Novación hipoteca por fallecimiento: ¿Quién y cómo debe hacerse?

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Pueden ser muchos los motivos que nos empujan a comprar una casa. Porque das un paso más en tu relación para ir a vivir junto a tu pareja o simplemente porque te has independizado, para tener la propiedad como segunda residencia o para invertir en ella y obtener un alquiler. Sea como sea normalmente, esto conlleva la contratación de una hipoteca. Pero hay veces que por circunstancias no todo sale como tenías planeado, y las cosas pueden al final pueden salir distintas. En el artículo de hoy te explicamos qué pasa en caso de novación hipoteca por fallecimiento

Qué hacer cuando fallece el titular de una hipoteca

Seguramente que al estrenar un hogar lo último en alguien pensaría es que pasaría si el titular del préstamo hipotecario fallezca, que si bien es posible, no es común que se prevea. Tener el conocimiento sobre esta cuestión es fundamental para saber qué dice la ley sobre la deuda hipotecaria, y  poder actuar con claridad y rapidez en el tiempo adecuado. 

Ya que según indica la ley hipotecaria, la entidad financiera puede iniciar la ejecución de la hipoteca cuando se ha producido el impago de 12 cuotas o el equivalente del 3% del capital durante la primera mitad de la vida del préstamo o de 15 mensualidades o el 7% del capital en la segunda mitad.

El fallecimiento del titular o uno de ellos de una hipoteca conlleva cambios en la hipoteca. Pero hay que tener presente que, en ningún caso supone la desaparición de la deuda. De este modo es que es mejor anticiparse a dicha situación y saber que alternativas existen, quien se hace cargo del préstamo o que pasa si hay un seguro o un avalista. 

Fallece solo un titular de la hipoteca

En el supuesto de que el único titular de la hipoteca fallezca, por lo general, es que la familia herede la vivienda que estaba a su nombre. Pero según indica la ley, toda persona que es declarada heredera tiene el derecho de rechazar o aceptar esa herencia. Y la aceptación de dicho bien implica también hacerse cargo de la deuda. Lo que conlleva que automáticamente el heredero se convierta deudor del préstamo hipotecario. 

Rechazar la herencia

Disponer de una herencia es un derecho no una obligación. Por eso, una opción que tienen los herederos es denegar la herencia. De manera que no tiene que afrontar la hipoteca contraída con el banco, pero esta alternativa también supone no obtener la vivienda. 

Novación hipoteca por fallecimiento 

Si los herederos deciden aceptar la herencia, se encargará de la vivienda y asumirán el préstamo hipotecario, y se tendrá que efectuar una novación hipoteca por fallecimiento. Consiste en renegociar los términos para obtener una hipoteca con buenas condiciones. En este proceso se estudiará el perfil del nuevo titular en función de su edad, de los plazos que queden por abonar o de su nivel de ingresos, entre otras cosas.

Aceptar la herencia a beneficiario de inventario 

Otra opción que cabe destacar es la de aceptar la herencia a beneficiario de inventario. Esto supone, ser titular de la vivienda al mismo tiempo que de la hipoteca. No obstante, se hace una separación entre los bienes heredados y los bienes propios de los herederos. Eso permite que en caso de impago, no se tenga que responder con ningún patrimonio propio, sino solo con el correspondiente a la herencia. 

¿Quién puede heredar?

Según el Código Civil, dos tercios de todo el legado deberán ir obligatoriamente destinados a familiares directos, lo que se denomina herederos forzosos. A continuación dejamos el orden de la línea sucesoria:

  • Hijos y descendientes
  • Padres y ascendentes
  • Cónyuge
  • Hermanos y sobrinos
  • Otros parientes hasta cuarto grado de consanguinidad
  • El Estado

Si fallece uno de los dos titulares

Ante este escenario, hay que tener en cuenta que la hipotecas don más de un titular son solidarias. Lo que significa que todos los titulares deben responder por la totalidad de la deuda, no solo por la parte correspondiente a cada uno de ellos. 

Si un miembro de la pareja fallece, el otro debe asegurar de que las cuotas de la hipoteca se sigan abonando en su totalidad hasta la finalización del préstamo. Para hacerlo se efectúa una novación hipoteca por fallecimiento y hacer que en el contrato figure el cotitular restante como único titular de la hipoteca.

Otros aspectos a tener en cuenta

  • Si hay un seguro de vida: en este caso el seguro responderá por la deuda parcial o total según la póliza contratada.
  • Si hay un avalista: independientemente de que fallezca la persona titular de la hipoteca, el avalista seguirá siendo responsable de la deuda.

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(1) VARIABLE: TAE Variable 0,949% / TIN Variable 0,55% + Euribor . Importe 150.000€. Plazo 30 años 360 cuotas de 452,9€. Importe total adeudado 163.066,17€. Cumpliendo condiciones de nómina domiciliada, 3 recibos de suministros básicos, seguro de vida y seguro del hogar contratado por la entidad bancaria. El coste puede fluctuar en función de subidas y bajadas del Euribor, con lo que la cuota y total adeudado pueden variar durante la vida del préstamo. Ejemplo calculado en base a Euribor a un año publicado en abril de 2022 en el B.O.E correspondiente al mes de abril del 2022 (+0,013%) y sistema de amortización francés.

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