¿Cuándo prescribe una deuda hipotecaria?

Cuándo prescribe una deuda hipotecaria

Una deuda hipotecaria, como cualquier otro préstamo, al cabo de ciertos años, puede prescribir, tanto si se ha pagado como si no. Esta caducidad implica que el deudor ya no tendrá la obligación de realizar el pago. Sin embargo, si tienes una hipoteca y estás pensando en dejar que prescriba, debes saber que son pocos los casos en que esto se produce. A continuación te contamos todo lo que tienes que saber al respecto.

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¿Qué es la prescripción de una deuda hipotecaria?

La prescripción de una hipoteca hace referencia al hecho de que haya pasado el plazo legal para que el acreedor pueda reclamar el pago de la deuda al deudor (el titular de la hipoteca). Por lo que cuando una deuda hipotecaria prescribe, el banco ya no puede reclamar ninguna cantidad de dinero al titular de la hipoteca.

Plazos de prescripción de una deuda hipotecaria 

Para que una deuda hipotecaria prescriba, se tienen que cumplir una serie de requisitos. El primero de ellos es que es necesario que pasen 20 años desde la fecha de vencimiento de la hipoteca. Esto no significa que la deuda desaparezca, sino que el acreedor ya no puede reclamar la deuda a partir de ese plazo. Pero además de ello, deberán cumplirse estas dos condiciones:

  • Que la parte acreedora (en este caso el banco) no haya realizado ninguna acción judicial ni extrajudicial hacia el deudor. Es decir, que no haya notificado al deudor o no haya presentado un requerimiento notarial para exigir el pago de la deuda.
  • Que el deudor no acepte ni reconozca que la deuda hipotecaria le pertenece.

Si estos requisitos no se dan, el deudor tendrá que asumir los cargos de la hipoteca y pagar todas las cuotas hasta poder cancelar la hipoteca.

¿Qué pasa si no se paga una deuda hipotecaria?

En caso de impago de una hipoteca, pueden haber varias consecuencias, dependiendo de cuánto se alargue esta situación. Lo primero que ocurrirá es que el banco te reclamará el pago de los recibos atrasados antes de iniciar acciones legales. Pero si transcurren más de 12 meses sin realizar los pagos correspondientes, la entidad bancaria podría dar comienzo a las acciones legales con el fin de embargar tu vivienda y sacarla a subasta para recuperar parte del préstamo. 

Pero aún así, si la cantidad que obtiene el banco después de la subasta es inferior a la deuda pendiente, el deudor seguirá teniendo que pagar la cantidad restante de la deuda. Por este motivo, es aconsejable que cuentes con la ayuda de un bróker hipotecario que pueda gestionar tu hipoteca y darte la mejor solución.

¿Cómo cancelar deudas hipotecarias?

Como hemos visto anteriormente, que se produzca una prescripción de la deuda en cuestión es un caso poco probable, ya que el acreedor dispone de 20 años para exigir el pago de la deuda. A día de hoy, estos procesos están muy estandarizados en los sistemas informáticos, por lo que las entidades bancarias cuentan con las herramientas necesarias para el reclamo de deudas de manera automática. 

Sin embargo, existe la Ley de la Segunda Oportunidad, introducida en 2015, que se trata de un mecanismo legal destinado a aquellas personas que tienen deudas pendientes y no pueden hacer frente al pago. Tanto las personas físicas como las jurídicas, pueden recurrir a esta ley para conseguir reformular la deuda pendiente con el objetivo de que puedan llevar a cabo el pago de ésta. 

Acogerse a esta ley es la mejor opción para aquellas personas que no pueden hacer frente al pago de una deuda hipotecaria vigente, ya que obtendrán una serie de facilidades para poder pagar la hipoteca, como por ejemplo con una ampliación de hipoteca, redefiniendo la deuda existente, etc. 

En cambio, no es nada recomendable confiar en la opción de que la deuda prescriba, ya que corres el riesgo de que los intereses crezcan y termines pagando una cantidad mucho mayor que la que hubieras pagado en un inicio. También, si el banco toma acciones legales en tu contra, además de tener que pagar igualmente la hipoteca, tendrás que asumir los gastos judiciales de la operación. 

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(1) VARIABLE: TAE Variable 0,949% / TIN Variable 0,55% + Euribor . Importe 150.000€. Plazo 30 años 360 cuotas de 452,9€. Importe total adeudado 163.066,17€. Cumpliendo condiciones de nómina domiciliada, 3 recibos de suministros básicos, seguro de vida y seguro del hogar contratado por la entidad bancaria. El coste puede fluctuar en función de subidas y bajadas del Euribor, con lo que la cuota y total adeudado pueden variar durante la vida del préstamo. Ejemplo calculado en base a Euribor a un año publicado en abril de 2022 en el B.O.E correspondiente al mes de abril del 2022 (+0,013%) y sistema de amortización francés.

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