Hipotecas fijas: Todo lo que debes saber

Las hipotecas fijas son aquellas en las que el tipo de interés no fluctúa. Esto significa que siempre pagarás la misma cuota.

Por lo general, estas hipotecas no cambian después de la firma del contrato, salvo que no se cumplan las bonificaciones pactadas.

Las hipotecas fijas están amparadas por la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que garantiza una mayor protección a los titulares frente a cláusulas abusivas.

Las las hipotecas fijas, por lo general, se caracterizan por:

• Cuotas fijas durante toda la vida del préstamo, pase lo que pase.
• Financiación hasta el 100 % del valor del inmueble. Para segundas residencias, este valor disminuye.
• Plazo de amortización de hasta 30 años.

Hay bancos que pueden ofrecer características especiales según tu perfil financiero y otros factores. Lo más recomendable es negociar las condiciones en cada caso.

Las hipotecas a tipo fijo tienen una serie de aspectos favorables:

• No te preocupes por el euríbor, los tipos de interés ni otros factores del mercado. Tu cuota siempre va a ser la misma.
• Facilita la planificación de tu economía a corto, medio y largo plazo. 
• Los bancos, que suelen apostar por este tipo de hipotecas, pueden ofrecer ofertas muy competitivas.

Su mayor ventaja también puede suponer un inconveniente: en un mercado con tipos de interés muy bajos, tu interés fijo puede ser superior al de la media. Debes considerar, pues, qué te compensa según tu perfil y tu tolerancia al riesgo.

Las cuotas de tu hipoteca fija dependerán, en gran medida, de tres factores:

• Capital prestado por el banco
• Tipo de interés
• Plazo de amortización

A modo de ejemplo, una hipoteca de 200.000 €, a un interés del 1,5 % a unos 30 años tendría unas cuotas mensuales de unos 690,24 €.

Los bancos utilizan el sistema de amortización francés para calcular los intereses de una hipoteca fija o las cuotas. Afortunadamente, disponemos de herramientas online y gratuitas para hacer los mismos cálculos de manera orientativa.

El tipo de interés de las hipotecas fijas ha variado a lo largo de los años y depende de muchos factores, como la situación económica del país.

Desde que el Instituto Nacional de Estadística (INE) tiene datos, ha habido hipotecas con tipos de interés hasta los 6,74 %, en marzo de 2009. Los tipos de interés se movieron entre el 5 y el 6 % hasta junio de 2015, cuando empezaron a bajar.

El Banco de España, en su Circular 1/2010, publica mensualmente el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios firmados en el país.

Las mejores hipotecas fijas gozan de un equilibrio entre estos puntos:

• TAE. La Tasa Anual Equivalente es un porcentaje que te dirá el coste real de tu hipoteca y te servirá para comparar diferentes ofertas en el mercado.
• Comisiones por amortización anticipada. Si tienes previsto saldar tus cuentas antes de tiempo, advierte cuánto tendrás que pagar de más por ello.
• Comisiones por novación o subrogación. Asegúrate de lo que deberás pagar si más tarde debes negociar unas mejores condiciones o cambiar tu hipoteca a otro banco.
• Bonificaciones. Los bancos ofrecen rebajas de los tipos de interés por contratar algunos productos vinculados.

Es aconsejable contratar una hipoteca a tipo fijo en estos casos:

• Cuando se prevé una subida de los tipos de interés. Ante la incertidumbre económica es la opción más segura.
• Si tienes poca tolerancia al riesgo y no quieres estar pendiente de posibles subidas (o bajadas) del euríbor.
• Si tus ingresos se van a mantener estáticos a medio plazo y tu capacidad de amortizar anticipadamente es complicada.

Y, en cambio, una hipoteca variable puede ser favorable en estos casos:

• Si se prevé una bajada del euríbor, pues te beneficiarás de unos tipos de interés más bajos.
• Si tienes capacidad de asumir cuotas un poco más caras en caso de que haya un cambio en la economía a largo plazo.
• Si prevés un aumento de tus ingresos a corto plazo o una amortización de la deuda.