Desde 2016 hasta 2022 el euríbor estaba negativo y opciones como la hipoteca a tipo mixto pasaban desapercibidas por no aprovechar un interés a tipo variable tan bajo. Pero ¿quién nos lo iba a decir? La guerra de Rusia y Ucrania ha desatado una inflación histórica, el Banco Central Europeo (BCE) está intentando frenarla y el euríbor ha subido como la espuma desde abril de 2022.
Quizá ahora sí es el momento para pedir una hipoteca mixta. ¡Te contamos todos los detalles!
Subidas de los intereses fijos y variables
Sabemos que el Banco Central Europeo (BCE) subirá más los tipos de interés de la eurozona durante 2023. Así lo confirmaban Christine Lagarde y Luis de Guindos recientemente, pues se trata de medidas para enfriar la economía en momentos de inflación.
Pero eso hará que el euríbor siga subiendo. De hecho, el euríbor a 12 meses cerró en diciembre de 2008 con un 3,018 % y se espera que, tras las subidas del BCE, supere el 4 % durante 2023.
Si tienes pensado pedir una hipoteca debes saber que un euríbor tan alto dispara los tipos de interés variables, al menos a medio plazo, y la banca ha aprovechado para subir también los fijos, que en su mayoría están superando ya el 3 %.
En nuestro artículo de previsión del Euríbor para 2024, encontrarás más información al respecto.
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¿Qué es el tipo de interés mixto en una hipoteca?
El tipo de interés de una hipoteca mixta se divide en dos tramos. Durante los primeros años disfrutas de un interés fijo, y a los años se cambia a un interés variable referenciado por el euríbor.
Cómo te protege la hipoteca mixta de las subidas del euríbor
En situaciones como esta, quizás puedas aprovecharte de las ventajas que ofrece una hipoteca mixta con interés fijo y variable:
- El interés a tipo fijo, durante los primeros años, es más bajo que el de las hipotecas fijas como tal, a cambio de una mayor incertidumbre sobre el futuro al pasar al tramo variable.
- El porcentaje de interés fijo será más bajo cuanto más corto sea el tramo fijo que elijas.
- Tienes tiempo para estudiar el mercado. Mientras tienes un interés fijo más atractivo que la media del mercado, puedes esperar unos años a ver qué ocurre con el euríbor.
A partir de aquí, cuando se acerque el cambio de tramo y vayas a tener un tipo de interés variable, solo deberás actuar en consecuencia:
- Si el euríbor ha descendido y parece que volverá a negativos, entonces un cambio a intereses variables será positivo para ti, pues disfrutarás de unas cuotas más bajas.
- Si el euríbor sigue alto y no te interesa un interés variable, puedes plantearte un cambio de hipoteca negociando nuevas condiciones con tu banco ( mediante una novación del préstamo) o con otra entidad (a través de una subrogación del préstamo). Siempre puedes conocer cuánto pagarías por una nueva hipoteca usando un simulador de gastos de hipoteca.
Por si acaso, antes de firmar una hipoteca mixta, fíjate en las comisiones que te cobrará el banco por un cambio de hipoteca. Por ello, lo mejor es que te informes bien en nuestro artículo antes de hacer nada.
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¿Cuánto tiempo me protege una hipoteca mixta de las subidas del euríbor?
La división de tramos siempre es la misma: primero fijo y después variable. Sí es verdad, sin embargo, que hoy en día los bancos están bastante dispuestos a negociar la duración de cada tramo según tus intereses y ofrecen períodos fijos entre los 2 y los 20 años, dependiendo del banco.
Así pues, ¿una hipoteca mixta es mejor que una fija o variable?
Ninguna hipoteca es mejor que la otra: todo depende de tu perfil financiero y, sobre todo, de la situación del mercado.
Las hipotecas mixtas generan opiniones diversas y también tienen algún contra:
- Estás firmando condiciones variables a muy largo plazo, sin conocer cómo estará el mercado entonces. Este es un riesgo que puede que estés o no dispuesto a tomar.
- Fíjate en los tipos de interés que firmas y que sean competitivos en comparación con las hipotecas fijas y variables, para no acabar perdiendo lo mejor de los dos tipos.
En lo que se refiere a la situación del mercado, todo apunta a que las hipotecas a tipo mixto son, a corto plazo, una de las opciones más favorables que existen para quien esté buscando una hipoteca ahora mismo.
Nuestro director de Negocio Bancario, David Espiago, nos lo resume de esta manera:
«Las hipotecas de tipo mixto dan la tranquilidad de un tipo fijo y, a la vez, dan margen para saber si va a ser beneficioso continuar con la variable (tipos inferiores o cercanos al 0 %) o cambiar de hipoteca antes de la revisión».
Luego, en cuanto al perfil financiero, las hipotecas mixtas ofrecen menos riesgo a personas con una alta capacidad de ahorro, que puedan beneficiarse de los intereses fijos ahora y, en caso de que el euríbor no mejore, amortizar durante el tramo variable, cuando la comisión por amortización sea también más baja.
¿Estás buscando una hipoteca a tipo mixto este 2023?
Tanto si es para pedir una nueva hipoteca o porque quieres cambiarte a otra, el tiempo corre y el euríbor no frena. Una de tus mejores opciones es contactar con un bróker hipotecario y empezar manos a la obra a conseguir una hipoteca con buenas condiciones.
En Housfy Hipotecas, te podemos proponer algunas opciones, sin compromiso alguno, de la mano de nuestros expertos, que negocian con los bancos más importantes del país para explorar cuál es más conveniente para tu situación.
