Buenas Prácticas:
- Certificado de rentas de la unidad familiar.
- Copia de las tres últimas nóminas.
- Libro de familia.
- Certificado de cualquier ayuda percibida.
- Certificado de empadronamiento.
- Declaración de discapacidad o dependencia, si las hubiera.
- Copia de la escritura de compraventa y de la hipoteca.
- Declaración responsable en que afirmes cumplir con los requisitos para acogerte al Código de Buenas Prácticas.
Una vez tengas los documentos, solo queda presentar la solicitud al banco y esperar a que estudie tu caso y te comunique su resolución. Si la respuesta fuera negativa y quisieras probar con otro, aquí tienes este artículo sobre el coste de trasladar la hipoteca a otro banco:
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Si no cumples con los requisitos para acogerte al Código de Buenas Prácticas, tranquilo: no todo está perdido. Nuestros intermediarios hipotecarios te ayudarán a mejorar tu hipoteca y así salir airoso de un trámite que, lo sabemos, no es nada fácil.
