Guía para acceder a una hipoteca inversa

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Cada vez son más los que se interesan por ella y aumentan su popularidad. Hablamos de la hipoteca inversa, un producto financiero orientado a mayores y discapacitados que son propietarios. En el artículo de hoy analizamos cómo acceder a una hipoteca inversa.

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¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto financiero orientado a un cliente específico. Se dirige a personas mayores de 65 años o con dependencia severa, que disponen de una vivienda habitual en propiedad y que buscan unos ingresos adicionales a la jubilación.

Es un préstamo con garantía hipotecaria, por lo que permite al cliente obtener financiación a partir del patrimonio inmobiliario sin la obligación de abandonar el inmueble.

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Características de la hipoteca inversa

El funcionamiento de la hipoteca inversa puede llegar a confundir. Sin embargo, su propio nombre indica que se trata de lo contrario a un préstamo tradicional.

A continuación, te describimos las características principales de la hipoteca inversa:

  • Al utilizar la vivienda como garantía, el banco es quién te paga.
  • Puedes escoger cómo quieres recibir la liquidez.
    • Un importe único.
    • Una renta mensual vitalicia.
    • Combinación de ambas, recibiendo un abono inicial más una mensualidad.
  • Mantienes tu propiedad y el derecho de residir en ella durante el tiempo que dure el préstamo hipotecario.
  • No hay cuotas de amortización. La obligación de devolver el préstamo se inicia en el momento en que falleces.
  • Tus herederos pueden escoger entre quedarse con la casa, venderla o no saldar la deuda acumulada.

Requisitos para pedir una hipoteca inversa

Existen una serie de condiciones para acceder a una hipoteca inversa. Al fin y al cabo, se trata de un producto financiero muy específico y orientado a un perfil particular.

Los requisitos para acceder a una hipoteca inversa en España son los siguientes:

  • Tener un hogar en propiedad y sin cargas pendientes. Ya sea un piso, casa, dúplex, vivienda habitual o segunda residencia. Todo vale mientras no esté hipotecado.
    • Si es la vivienda habitual, no habrá que pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
  • Ser una persona mayor o con discapacidad.
    • Mayor de 65 años.
    • Mayor de 65 años con discapacidad igual o superior al 33%.
    • Dependencia severa o gran dependencia.
  • Valor de la vivienda. Conseguir una hipoteca inversa será más fácil si dispones de una propiedad ubicada en un núcleo urbano o si esta tiene un valor superior a los 150.000 euros.
  • Tener herederos. Conceder una hipoteca inversa sin herederos es un trámite más complicado. Si no tienes herederos, el banco se quedará la vivienda.
  • Residir en España.

Ventajas e inconvenientes de la hipoteca inversa

Si estás pensando en pedir una hipoteca inversa porque tu perfil encaja con las características mencionadas anteriormente, entonces es hora de repasar cuáles son las partes buenas y no tan buenas de este préstamo tan característico.

Ventajas del préstamo

La hipoteca inversa tiene las siguientes ventajas:

  • Obtienes más liquidez, que se suma a tu pensión.
  • Sigues siendo propietario de tu vivienda.
  • Se puede cancelar anticipadamente. Tan solo deberás abonar al banco la cantidad acumulada hasta el último día de vida del préstamo.
  • No hay cuotas de amortización, por lo que serán tus herederos quienes devuelvan el préstamo una vez fallezcas.

Inconvenientes del préstamo

¿Qué es lo malo de la hipoteca inversa? Veamos algunos de sus inconvenientes:

  • Los tipos de interés pueden ser más elevados que los de otros préstamos más habituales.
  • Normalmente te obligan a contratar un seguro de renta.
  • La cantidad de dinero no es muy elevada porque los bancos no ofrecen todo el valor de la propiedad.
  • Si no pueden pagar la deuda, tus herederos pueden perder tu vivienda.

Tipos de hipoteca inversa

Actualmente, existen dos tipos de hipoteca inversa. Se diferencian en esencia por el plazo en que se cobra el dinero de la garantía. Las opciones son:

  • Hipoteca inversa de importe único. Como cliente, puedes solicitar una cuantía máxima y el banco te la entregará mediante la firma de un contrato y una posterior transferencia bancaria. No podrás solicitar más cantidades.
  • Hipoteca inversa de mensualidades. Recibes el importe en cuotas mensuales que pueden ser durante un plazo concreto o de forma vitalicia.

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