Cómo rescatar un plan de pensiones para comprar una vivienda

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Actualizado el 14 de junio de 2023

Con la llegada de la jubilación, no es extraño pensar en comprar una vivienda nueva. Las circunstancias familiares y económicas cambian, y la casa o la localización que fueron ideales pueden dejar de serlo. Quienes tienen un plan de pensiones, piensan entonces en utilizarlo. Hoy te contamos cómo rescatar un plan de pensiones para comprar una vivienda en las mejores condiciones. 

Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones

Antes de conocer cómo se puede recuperar el dinero de un plan de pensiones, aclaremos el cuándo. En principio, un plan de pensiones no se puede recuperar hasta tener 65 años y estar jubilado. Para los casos de jubilación anticipada habrá que consultar con el banco, ya que algunos planes permiten rescatarlo entonces pero otros mantienen la restricción de los 65 años. 

Sin embargo, hay algunos escenarios excepcionales en los que sí se podrá rescatar el plan de pensiones anticipadamente: 

  • Padecer una incapacidad laboral permanente
  • Ser una persona dependiente
  • Sufrir una enfermedad grave
  • Fallecimiento del titular. 

Además, a partir del 1 de enero de 2025 podrán rescatarse los planes de pensiones que tengan una antigüedad mínima de 10 años

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Formas de rescatar un plan de jubilación

Hay tres grandes formas de rescatar un plan de pensiones para comprar una vivienda:

  • En forma de capital. Se obtiene, de golpe, todo el dinero del plan de pensiones.
  • En forma de renta. Se recibe una cantidad de manera periódica. La frecuencia, duración y cuantía de la renta dependerá del acuerdo al que llegues con el banco.
  • En forma mixta. Combina las dos formas anteriores. Se recibe una parte directamente y la otra de manera periódica. 

Mejor de modo de rescatar un plan de pensiones

Los planes de pensiones tributan en la declaración de la renta como rendimientos del trabajo. Ya sabes: cuanto mayores sean los ingresos, mayor será la tributación. 

Uno de los mejores trucos para rescatar un plan de pensiones es hacerlo el año posterior a la jubilación. Si lo haces el mismo año, tributarás más, ya que habrás recibido algunas nóminas cuyo importe será, seguramente, más elevado que el de tu pensión, y la base imponible acabará siendo mayor. 

En la misma línea de reducir la base imponible, otro de los buenos consejos para rescatar un plan de pensiones para comprar un piso es hacerlo en forma de rentas. Si lo rescatas como capital, es decir, obtienes el dinero de una vez, perderás una buena parte en impuestos. Las rentas no aumentarán tanto la base imponible y tributarás menos. 

Por último, debes saber que si tu plan de pensiones es anterior a 2007 estás de suerte, ya que al total de las aportaciones realizadas hasta la fecha se le aplicará una reducción del 40 %. Una muy buena opción, si este es tu caso, es rescatar el plan con el método mixto, recibiendo la cuantía previa a 2007 en forma de capital.

Cómo servirse del plan de pensiones para comprar una vivienda

La pregunta a la respuesta sobre cómo rescatar un plan de pensiones para comprar una vivienda dependerá de tu situación económica y de tu prisa por comprar.

Si cuentas con un capital considerable, tal vez porque ya has vendido tu antigua casa, y solo necesitas que una parte del plan de pensiones te dé el empujón financiero que te falta, lo mejor será rescatarlo en forma de rentas.

Pero, ¿y si tras utilizar un simulador de tasación online para plantear una estrategia de compra, ves que necesitarías de todo el plan de pensiones? Si puedes esperar un poco a comprar, plantéate rescatarlo de forma mixta, es decir, recibiendo una parte directamente y otra en forma de rentas. Pero si quieres comprar tu nueva casa ya, calcula en cuánto se quedaría tu plan de pensiones, y considera si te merece la pena rescatarlo de golpe.

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 ¿Te falta financiación para la casa que quieres?

Si no has vendido tu actual vivienda, posiblemente ni con el plan de pensiones te alcance para comprar esa vivienda que querrías. La solución, entonces, es solicitar una hipoteca para vivienda habitual. Y no, no es imposible conseguir una hipoteca a los 65 años. 

Evidentemente, no es el mejor escenario, pero los bancos también ofrecen hipotecas a esas edades, con la condición de que el tiempo de devolución sea menor. Para ello, tu plan de pensiones puede serte de enorme ayuda, y también te lo puede ser contactar con una inmobiliaria digital como Housfy. Nuestros expertos de Housfy Hipotecas te ayudarán a conseguir la financiación que necesitas y a disfrutar, en tu nueva etapa, de tu nuevo hogar.

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