Déjame adivinar: vas a solicitar una hipoteca (o ya has empezado con los trámites) y te está entrando el ansia. ¿Cuándo firmaré la hipoteca ante notario? ¿Puede algo salir mal en el proceso? Veamos cuánto se tarda a firmar una hipoteca ante notario y de qué manera podemos acortar ese plazo al máximo.
Desde la solicitud de hipoteca, ¿cuánto se tarda en firmar una hipoteca ante notario?
El tiempo total desde la solicitud de una hipoteca hasta su firma ante notario puede variar significativamente según varios factores, como el banco, la complejidad del expediente y la agilidad de todas las partes involucradas. En términos generales, el proceso puede durar entre 1 y 3 meses.
Detallemos las etapas principales y su duración aproximada. Entre los consejos para acortar al máximo cada una de ellas, está el ir siempre un paso por delante.
1. Solicitud y entrega de documentación
El solicitante presenta la solicitud de hipoteca al banco y entrega la documentación requerida. Está en tus manos enviar todos los documentos a tiempo para acortar al máximo este punto del proceso. Por lo tanto, tenlos todos preparados:
- Últimas tres nóminas y justificante de otros ingresos.
- Extracto bancario completo de la cuenta donde recibas la nómina.
- Declaración de la renta.
- En su defecto, certificado de retenciones de la empresa (debes pedirlo al departamento de recursos humanos de tu empresa).
- También piden a veces el informe de bases de cotización, disponible online, que puedes anticipar tú si la declaración de la renta del año pasado no representa fielmente los ingresos actuales.
- Informe de vida laboral, disponible online.
- Información sobre el inmueble. Por ejemplo, con una nota simple que te haya proporcionado la inmobiliaria o, si no, el banco la solicitará gratis por ti.
Aunque no todos los bancos solicitan toda esta documentación de primeras, será importante tenerla a mano por si te la requieren más tarde.
Trabajar con un bróker hipotecario facilita el proceso porque, gracias a los acuerdos que tiene con los bancos y la experiencia en el sector, puede anticiparse a las peticiones de cada entidad financiera.
2. Estudio de solvencia económica y aprobación inicial
El banco analiza los documentos relacionados con la solicitud, evalúa la solvencia del solicitante y preaprueba la operación. Este análisis incluye la verificación de la capacidad de pago, historial crediticio y otros factores.
En este caso, por ejemplo, solicitan al Banco de España la información que aparece en el CIRBE, una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad declarante mantiene con sus clientes. Esto lo hacen para cerciorarse de que tus ingresos son suficientes para afrontar los pagos de la cuota y todos tus otros préstamos. La solicitud suele tardar un día.
También en este paso pueden hacerte preguntas si tienen dudas de algo. Por ejemplo, sobre la provisión de fondos (e incluso un extracto de la cuenta donde tengas el dinero), sobre el uso que le vas a dar a la vivienda o sobre la distancia entre la vivienda y el puesto de trabajo, si es cuestionable. Estate listo para recibir llamadas y contestar cuanto antes para reducir el tiempo.
3. Tasación del inmueble
Una vez preaprobada la solicitud teniendo en cuenta tu información económica, toca hacer una tasación del inmueble para determinar su valor de mercado. La tasación debe llevarse a cabo por una empresa tasadora homologada por el Banco de España.
En realidad, la ley hipotecaria admite que es el solicitante quien debe asumir el pago de esta tasación, que ronda los 300 euros. Algunos bancos, sin embargo, prometen asumir su pago si acabas firmando con ellos.
El consejo principal es el siguiente: empieza por pedir presupuestos a varias tasadoras antes de que te aprueben el estudio. Luego, decide si quieres contratarla tú por tu cuenta (por ejemplo, si estás solicitando hipotecas con varios bancos para comparar) o si prefieres que sea el banco quien se ocupe de todo.
El segundo consejo: ve personalmente el día de la tasación y conoce al tasador. Aunque no puedas interferir en su decisión, estar presente da una buena impresión y puede apresurar el trámite.
El tasador tardará nada más un par de días en enviarte el informe (quizás hasta cinco, si surge algún imprevisto), que deberás enviar tú mismo al banco. Si has hecho la tasación con el banco, este la recibirá directamente y podrá enviártela solo después de firmar la hipoteca con ellos.
4. Aprobación definitiva y oferta vinculante (1-2 semanas)
Con la tasación en mano, el banco realiza la aprobación definitiva de la hipoteca y emite una oferta vinculante (FEIN). No puedes hacer más que esperar. El banco tardará tanto como necesite, según su política de riesgos, y puede incluso pedirte nuevos documentos antes de mandártela (por ejemplo, el informe de la ITE, las actas de la comunidad u otros documentos si hay algo que necesitan confirmar).
La oferta vinculante es el documento que especifica todas las condiciones del préstamo y tiene una validez de 30 días.
5. Revisión de la documentación y firma del contrato (1-2 semanas)
Una vez aceptada la oferta vinculante, se coordina con el notario para la firma de la escritura de hipoteca. Tú tienes el derecho de escoger el notario, así que, una vez más, planear este paso con antelación acortará tiempos.
Primero, coge hora en cuanto antes con el notario para firmar el acta de transparencia. Estarás tú y el notario solos, por lo que no debes coordinar a nadie más.
Para la fecha, deberán pasar 10 días desde que recibiste la FEIN (15 en Catalunya) como mínimo. Asegúrate además de que en la fecha que escojas todo el mundo tiene total disponibilidad.
El día de la firma: ¿cuánto se tarda en firmar una hipoteca ante notario?
El tiempo que se tarda en firmar una hipoteca ante notario puede variar, pero generalmente el proceso dura entre 45 minutos y 2 horas. Este tiempo incluye varios pasos:
- Revisión de la documentación. El notario revisa toda la documentación relevante, que incluye la escritura de hipoteca, la tasación del inmueble, el contrato de préstamo hipotecario, y cualquier otro documento necesario.
- Lectura de la escritura. El notario lee en voz alta la escritura de hipoteca para asegurarse de que todas las partes entienden las condiciones y los términos del acuerdo.
- Firmas. Una vez que todas las partes han entendido y aceptado los términos, se procede a la firma de la escritura. Esto incluye la firma del prestatario, el representante del banco y, finalmente, la del notario.
- Certificación y registro. Tras la firma, el notario certifica la escritura y luego se envía al Registro de la Propiedad para su inscripción, aunque este último paso no se realiza en el acto y puede tardar varios días.
Es importante tener en cuenta que el tiempo puede variar dependiendo de la complejidad de la hipoteca y la experiencia de las partes involucradas. Para agilizar el proceso, es recomendable revisar toda la documentación con antelación y aclarar cualquier duda antes de la cita con el notario.
Encuentra una hipoteca y recibe el mejor acompañamiento
Una manera de no desesperar en el proceso de solicitud de una hipoteca es contratar un bróker hipotecario que te acompañe durante todo el proceso.
Por un lado, un bróker puede encontrar condiciones especiales para ti gracias a la variedad de acuerdos que tiene con la mayoría de bancos del país.
Por otro lado, te guiará a lo largo del proceso para que estés informado de cada paso y sepas cómo proceder.
