| Fija | TIN | TAE | Cuota |
|---|---|---|---|
| Bonificado | 2,90 % | 3,12 % | 832 € |
| Sin bonificar | 3,9 % | 4,01 % | 943 € |
| Fija | Bonificado | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | 2,90 % | 3,9 % |
| TAE | 3,12 % | 4,01 % |
| Cuota | 832 € | 943 € |
| Fija | TIN | TAE | Cuota |
|---|---|---|---|
| Bonificado | 3,10 % | 3,76 % | 854 € |
| Sin bonificar | 4,10 % | 5,04 % | 9,66 € |
| Fija | Bonificado | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | 3,10 % | 4,10 % |
| TAE | 3,76 % | 5,04 % |
| Cuota | 854 € | 9,66 € |
| Fija | TIN | TAE | Cuota |
|---|---|---|---|
| Bonificado | 3,55 % | 4,35 % | 898 € |
| Sin bonificar | 4,55 % | 5,01 % | 1.019 € |
| Fija | Bonificado | Sin bonificar |
|---|---|---|
| TIN | 3,55 % | 4,55 % |
| TAE | 4,35 % | 5,01 % |
| Cuota | 898 € | 1.019 € |
El tipo de interés es el euribor + el diferencial. La cuota mensual es variable y generalmente se revisa cada 12 meses en función del mercado.
La cuota mensual es fija toda la vida del préstamo. Se hace una revisión anual para validar que se hubieran cumplido con las condiciones de los productos bonificadores.
Combina el pago de una cuota mensual a tipo de interés fijo durante los primeros años del préstamo con una cuota de interés variable.
El Tipo de Interés Nominal es un porcentaje fijo que se pacta por un dinero prestado. Es importante porque sirve de base para calcular la TAE, pero no es una buena referencia para comparar préstamos.
Es la tasa anual equivalente. Nos indica la cantidad real a pagar por un préstamo. Es un fórmula matemática que engloba el TIN, las comisiones, el plazo del préstamo y la frecuencia de pagos.
Es el índice de referencia para las hipotecas variables. Al porcentaje que marca el euríbor, se le suma la parte fija que negocias para tu hipoteca variable (el diferencial). Si baja el euríbor tu cuota baja y si sube, sube.
El interés suele estar bonificado por contratar productos al banco. Algunos cuestan dinero, como los seguros, y otros suelen ser gratuitos como domiciliar la nómina. En general la máxima rebaja que podrás obtener es del 1%.
En primer lugar, tienes que conocer las variables que influyen en la fórmula para calcular la cuota de una hipoteca:
Importe del préstamo
Plazo de amortización
Tipo de Interés
En este punto, puedes calcular la cuota mediante unas fórmulas matemáticas, o bien, utilizar un comparador de hipotecas, como el de Housfy. Esta herramienta te ayudará a saber cuánto pagarás cada mes por tu hipoteca y así poder elegir el tipo de interés que más te convenga.
Las hipotecas al 100% de financiación. Este tipo de préstamos hipotecarios cubren la totalidad del importe de compra de la vivienda, con lo cual, es más difícil conseguirlos ya que no todos los bancos los ofrecen. Además, debes cumplir unas condiciones más restrictivas para asegurar que podrás hacer frente.
Existen dos formas para acceder a este tipo de hipotecas con más facilidad:
Tener un perfil muy solvente.
Comprar un piso comercializado por la propia entidad.
Los plazos de devolución de las hipotecas pueden variar en función de muchos aspectos, sin embargo, lo más habitual es que sea de 20 a 30 años.
Asimismo, no hay un plazo de devolución estipulado, lo mejor en estos casos es comparar hipotecas y contar con el acompañamiento de un experto para que te ayude a tomar una decisión.
No obstante, por norma general, no se recomienda que el plazo de devolución sea de más de 30 años.
En el momento de firmar una hipoteca, hay una serie de gastos de apertura. A continuación vemos cuáles son:
Tasación. Se trata de una tasación obligatoria para conocer el valor del inmueble para utilizarlo como garantía. Suele costar alrededor de 400 €.
Gastos de notaría. Como comprador, simplemente tendrás que hacer frente al pago de las copias de la escritura.
Comisión de apertura. Este importe no está regulado por ley, con lo cual, suele estar entre el 0,1% y el 2% de la cantidad prestada por el banco.
Tras la Ley Hipotecaria de 2019, la mayoría de gastos por cambiar la hipoteca de un banco a otro los tiene que asumir la misma entidad bancaria. Asimismo, seguramente tendrás que hacer frente a estos 2 gastos:
Tasación. Suele costar alrededor de 400 €.
Comisión por subrogación. Que no podrá superar el 2% de la cuantía del préstamo.
A la hora de comparar hipotecas, estos son los aspectos que debes tener en cuenta para poder elegir la mejor para tu perfil financiero:
Tipo de hipoteca. Si es variable, fija o mixta.
Tipo de interés. El TIN y la TAE. Aunque la TAE es un dato más realista a la hora de comparar hipotecas.
Características de la hipoteca. Fíjate en las condiciones de revisión del tipo de interés o el plazo de amortización.
Comisiones. Consulta la comisión de apertura, la de amortización anticipada, la de subrogación, entre otras.
Bonificaciones. Es decir, los bancos ofrecen bonificaciones por la contratación de otros de sus productos bancarios.
Ejemplo representativo
FIJO: TAE 2,56% TIN 2,40%. Importe 200.000 €. Plazo 30 años 360 cuotas de 779,88 €. Importe total adeudado 280.756,80 €. Cumpliendo condiciones de nómina domiciliada, 3 recibos de suministros básicos y seguro del hogar contratado por la entidad bancaria. Calculado por el sistema de amortización francés.
VARIABLE: TAE Variable 2,13% TIN Variable 1,20%. Importe 200.000 €. Plazo 30 años 360 cuotas de 661,82 €. Importe total adeudado 305.889,75 €. Cumpliendo condiciones de nómina domiciliada, 3 recibos de suministros básicos, seguro de vida y seguro del hogar contratado por la entidad bancaria. El coste puede fluctuar en función de subidas y bajadas del Euribor, con lo que la cuota y total adeudado pueden variar durante la vida del préstamo. Ejemplo calculado en base a Euribor a un año publicado en mayo de 2024 en el B.O.E correspondiente al mes de abril del 2024 (+3,703%) y sistema de amortización francés.
Hibo Tech Services S.L. no tiene exclusividad con ninguna entidad de crédito, por lo que la oferta expuesta es una mera simulación de las diferentes opciones que las entidades pueden ofrecer, siendo estas quienes tienen que autorizarlas. Las ofertas expresadas son para contrato de préstamo con garantía hipotecaria sobre vivienda o inmueble de uso residencial habitual o subrogación de deuda de la vivienda habitual. Será necesaria la contratación de los productos que las entidades ofrecen al cliente. Se pueden derivar otros gastos como tasación, notaría, inscripción registral, gestoría e impuestos. El préstamo estará garantizado por una hipoteca, siendo el sistema de amortización utilizado por sistema francés con pago de cuotas constantes mensuales (las mismas podrán variar con las revisiones de tipo de interés en las modalidades de hipoteca variable), compuestas por capital e intereses, cuya fórmula de cálculo es la siguiente: C = (A x i) / [1-(1+i)-n], siendo “A” (importe de hipoteca pendiente de vencimiento) “i” (tipo de interés anual dividido por 12) “n” (periodos mensuales pendientes de vencimiento). Los intereses correspondientes a la cuota mensual se calculan mediante la fórmula: I = A x i / t, siendo “A” (importe de hipoteca pendiente de vencimiento) “i” (tipo de interés anual) “t” (número de pagos mensuales en un año).