Si al solicitar una hipoteca firmaste una de tipo variable, digamos que no estarás muy contento con la subida del euríbor. Quizá, simplemente, tu situación ha cambiado y esas condiciones de tu hipoteca que te resultaban favorables han dejado de resultártelo. Sea como sea, hoy te contamos tres opciones de modificar tu hipoteca para mejorar sus condiciones en la situación actual.
1. Novación, la forma más directa de modificar tu hipoteca en la situación actual
Se llama novación de una hipoteca a la renegociación de sus condiciones con tu banco. El proceso ha de llevarse a cabo ante notario, por lo que los trámites no serán cortos. Una opción más ágil sería firmar, en lugar de una novación convencional, un contrato privado con tu banco, aunque solo podrás a hacerlo para modificar cláusulas secundarias.
Si tienes una hipoteca variable, te interesará conocer la previsión del euríbor para 2024:
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Qué condiciones puedes mejorar con una novación
Con una novación podrás mejorar tu hipoteca renegociando las principales condiciones:
- Tipos de interés, comisiones y productos vinculados. Puedes pedir el cambio de una hipoteca variable a una fija o viceversa, tratar de eliminar seguros, comisiones…
- Cuantía del préstamo. A lo mejor necesitas un dinero extra para hacer unas reformas imprevistas. Obviamente, si aumentas el préstamo aumentarán también las cuotas.
- Plazo de la hipoteca. Tanto si te interesa un plazo más corto como uno más largo, puedes solicitar el reajuste.
- Garantías. ¿Te interesa añadir o quitar cotitulares, presentar un aval para tu préstamo? Prueba a solicitarlo.
El banco, por supuesto, no está obligado a aceptar tus peticiones. Tendrás que negociar con él, y quizás él acepta tus condiciones a cambio de que tú aceptes algunas suyas.
Coste de novar una hipoteca
Como ocurre con casi todos los trámites de tu hipoteca, es posible que la novación no te salga gratis. Hay dos gastos que posiblemente deberás asumir sin importar las modificaciones que pidas:
- Tasación de tu vivienda. Si pides una ampliación de capital o una rebaja del interés, seguramente el banco quiera tener una nueva tasación, y serás tú quien la pague.
- Comisión por novación. Deberás comprobar en la escritura de tu hipoteca si existe o no una comisión. De ser así, por pasar de una hipoteca variable a una fija, por ejemplo, no te cobrarán más del 0,05 % del importe pendiente, mientras que la comisión por ampliar el plazo puede llegar al 0,1 %.
2. Subroga tu hipoteca para mejorar las condiciones de tu situación actual
Si tu banco rechaza la novación que le propones, siempre puedes comparar hipotecas y trasladar la tuya a otro banco; es decir, subrogar tu hipoteca. Podrías, incluso, llegar a cancelar tu hipoteca actual y firmar una nueva.
Ten en cuenta que la subrogación de una hipoteca, y aún más la firma de una nueva, será un proceso más costoso que una novación:
- Para la subrogación, deberás pagar una tasación de tu vivienda, y la comisión por subrogar tu hipoteca puede ascender hasta un 2 % sobre el total de la deuda pendiente.
- Una nueva hipoteca, por su parte, te podría suponer una comisión por cancelar la hipoteca actual, y habrías de añadirle todos los gastos que conlleva una nueva.
Que te valga o no la pena dependerá de tu situación económica y del plazo que aún te quede para seguir pagando la hipoteca. Si es poco tiempo, seguramente no te salga a cuenta, pero si aún te quedan bastantes años y las condiciones de otro banco son mucho mejores, probablemente sí.
Utiliza nuestro simulador de hipotecas para conocer mejor tus opciones con otros bancos y así pensar con fundamento sobre lo que más te conviene.
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3. Mejora las condiciones de tu hipoteca actual con nuestros expertos hipotecarios
Una última opción de modificar tu hipoteca para mejorar sus condiciones en la situación actual es, lógicamente, contactar con un profesional. Intermediarios hipotecarios como los de Housfy Hipotecas te ofrecerán un análisis de viabilidad gratuito con tal de que tú escojas la mejor vía de acción, y estarán disponible para cuando lo necesites.
