¿Sabes cuándo puedes amortizar una hipoteca? Si alguna vez has dado el paso de solicitar una hipoteca y ya tienes la vivienda, puede suceder que llegue un momento en el que tengas la opción de amortizarla y reducir la cuota o los plazos. Hoy venimos a daros las claves para saber cuándo es el momento ideal para invertir el dinero en amortizar una hipoteca. ¡Vamos a ello!
¿Qué es la amortización de una hipoteca?
Amortizar una hipoteca puede ser uno de los métodos más efectivos para reducir el coste final de un préstamo hipotecario. Es un proceso por el cual se paga el dinero prestado por el banco (capital) a partir de reembolsos periódicos (cuotas mensuales) o extraordinarios.
Amortizar una hipoteca: el método francés
Para entender cuál es el mejor momento para amortizar la hipoteca, primero tenemos que comprender el sistema de amortización. En España, lo más habitual es aplicar el sistema de amortización francés. Se trata de uno de los métodos más usados para los préstamos hipotecarios.
El sistema de amortización francés es un método progresivo en el que pagas más intereses al principio de la hipoteca y menos capital. A medida que vas pagando las cuotas, los intereses pasarán a ser menores y el capital mayor.
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¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?
Conociendo como funciona el sistema francés, podemos decir que el mejor momento para amortizar es al principio del préstamo hipotecario. Si realizas las amortizaciones al principio, te ahorrarás pagar tantos intereses. Pero, dependiendo del tipo de interés de la hipoteca, puede que debas tener en cuenta otros factores.
Si tienes contratada una hipoteca fija, los intereses no variarán, así que tendrás que fijarte en la comisión de amortización que te puede aplicar tu entidad bancaria y que variará en función de los años que lleves pagando la hipoteca.
En el caso de que tengas contratada una hipoteca variable, no solo tendrás que tener en cuenta la comisión, también entra en juego el euríbor. Cuánto más alto esté, más te beneficiarás de amortizar tu hipoteca. Si el índice en ese momento está en negativo y favorece a que paguemos menos intereses, será mejor esperar para sacar más rentabilidad que amortizar la hipoteca.
Desde hace algunos años, el euríbor se encuentra en valores negativos y se prevé que durante, mínimo, 5 años más se mantendrá igual. Es decir, que ya estarás pagando menos intereses, así que merece la pena esperar para amortizar anticipadamente y así tendrás la oportunidad de ahorrar más dinero.
Comisión de amortización
Un dato interesante si estás en esta tesitura es que en junio de 2019 se aprobó la nueva Ley de Crédito Inmobiliario y en ella estableció que las comisiones de amortización no serían tan altas. Así que, actualmente, si realizas una amortización durante los 10 primeros años, la comisión será del 2 % y a partir de los 10 años, baja al 1,5 %. Aunque esto ocurre cuando hablamos de hipoteca a tipo fijo. Si en tu caso se trata de una hipoteca a tipo variable, la comisión máxima será del 0,25 % en los tres primeros años o del 0,15 % en los cinco primeros años.
El porcentaje que tendrías que pagar por amortizar una hipoteca deberás negociarlo antes de firmar el contrato de la hipoteca. Si cuentas con la ayuda de expertos financieros al solicitar una hipoteca que te asesoren y negocien por ti las condiciones, será mucho más sencillo conseguir una comisión más baja.
¿Reducir el plazo o las cuotas?
Ahora que ya tienes claro cuál es el mejor momento, hay que ver cómo hacerlo: si reducir el plazo o las cuotas. Esto dependerá de tus intereses:
- Reducir el plazo. Ahorrarás más intereses y pagarás menos al final del préstamo. Además, terminarás antes de pagar la hipoteca.
- Reducir las cuotas mensuales. Pagarás menos al mes, pero más intereses al final de la vida del préstamo.
A no ser que tengas problemas para llegar a fin de mes y necesites reducir la cuota, es mejor opción optar por amortizar una hipoteca reduciendo el plazo. De esta manera, pagarás menos intereses y terminarás antes de pagar la hipoteca.
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No comprendo una cuestión…si amortizo ahora y reduzco plazo, y con ello también capital pendiente, aunque el euribor este bajo ¿Porque decís que es mejor esperar a que este alto? El capital pendiente es menor igualmente, por lo que cuando más adelante suba el euribor, la base sobre la que se calcula el interés a pagar será menor, y existirá el ahorro de intereses. Es más, aunque el euribor este bajo, si empezamos ahorrar interés desde ya, siempre será mayor ahorro que si amortizamos más adelante. Sobre todo si el dinero no está invertido en algo que nos dé mayor rendimiento asegurado que el coste de la hipoteca…¿Porque esperar para amortizar a que el euribor este «alto», si además, cuando eso ocurra, posiblemente los depósitos estén mejor remunerados??
¡Buenos días Gema! Normalmente, lo más recomendable es invertir en el momento en el que el Euríbor esté alto, debido a que así reduces el plazo en el que tendrás que abonar la deuda. Aunque, cada caso es diferente, por ello, lo mejor es que un asesor financiero pueda estudiar tu caso, ver la oferta hipotecaria en la que estás interesada, los ahorros que aportas y aconsejarte. ¡Un saludo!
Y además, por el método de amortización francés, mientras esperamos a que el euribor este alto, es posible que ya hayamos abonado la mayor parte de los intereses…
¡Buenos días Gema! Los intereses en el caso de las hipotecas variables se establecerían cada mes en función del valor del Euríbor ese mes. ¡Un saludo!
Hola. Lo que sí habría que añadir es cuánto o si merece la pena amortizar contando con que se desgrava en la renta anual, con un tope máximo, pero que hay que contar con esto. Es decir, por ahí creo que también conviene pensar en amortizar en cuanto se pueda. O me equivoco? Gracias!
¡Buenos días Jorge! Así es, Hacienda establece un máximo para desgravar por la hipoteca, el cual es el 15%. ¡Muchas gracias por tu aportación!