Estudio: ¿Con cuántos años nos hipotecamos los españoles?

La adquisición de una primera vivienda es el deseo de muchos españoles, pero convertirlo en una realidad resulta muy complicado para gran parte de ellos. Casi 8 de cada 10 españoles necesita financiación hipotecaria como vía de acceso a la vivienda. Pero debido a la falta de recursos económicos, la mayoría de los jóvenes se independizan en régimen de alquiler, y sólo unos pocos acceden a hipotecas para adquirir una propiedad. 

En este estudio analizaremos la situación de emancipación de los jóvenes y otros factores que te harán entender con cuántos años nos hipotecamos los españoles y por qué. 

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Dificultades que tienen los jóvenes para emanciparse

Primero de todo, es necesario conocer la situación de los jóvenes para entender cómo se emancipan y a qué edad lo hacen. 

En España, según datos del Eurostat, la edad media de emancipación es de 29,5 años. Es una edad elevada, teniendo en cuenta que la media europea es de 26,2 años. Las condiciones laborales y el elevado precio de la vivienda dificultan el proceso de emancipación de los jóvenes españoles.

Actualmente, tenemos la mayor tasa de desempleo juvenil y temporalidad del continente, el 40% de jóvenes menores de 25 años está en el paro y la temporalidad, en menores de 30 años, es de un 50%. Por este motivo, ante esta inestabilidad laboral, los jóvenes tardan más en abandonar la vivienda de sus progenitores, representando un 29,5% de jóvenes entre 25 y 34 años que aún no se han podido emancipar.

Para que la población joven pueda acceder a una vivienda sin correr el riesgo de tener que volver a la vivienda familiar, deben disponer de estabilidad laboral que les aporte unos ingresos estables y, también, contar con ciertos ahorros que les permitan vivir con más tranquilidad económica sin tener que depender de sus familias.

Aún así, de los jóvenes que logran independizarse, un 61% de ellos optan por compartir el alquiler, ya que es la única manera de poder hacer frente a los gastos que conlleva. Pese a que el precio de los alquileres se ha disparado un 25% en los últimos diez años, la gran mayoría de jóvenes se independiza en régimen de alquiler, ya que los requisitos e ingresos necesarios para que les concedan una hipoteca son inasumibles para ellos.

Alquiler o propiedad -Housfy

Fuente: INE / El País

Diferencias con el resto de Europa

Como hemos mencionado anteriormente, los jóvenes españoles tardan más en abandonar su hogar en comparación a la mayoría de países de la Unión Europea. En gran parte de los países del norte y oeste de Europa, los jóvenes abandonan el hogar parental sobre principios de la veintena, en cambio, en los del sur la edad de emancipación se retrasa alcanzando, en Montenegro, una media de 33 años de edad. 

Estas cifras van de la mano de la tasa de desempleo juvenil en Europa, debido en gran parte a la pandemia de coronavirus, ha aumentado en todos los países durante el 2020. Según el Eurostat, España fue el país con la tasa de paro más alta de toda la UE, con un 40,7%, que supone un aumento de más de 10 puntos porcentuales respecto al año anterior. 

Edad de emancipación en Europa

Infografía: ¿A qué media de edad se hipotecan los europeos?

¿Con cuantos años nos hipotecamos los españoles?

Teniendo en cuenta todos estos datos, vemos cómo la inestabilidad laboral y el elevado precio de las viviendas, son los principales factores por los que los jóvenes españoles no pueden acceder a la compra de una vivienda y, por eso, tienen que optar por un alquiler, que en la mayoría de las veces, es compartido entre dos o más personas.

Para la mayoría de jóvenes, la ventaja del alquiler es que, sin tener en cuenta las características de la localización y del inmueble, no conlleva una responsabilidad económica tan elevada ni dilatada como la compra mediante una hipoteca. Aún así, tienen que hacer frente al pago de una fianza, honorarios de intermediación, altas mensualidades y el pago de suministros. Por este motivo, muchos de los jóvenes emancipados en régimen de alquiler, siguen dependiendo, en parte, de ayudas familiares.

A la hora de acceder a una primera vivienda, de acuerdo con el Observatorio de Emancipación del Consejo de la Juventud de España (CJE), el 59,2% de los jóvenes se independiza en régimen de alquiler, mientras que solo el 17,4% opta por contratar una hipoteca.

Según un informe de la consultora Colliers, la edad media a la que los españoles adquieren la primera vivienda es de 41 años, muy por encima de la media europea que se sitúa en 34 años de media. La Federación de Asociaciones Inmobiliarias (FAI), indica que el método más común de hacer frente a la compra de una vivienda, es utilizar los ahorros personales combinados con la contratación de una hipoteca. Esta opción es la elegida por el 50% de los encuestados. 

¿Cómo suelen ser las viviendas por las que se hipotecan los españoles?

En el momento de buscar una primera vivienda, hay diferentes factores que influyen en la decisión de compra. El más importante, para la gran mayoría de españoles, es el precio. Los expertos aconsejan que no se debe destinar más de un 30% de los ingresos mensuales al pago de las cuotas. Por este motivo, muchos de ellos requieren de la ayuda de los familiares para hacer frente, por lo menos, a la entrada de la hipoteca, debido a que no disponen de ahorros suficientes para ello.

El segundo aspecto que tienen más en cuenta son las características básicas del inmueble, como el número de habitaciones, la superficie habitable, y no tanto en aspectos que generan un valor añadido como las piscinas, terrazas…

En cuanto a la ubicación, según Fotocasa, hasta un 42% de los españoles buscan independizarse en el mismo barrio o la misma localidad en la que reside habitualmente, mientras que un 30% que accede a cambiar de barrio pero no de localidad. 

¿Qué tipo de hipoteca escogen los españoles?

Como hemos dicho anteriormente, la mayoría de los españoles necesitan un préstamo hipotecario para hacer frente al pago de la primera vivienda. Una de las dudas más comunes para ellos es saber qué hipoteca les conviene más.

Los expertos concluyen que esta decisión va en función de las circunstancias personales y financieras de cada persona. Por lo que, no existe un tipo de hipoteca mejor, sino que son diferentes. 

Según los datos del Idealista, en los últimos meses, más del 60% de las hipotecas cerradas han sido de tipo fijo. Este cambio de paradigma, que extraña a primera vista debido a que actualmente el euríbor está en cotas bajas, se debe a que los españoles, después de un año lleno de incertidumbre a causa de la pandemia, prefieren tener una cierta estabilidad con una hipoteca fija. Con una hipoteca fija, desde un principio sabrán el importe que deberán abonar sin tener que estar pendientes de si el índice de referencia, que en este caso es el euríbor, sube o baja. 

Simulador de hipotecas

La mayoría de los jóvenes hacen uso de un simulador de hipotecas para saber qué hipoteca se adapta mejor a su situación económica y para saber si podrán hacer frente a las mensualidades. Es una herramienta muy útil para hacerte una idea de los ingresos que necesitarás para poder pagarla y para poder comparar hipotecas.

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