El Euríbor alcanza los números que marcaba en 2008 y son muchos los hipotecados que valoran la posibilidad de cambiar su hipoteca variable por una fija. Si te encuentras en esta situación, a continuación te damos las claves para cambiar la hipoteca de tipo variable a fijo de forma sencilla.
¿Qué necesitas para cambiar tu hipoteca de tipo variable a fijo?
La subrogación de la hipoteca es el reemplazo o sustitución del deudor o de la entidad financiera de un préstamo hipotecario.
Con la subida del euríbor en 2022, es normal que las hipotecas variables tengan a sus titulares en un estado de preocupación constante. Por eso, muchos de ellos se preguntan qué se necesita para hacer una subrogación de hipoteca. Los documentos más importantes son:
- Últimos recibos del préstamo y del IBI.
- Copia de la escritura de la hipoteca.
- Datos de la vivienda (localización, código postal, provincia, etc.).
- Tasación del inmueble.
- Documento que acredite qué otros préstamos o deudas tenemos.
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Condiciones que puedes mejorar al subrogar tu hipoteca
Cuando se trata de la subrogación de acreedor, que es la que consiste en el traspaso de hipoteca de un banco a otro, puedes permitirte ciertas ventajas:
- Cambiar el tipo de interés. Si transformas el tipo de interés de variable a fijo podrás ahorrarte un importe alto en las cuotas mensuales. Otra opción será pasar del IRPH al euríbor como tu índice de referencia.
- Vinculación y comisiones. Deshazte de aquellos productos o condiciones que no quieras, así reducirás un importe significativo de cada cuota.
- Plazo de devolución. Elige si quieres ampliar o reducir el tiempo que estarás pagando el préstamo hipotecario.
- Eliminación de cláusulas. Ya sea la cláusula de penalización por demora, la cláusula suelo u otro tipo de cláusulas que tenga tu hipoteca, al cambiar de banco puedes limitarlas.
Estas condiciones no son iguales en todos los bancos, aunque el importe total de tu préstamo hipotecario seguirá siendo el mismo.
Claves para cambiar hipoteca de tipo variable a fijo
Los pasos para conseguir la mejor subrogación de hipotecas son los siguientes:
- Observa las distintas ofertas que ofrecen los bancos. Estudia el mercado hipotecario y consulta qué condiciones ofrece cada entidad.
- Compara y escoge tu nueva hipoteca. Escoge mínimo tres ofertas distintas y compáralas para escoger la que mejor se adapte a tus necesidades.
- Comunica a tu banco la decisión. Informa a tu entidad de que quieres subrogar tu hipoteca y utiliza las ofertas de otros bancos para negociar una posible contraoferta.
- Espera la respuesta del banco. Una vez presentes la solicitud, la entidad financiera valorará si acepta. Si el trámite continúa, el nuevo banco notificará al antiguo y en 15 días este último podrá presentar una contraoferta.
- Decide qué oferta escoges. Estudia la oferta y la contraoferta que presentan ambas entidades involucradas.
- Firma la escritura ante notario. Formaliza la subrogación a través de la firma ante notario.
¿Cómo funciona una hipoteca fija?
Cuando hablamos de hipotecas fijas, también denominadas hipotecas a tipo fijo, nos referimos al préstamo para comprar una casa el cual su interés no varía. Esta es una de las características principales que la distingue de la hipoteca variable.
En España, contratar una hipoteca fija es la opción más popular, con un 66,7% del total en septiembre de 2022, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Con el aumento del euríbor, lo más seguro es que el porcentaje incremente, pues muchos quieren cambiar la hipoteca a fija.
Condiciones y ventajas de la hipoteca fija
Las claves para cambiar la hipoteca de tipo variable a fijo son:
- Interés fijo. La Tasa Anual Equivalente (TAE) de una hipoteca fija, el tipo de interés que marca el coste del crédito, no fluctúa en base al euríbor, aunque sea superior al de un préstamo variable.
- Plazos. El plazo máximo para pagar son 30 años. Cuanto más tiempo dure, más pequeñas serán las cuotas mensuales.
- Financiación. Los importes que suelen concederse rondan el 80%, aunque según tu perfil podrías llegar a superar el 90%.
- Vinculaciones. Aunque no son obligatorios, los productos vinculados pueden mejorar las características de la hipoteca.
Por otro lado, las ventajas son:
- Sabes cuánto pagas cada mes, evitando sorpresas.
- Permite una gestión más eficaz de los ahorros y finanzas personales.
- Ideal para quienes prefieren no asumir riesgos y estar preocupados por la subida del euríbor.
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