¿Estás pensando en solicitar una hipoteca con el aval del ICO? Hoy te hablamos sobre uno de los aspectos que suelen pasar más desapercibidos: cuál es el tiempo máximo de devolución del aval ICO para hipotecas de primera vivienda.
Qué es el aval del ICO para hipotecas de primera vivienda y por qué exige su devolución
El aval para hipotecas del ICO es una medida aprobada por el Gobierno para facilitar el acceso a la primera vivienda. Si creías que no se tenía que devolver, es porque confundías el aval con una subvención.
En el segundo caso, en efecto, se presta una cantidad de dinero y no hay obligación de reembolsarla. Pero es que en un aval ni siquiera se presta dinero. Lo que hace el avalista es comprometerse a responder por la cantidad avalada en caso de que el deudor no lo haga. Si llegara el caso, el deudor contraería su deuda con el avalista.
El sentido de que esta ayuda para hipotecas avale un 20 % del total es que los préstamos hipotecarios habituales no suelen cubrir más de un 80 %. El resto hay que aportarlo, como entrada, con ahorros. Si no hay entrada, no hay hipoteca.
Las hipotecas con aval ICO, así, exigen menos ahorros que las convencionales, aunque sigue siendo un necesario un 10 % extra por los gastos de formalización de la hipoteca. Por ello, te recomendamos utilizar un simulador de hipoteca más gastos.
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Quién puede acceder al aval del ICO para hipotecas de primera vivienda
Como has visto, el aval del ICO no soluciona la falta de ingresos, ya que el préstamo ha de poder devolverse íntegramente. Sí resuelve, en gran medida, la falta de ahorros.
Quienes mejor responden a esta descripción de contar con ingresos pero no con ahorros son los jóvenes, pero no solo ellos se beneficiarán de esta medida. De hecho, antes del aval del Gobierno ya era posible solicitar una hipoteca joven. Veamos las condiciones para solicitar el aval del ICO:
- Tener menos de 35 años o ser una familia con menores a cargo.
- En ambos casos, los ingresos anuales brutos no podrán superar los 37.800 €, o el doble en caso de haber dos solicitantes.
- Por cada menor a cargo, el umbral se incrementará en 2.520 €.
- En caso de familia monoparental, el límite se aumentará en un 70 %.
En todos los escenarios, además, deberá tratarse de la solicitud de una hipoteca para vivienda habitual.
Cuál es el tiempo máximo para la devolución del aval ICO
Al hablar de los plazos del aval del ICO hay que diferenciar entre tres clases:
- Plazo de solicitud del aval.
- Plazo de amortización de la hipoteca.
- Plazo de devolución del aval.
El de solicitud termina el 31 de diciembre de 2025, aunque podría prorrogarse dos años, y el de amortización será el que pactes con el banco.
Respecto al tiempo máximo de devolución del aval ICO para hipotecas de primera vivienda, el plazo será de 10 años, con independencia del plazo de amortización o el periodo de carencia.
Qué ocurre si no puedes devolver el aval del ICO dentro del tiempo máximo
Hay que aclarar que, al hablar de la devolución del aval ICO, nos referimos a devolverle al banco el 20 % que prestó gracias al aval. Lo primero que ocurrirá, por tanto, si no puedes devolverlo es que el ICO le pagará al banco lo que no se haya devuelto de la cantidad avalada.
A partir de aquí, el hipotecado contraerá su deuda con el ICO, que la reclamará en las condiciones pactadas. Si no pudiera pagarse, el ICO podría emprender las acciones legales que considerara pertinentes.
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