¿Qué necesitas saber antes de contratar un seguro de hogar con la hipoteca?

Un seguro de hogar es una tipología de seguro que se encarga de cubrir los riesgos que pueden originarse en una vivienda. Ejemplos comunes serían robos, inundaciones o incendios, entre otros.

Muchas entidades bancarias obligan a quienes contratan una hipoteca a añadir a la cesta un seguro del hogar. Aun así, el cliente tiene derecho a escoger qué aseguradora escoge.

Los principales seguros de hogar que pueden encontrarse son:

• Daños básicos. Cubre los daños y desperfectos que pueden surgir a raíz de un incendio, robo o hurto, además de posibles fugas, inundaciones y roturas.
• Multirriesgo. Teniendo en cuenta los daños básicos, cubre los desperfectos que pueden surgir en la estructura de la vivienda  y en su interior. Es mucho más completo.

A pesar de que cada tipo de seguro de hogar puede cubrir más o menos cosas, las principales coberturas son:

• Daños al contenido. Son los desperfectos ocasionados en los objetos que se encuentran dentro del hogar, como la ropa o los muebles.
• Daños al continente. Hacen referencia al propio hogar, como serían las paredes, ventanas o suelos.
• Daños por el agua. Aquellos daños que estén relacionados con el agua, como goteras, rotura de cañerías o inundaciones.
• Asistencia en el inmueble. El seguro cubre los gastos de las reparaciones en el hogar o pone a disposición uno de sus expertos para que lo haga.
• Responsabilidad civil. Para proteger al titular de la hipoteca si este realiza daños a terceros y necesita pagar indemnizaciones.
• Defensa jurídica. Para cubrir los gastos derivados de la defensa jurídica del titular en caso de que un tercero realice daños en la vivienda.

Aunque la Ley Hipotecaria de 2019 prohíbe la obligación de contratar un seguro de hogar, son muchas las entidades bancarias que lo imponen como requisito a la hora de pedir una hipoteca.

Ante esta situación, se dan dos posibilidades:

• Si el seguro se presenta como un producto vinculado, será obligatorio contratarlo. Pero, podrás decidir qué aseguradora contratas.
• Si el seguro se presenta como un producto combinado o bonificado, no será obligatorio.

Aunque es muy difícil de calcular, la media de una póliza de hogar en una hipoteca oscila entre los 150 y 400 euros al año. 

Este importe puede variar en función de distintos factores, los vemos a continuación.

Los factores principales son los siguientes:

• Valor del continente.

• Metros cuadrados.
• Número de habitaciones.
• Número de baños.
• Presencia de jardín o patio.
• Presencia de piscina.

• Valor del contenido.

• Muebles.
• Electrodomésticos.
• Objetos de valor.
• Otras pertenencias del interior de la vivienda.

También se tienen en cuenta otros elementos secundarios:

• Antigüedad del inmueble.
• Localización de la vivienda.
• Altura del inmueble.
• Materiales de construcción.
• Sistemas de seguridad del inmueble.

Tu banco puede ofrecerte la posibilidad de reducir el interés o las cuotas de tu préstamo hipotecario al contratar un seguro de hogar.

En ese caso, te recomendamos estos consejos a tener en cuenta antes de tomar una decisión:

• Estudia cada seguro de hogar, desde las coberturas que ofrece hasta su interés y posible precio.
• Calcula cuál sería la diferencia entre el importe que pagarías al año de la hipoteca con seguro y sin seguro. Si contratar el seguro compensa, adelante.

El seguro de hogar se cancela en el momento en que acabas de pagar el préstamo. No obstante, puedes cancelarlo antes de tiempo.

En ese caso, tienes dos opciones:

• Cancelarlo durante los primeros 14 días desde su contratación. Deberás informar a la aseguradora y esta te devolverá el dinero que hayas abonado.
• Cancelarlo tras el vencimiento del contrato. Normalmente, es tras el primer año de duración. Deberás informar a la aseguradora con un mes de antelación.

Sí puedes. De hecho, desgravar el seguro de hogar solo puede realizarse en alguna de las tres opciones siguientes:

• Deducción por vinculación a hipoteca sobre vivienda habitual.
• Deducción por inmueble en alquiler.
• Deducción para autónomos.

Los gastos deducibles de la hipoteca por el seguro de hogar ascienden a un máximo del 15 %. El importe máximo deducible es de 9.040 € al año.

Este porcentaje hace referencia a las ventajas fiscales que pueden aplicarse a los gastos procedentes de la compra del inmueble y los seguros básicos asociados al mismo.

Por ejemplo, si tu cuota anual de la hipoteca es de 8.000 €, con un seguro del hogar de 300 € y un seguro de vida de 500 €, sumamos los gastos y le aplicamos el porcentaje. Finalmente, tendríamos que, el 15 % de 8.800 €, serían 1.320 € deducidos.

Para desgravar el seguro del hogar, tan solo tienes que marcar las casillas 547 y 548 de la declaración de la renta. Estas casillas se encuentran en el apartado “Importe total de la deducción por inversión en vivienda habitual”.

La casilla número 547 hace referencia al tramo estatal, mientras que la número 548 al tramo autonómico.

Por norma general, las casillas de deducción del seguro de hogar en la declaración de la renta no cambian con el paso de los años. De todas formas, siempre viene bien comprobarlo antes de proceder.