Seguro de vida para la hipoteca: ¿en qué consiste?

El seguro de vida es un producto que cubre al titular del préstamo (o titulares) en caso de que este fallezca o sufra una incapacidad permanente total.

Si sucede un hecho como tal, el seguro de vida garantiza y se encarga del pago del préstamo. Sería la aseguradora quién acabaría de abonar el importe restante de la hipoteca.

Por ejemplo, si fallece el titular y este tiene contratado un seguro de vida con su hipoteca, sus herederos no deberán hacerse cargo del pago. Si no lo contratase, ellos heredarían la deuda.

Un seguro de vida de este tipo te cubrirá en los siguientes casos:

• Fallecimiento del titular del préstamo. Al morir, ya sea de forma natural o por causa de una enfermedad o un accidente, la aseguradora abona al banco una parte de la hipoteca o su totalidad.
• Incapacidad permanente absoluta. Si dejases de trabajar por culpa de un accidente o de una enfermedad que te incapacite, el seguro abona al banco el importe asegurado.

De todas formas, estas coberturas pueden variar en función del tipo de seguro que contrates. Lo mejor será que te informes antes de contratar uno.

Puede ser obligatorio o no, dependiendo de cómo se ofrezca. Según la nueva Ley Hipotecaria de 2019:

• Si se presenta como un producto vinculado, sí será obligatorio contratarlo. A cambio, podrás escoger con qué aseguradora te quedas.
• Si se presenta como producto combinado o bonificado, no será obligatorio contratarlo. Aun así, el banco te ofrece la posibilidad a cambio de una reducción del tipo de interés de tu hipoteca.

Desde el momento en que se notifica el fallecimiento o el siniestro y se entregan los papeles correspondientes, la entidad aseguradora dispone de 40 días para entregar el pago de la cantidad acordada.

Si este plazo no se cumple, la aseguradora deberá afrontar el pago de los intereses de demora, además de una sanción.

Existen tres formas distintas de cobrar el seguro de vida:

• Pago único. Se realiza en el momento inicial y en ocasiones puede incluirse como parte del préstamo hipotecario.
• Renta vitalicia. Teniendo en cuenta la esperanza de vida del beneficiario y el importe asegurado.
• Renta temporal. Durante un plazo concreto.

El precio medio oscila entre los 200 € y 400 € anuales.

No existe un precio concreto para un seguro de vida. Al fin y al cabo, el importe a pagar dependerá del tipo de titular y de cómo sea su perfil.

A modo de ejemplo, cuanto más mayor sea el titular, más caro será el seguro. Lo mismo sucederá si el importe de la hipoteca es más alto.

Para calcular el precio de un seguro de vida para la hipoteca, se tienen en cuenta distintos factores. Algunos de los más importantes son:

• Edad del titular.
• Estado de salud del titular.
• Profesión del titular.
• Plazo de cobro.
• Capital a asegurar.

Contratar un seguro de vida con la hipoteca te resultará conveniente en los siguientes casos:

• Para asegurar que, si falleces, tus herederos no deberán continuar pagando la hipoteca.
• El banco te lo ofrece como producto bonificador con una reducción del tipo de interés o de la cuota.

Sí, siempre que sea como mínimo después del primer año de duración del contrato. Tan solo se debe presentar, con 30 días de antelación, una solicitud a la entidad aseguradora con la decisión.

También se puede anular el seguro de vida al inicio, 30 días desde el momento en que se contrata el servicio. El proceso sería el mismo, avisando a la entidad con la decisión de cancelarlo.

Sí se puede desgravar el seguro de vida asociado a una hipoteca cuando realizas la declaración de la renta.

Las ventajas fiscales permiten una deducción máxima del 15 % en aquellas cantidades orientadas a la compra de vivienda, seguro de vida asociado al préstamo y seguro del hogar. El importe máximo anual es de 9.040 €.

A modo de ejemplo, supongamos que las cuotas de la hipoteca durante un año ascienden a 6.000 €, el seguro de vida a 400 € y el de hogar 200 €. Para calcular la deducción, se suman todos los gastos y se le aplica el 15 %.

Como resultado, se deduciría el 15 % de 6.600 €, un total de 990 €.

Desgravar el seguro de vida en la hipoteca depende de quién es el beneficiario:

• Si el titular y el beneficiario son la misma persona, se declara en el IRPF.
• Si el titular y el beneficiario son dos personas distintas, se declara en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

La función del seguro de vida vinculado a la hipoteca no es más que la de saldar la deuda si el titular fallece.

Por ello, si esto sucede, la aseguradora asume el préstamo entero o parte de él. Dependerá de las condiciones y del capital negociado en el contrato.