Al pedir una hipoteca, deberás confirmar si el inmueble que compras es para vivir o como inversión inmobiliaria. Las condiciones que dan los bancos y los beneficios fiscales de Hacienda para unos y otros es distinta: si mientes, puedes sufrir varias consecuencias. Te contamos qué pasa al alquilar tu piso para invertir si pides una hipoteca para vivienda habitual.
¿Es posible invertir con una hipoteca como si fuera para vivienda habitual?
En principio, al pedir financiación para una segunda vivienda o como inversión, el banco considera que la operación tiene más riesgo que si es para tu vivienda habitual. Por eso, ofrece entre el 60 % y el 70 % de financiación, suele dar un tipo de interés menos interesante y limita en muchos casos la devolución a los 20 años.
En cambio, si la hipoteca es para tu vivienda habitual, la financiación ronda ya el 80 % y, además, te puedes llegar a acoger a reducciones fiscales para jóvenes en tributos como el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) o el de Actos Jurídicos Documentados (AJD), según las normativas autonómicas.
Invertir con una hipoteca para comprar una vivienda para alquilar es más que posible, pero deberás informar al banco (¡y a Hacienda!) de tus intenciones si quieres cumplir con la ley. Este es uno de los puntos más importantes que debes tener en cuenta si inviertes en la compra de una casa para alquilar.
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¿Qué pasa si engaño al banco e invierto con una hipoteca para vivienda habitual?
Uno podría sentirse tentado de decir al banco que el piso no es una inversión, sino vivienda habitual, para alcanzar ese 80 % de financiación. Pero ¿qué podría pasar entonces? A continuación, te presentamos y describimos los dos escenarios principales.
Y recuerda que, si necesitas solicitar una hipoteca, en Housfy, podemos ayudarte a encontrar unas condiciones muy competitivas gracias a nuestros acuerdos con los principales bancos.
1. Si te acoges a beneficios fiscales por ser joven
Algunas comunidades autónomas dan incentivos fiscales a los jóvenes de menos de 35 años para la financiación de su primera vivienda habitual.
Si te acoges a ellos, pero luego pones tu piso en alquiler, estarás defraudando a Hacienda. Se daría cuenta, principalmente, al declarar el alquiler de tu piso. Pero la Agencia Tributaria también puede comprobar que cumples estos requisitos para considerar tu domicilio como vivienda habitual:
- Debes empadronarte en un máximo de 30 días después de la firma de compraventa pública.
- No puedes vender o arrendar tu casa durante los primeros 3 años.
De incumplirlos, Hacienda tendrá hasta 5 años para reclamarte lo defraudado, más una penalización en forma de multa.
2. Si no te acoges a beneficios fiscales
En la firma de compraventa pública debes afirmar ante notario que el inmueble que compras constituirá tu vivienda habitual.
Si consigues una hipoteca para vivienda habitual pero tu intención es ponerla en alquiler, estarás cometiendo falsedad documental, pues estás alegando en un documento público una cosa que no es.
Pero ya he comprado el piso, he vivido en él un tiempo y ahora quiero ponerlo de alquiler
Cambiar de idea después de la operación es comprensible y no debería haber problema para alquilar tu piso hipotecado. Eso sí, revisa el contrato con el banco: ¿hay alguna cláusula que te prohiba alquilar el piso?
Si la hay y el banco se enterase, podría exigir una revisión de las condiciones. En el peor de los casos, podría llegar a demandarte para reclamar el cambio de condiciones en juicio.
Si no existe tal cláusula y decides alquilar tu piso, recuerda: debes declarar tus ganancias patrimoniales del alquiler en la declaración de la renta del ejercicio correspondiente.
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Y, si así lo precisas, negociamos con los bancos para encontrar financiación: te presentamos las opciones disponibles y tú escoges la mejor hipoteca para ti.
