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Lo que necesitas saber sobre la subrogación de hipotecas

¿En qué consiste la subrogación de una hipoteca?

Una subrogación de hipoteca es un trámite que permite cambiar las condiciones de tu préstamo, ya sea cambiando de un banco a otro o haciendo un cambio en el titular de la hipoteca. El motivo de dichos cambios es mejorar las condiciones del préstamo hipotecario.

La subrogación puede ser, por lo tanto, de estas dos formas:

  • Subrogación de deudor. Se cambia al titular del préstamo hipotecario por otra persona.
  • Subrogación de acreedor. Se cambia el préstamo hipotecario de un banco a otro.

¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca?

La comisión por subrogación hipotecaria consiste en pagar un precio al banco por realizar un cambio tanto de deudor como de acreedor. El coste se estipula a partir de aspectos como la fecha de la firma del préstamo, el motivo de la subrogación y el tipo de hipoteca (fija, variable o mixta).

Ventajas de subrogar una hipoteca

Las ventajas que implica subrogar tu préstamo hipotecario son estas:

  • Si es un cambio de deudor:
    • El antiguo titular se ahorra los posibles gastos de cancelación de la hipoteca.
    • El nuevo titular se ahorra la comisión de apertura.
  • Si es un cambio de acreedor:
    • Se mejora el interés, ya sea porque se reduce o porque se cambia de hipoteca variable a fija (o al revés).
    • Se amplía el plazo de amortización.
    • No hay comisión por cancelación del préstamo.

Perfiles indicados para pedir una subrogación de hipoteca

Subrogar una hipoteca es interesante para las personas que se encuentren en estas situaciones que se mencionan a continuación:

  • En caso de que se cuente con un tipo de interés más alto que la media de mercado (Euríbor).
  • En caso de que el Euríbor tienda a estar a la alza.
  • En caso de que resulte interesante pasar de una hipoteca a tipo fijo a una a tipo variable, con tal de aprovechar que el Euríbor se sitúa, actualmente, en mínimos históricos.

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Preguntas y respuestas al subrogar una hipoteca

¿Qué es una subrogación hipotecaria?

La subrogación de hipoteca consiste en que tanto el deudor como el banco de una hipoteca pueden ser sustituidos por otro deudor u otra entidad bancaria. Asimismo, es importante saber que hay dos tipos de subrogación hipotecaria:

  • Subrogación de deudor. Se cambia al titular del préstamo hipotecario por otra persona.

Subrogación de acreedor. Se cambia el préstamo hipotecario de un banco a otro.

¿Cuáles son los gastos de una subrogación de hipoteca?

Llevar a cabo la subrogación de una hipoteca no es gratuito, y es que conlleva un seguido de gastos:

  • Gastos por la tramitación del cambio
    • Notaría
    • Gestoría
    • Registro de la Propiedad
  • Comisión por la subrogación
    • Interés fijo. En estas hipotecas, la comisión durante los cinco primeros años es del 0,5 %. A partir del sexto es de 0,25 %.
    • Interés variable. En estos préstamos la comisión, durante los tres primeros años, es de 0,25 %. Durante el cuarto y quinto año es de 0,15 %. Después de ese tiempo ya no se cobra ninguna comisión.

¿Cuándo es interesante subrogar una hipoteca?

Tomar la decisión de subrogar tu hipoteca es interesante e, incluso, recomendable en los siguientes casos:

  • Cuando tengas un tipo de interés superior a la media de mercado (Euríbor).
  • En caso de que el Euríbor tenga una tendencia a la alza.
  • Cuando te interese cambiar de una hipoteca con interés fijo a una con interés variable, para aprovechar el transcurso del Euríbor, ya que ahora está en mínimos históricos.

¿Qué pasos se deben seguir para subrogar una hipoteca?

Veamos cómo se consolida una subrogación hipotecaria paso a paso:

  1. Investigar el sector hipotecario y comparar diferentes entidades para ver qué banco puede ser la mejor opción para ti a la hora de hacer el cambio.
  2. Una vez escogida la mejor opción y solicitado el cambio al nuevo banco, este se encargará de informar, formalmente, a la antigua entidad financiera.
  3. Formalizar el cambio o subrogación a partir de una escritura de subrogación ante notario.
  4. Hacer frente a los gastos que correspondan.

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