En España, en el año 2020 se constituyeron 333.721 hipotecas, 26279 menos que en 2019. El impacto de la crisis ha sido evidente en el mercado inmobiliario, pero ¿ha afectado a las condiciones de una hipoteca en España? Hoy os traemos un estudio sobre cuántos años se hipotecan los españoles y la evolución del mercado hipotecario en 2020 y el primer trimestre de 2021.

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¿Cuál es el plazo amortización máximo de una hipoteca en España?

Un dato muy importante para el estudio es saber cuál es el límite para contratar una hipoteca. Aquí hay dos aspectos a tener en cuenta: el plazo máximo de amortización y la edad máxima. 

El plazo de amortización dependerá del banco, igual que la edad, pero lo más habitual es que el máximo sea de 30 años. Hace un tiempo era más fácil contratar hipotecas con plazos de hasta 40 años, pero tras la crisis económica de 2008 las entidades empezaron a ser más estrictas con las condiciones y requisitos. Aún así, puedes encontrar algunos bancos que siguen ofreciendo préstamos con plazos de amortización de 40 años, pero los requisitos y condiciones suelen ser muy estrictos. 

En cuánto a la edad máxima, acostumbra a ser de 75 años, aunque hay entidades que lo reducen a 70. ¿Qué significa esto? Que si quieres contratar una hipoteca a los 60 años, solo podrás optar a un plazo de 15 años para pagarla. 

Cuánto más corto sea el plazo de amortización, más alta será la cuota mensual. Pero, también tendrás la ventaja de que pagarás menos intereses al final del préstamo. En esta tabla podemos ver claramente el impacto de una hipoteca a corto y largo plazo.

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Fuente: Idealista.

¿Cuánto se tarda en pagar una hipoteca en España?

Ahora que conocemos la edad máxima para poder pagar un préstamo hipotecario, veamos cuánto tardan de media los españoles en pagar la hipoteca.

Según los datos de la Asociación Hipotecaria Española, los préstamos suelen tener un periodo de amortización de más de 10 años. De hecho, el 65,3% de hipotecas tienen un plazo de entre 20 y 30 años. Podemos ver claramente como en los últimos 17 años, la media ha oscilado entre este tramo. 

Desde 2009 hasta 2020 la media de años para pagar una hipoteca ha estado entre 23-24. Hubo una subida del plazo de amortización durante los años previos de la crisis, entre 2006-2008, entre 27-28 años. Finalmente, de 2005 a 2003 vemos un descenso, llegando a 23 años en 2003. 

Precio del inmueble, cuota mensual y tipo de interés

El plazo de amortización es muy importante en la hipoteca y ya hemos visto que influye directamente en la cuota mensual y lo que pagarás de interés al final del préstamo. Pero, no nos podemos olvidar del precio de la vivienda. 

Según los datos del primer trimestre de 2021 del Colegio de Registradores de España, en el precio de la vivienda podemos ver un descenso del 0,63%, con una media de 134.408€. Pero, los datos fluctúan mucho entre comunidades autónomas, tal y como vemos en el mapa.

Fuente: Registradores de España

Murcia (81.535€), Extremadura (81.763€) y  La Rioja (89.037€) son las comunidades autónomas con los precios más bajos de España, sin superar los 100.000€. Mientras que la comunidad de Madrid (206.953€), Baleares (182.234€), Cataluña (157.037€) y País Vasco (151.665€), son las que tienen el precio de la vivienda más alto.

Cuota mensual

Al contratar una hipoteca, el punto que más interesa a los hipotecados es la cuota mensual que les quedará. Ya que es lo que a corto plazo les afectará. 

Aquí volvemos a ver grandes discrepancias en cuánto a las cuotas. La media estatal es de 583,69€, representando un 30,66% de los ingresos de la unidad familiar. Pero, como podemos suponer, estas cifras no son las mismas cuando hablamos de Murcia que cuando hablamos de Madrid. 

En La Rioja (405,02€), Murcia (376,70 €) y Extremadura (363,35€) es donde encontramos las cuotas más bajas, siguiendo la estadística de los precios de los inmuebles. Islas Baleares (829,65€), Madrid (821,92€) y Cataluña (677,76€), son las comunidades autónomas con las cuotas mensuales más altas.

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Fuente: Registradores de España

Hay que tener en cuenta que en la cuota mensual, hay dos importes: la cuantía del préstamo a devolver y los intereses de hipoteca. Los intereses influyen en tu cuota y en lo que pagas al final de la vida del préstamo. Veamos cuáles han sido los más contratados.

Tipos de interés

Durante muchos años las hipotecas variables han sido la mejor opción para muchos españoles. A pesar de la fluctuación, el variable acostumbraba a tener una cuota más baja que el fijo. Además, las hipotecas fijas tenían condiciones muy estrictas y caras, por lo que dejaba de ser una opción para muchos. Pero, en los últimos años hemos ido viendo una caída de la contratación del interés variable y un crecimiento de las hipotecas fijas. 

En el primer trimestre de de 2021, hemos podido ver como se ha mantenido la tendencia, las hipotecas fijas han subido a un 56,66% y las variables a un 43,34%.

Esto puede deberse a muchos factores. A pesar de que el Euribor está en mínimos históricos, la gente es consciente de que en unos años va a volver a subir y las hipotecas se encarecen. Además, los bancos están ofreciendo hipotecas a tipo fijo con condiciones e intereses más atractivos, y la estabilidad que ofrecen atrae a muchos clientes. 

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Ahora que ya sabes cuál es la situación del mercado hipotecario e inmobiliario, puedes valorar si es un buen momento para solicitar una hipoteca en España. Para ello, lo más importante es contar con expertos asesores que puedan acompañarte y guiarte en todo el proceso.

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