¿En qué consiste la hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es, como su nombre indica, lo contrario a un préstamo hipotecario convencional.

En otras palabras, hipotecas tu hogar a una entidad bancaria a cambio de recibir financiación durante un período de tiempo concreto.

De esta forma, el propietario es quien recibe la renta mensual, en vez de pagarla. Todo ello sin tener que abandonar la vivienda.

Las características principales de este tipo de préstamo hipotecario son:

• El inmueble se utiliza como garantía.
• La entidad financiera es quién paga al propietario.
• La liquidez puede ser un único pago, por mensualidades o una combinación de ambas.
• El propietario tiene derecho a residir en la vivienda durante el préstamo.
• No existen cuotas de amortización.
• La deuda se devuelve tras el fallecimiento del dueño del hogar.

Existen tres tipos de hipoteca inversa, los cuales se distinguen por la forma en que se recibe la liquidez:

• Hipoteca inversa temporal. La renta se obtiene durante un período de tiempo establecido.
• Hipoteca inversa vitalicia. El cliente cobra la renta hasta que fallece.
• Hipoteca inversa de disposición única. El propietario recibe un único pago correspondiente al valor de tasación del hogar.

El público objetivo de este préstamo es reducido. Tan solo tres grupos de personas pueden acceder a este préstamo:

• Personas mayores de 65 años jubiladas.
• Personas mayores de 65 años con discapacidad igual o superior al 33%.
• Personas con grado de dependencia severa o gran dependencia.

Aparte de pertenecer a uno de los anteriores grupos, deben cumplirse otros requisitos para acceder a una hipoteca inversa:

• Tener una vivienda en propiedad sin cargas pendientes.
• El inmueble sólo podrá ser la residencia habitual.

Contratar una hipoteca inversa tiene las siguientes ventajas:

• Más liquidez a corto plazo.
• No implica la pérdida de la vivienda.
• No devuelves el dinero que te dan.
• Puede cancelarse anticipadamente.

Aun así, también cuenta con algunos inconvenientes:

• Los tipos de intereses tienden a ser más altos que otros préstamos hipotecarios.
• Normalmente, existe la obligación de contratar un seguro de renta.
• El importe a cobrar no suele ser muy alto.
• Los herederos pueden perder la vivienda si no pagan la deuda.

Contratar un préstamo hipotecario del estilo incluye los siguientes gastos:

• Tasación de la vivienda. Ronda los 300 euros.
• Intereses de la hipoteca.
• Gastos de notaría, gestoría y registro.
• Comisión de apertura.
• Contratación de seguro de renta vitalicia.

La renta que recibe el propietario al contratar una hipoteca inversa dependerá de:

• Valor del inmueble. Cuanto más alto sea el valor de tasación, mayor será la renta.
• Edad del propietario. Se tiene en cuenta la esperanza de vida del mismo.
• Tipo de hipoteca inversa. La renta será menor si se trata de una renta vitalicia en vez de una renta temporal.

El funcionamiento de una hipoteca inversa puede confundir a muchas personas. No obstante, los pasos son sencillos:

1. Contratación del préstamo. El banco concede una financiación que oscila entre el 20 % y el 30 % del valor del hogar.
2. Cobro de las rentas. La entidad procede a pagar de golpe o mensualmente el importe negociado.
3. Traspaso de la deuda. Una vez fallece el titular de la hipoteca, los herederos reciben la deuda y deben saldarla con el banco.

Si fallece el propietario de la vivienda en garantía y los herederos aceptan la herencia, tienen dos opciones:

• Saldar la deuda y los intereses del préstamo para recuperar el hogar.
• Vender el inmueble y pagar la deuda con el capital que obtengan.