¿En qué consiste la hipoteca inversa en España?

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Conocemos las ventajas que ofrecen las hipotecas a largo plazo y los tipos que existen, es decir, productos bancarios que permiten recibir capitales de préstamo con la condición de devolver dicha cantidad mediante una serie de cuotas. No obstante, existe un tipo de hipotecas que funcionan al contrario, las inversas. Si quieres solicitar una hipoteca, deberás conocer todos los modelos que hay. En este artículo te contamos en qué consiste la hipoteca inversa

¿En qué consiste la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un modelo de préstamo hipotecario dirigido a mayores de 65 años o personas en situación de dependencia severa. Es un método para obtener liquidez a través del patrimonio del cliente. En otras palabras, el solicitante se ofrece a hipotecar una vivienda de su propiedad, que suele ser la habitual, para que la entidad financiera le pague unas cuotas. 

La persona interesada puede solicitar el préstamo en cualquier momento sin necesidad de acudir a los herederos. De este modo, podrá seguir utilizando la vivienda hasta su fallecimiento y en ningún momento pierde la propiedad.

Tipos de hipoteca inversa

Para entender en qué consiste la hipoteca inversa, debemos saber que las cuotas a recibir pueden ser de diversos tipos:

  • Hipoteca inversa temporal. En este caso, se fija un periodo de tiempo en el contrato en el que recibirás una cuota mensual. Por norma general, el importe suele ser equivalente al valor de tasación de la vivienda. En este caso, las rentas de la hipoteca inversa temporal no tributan al IRPF hipoteca.
  • Hipoteca inversa vitalicia. A diferencia de la anterior, esta sí que garantiza una renta mensual para toda la vida del titular. Asimismo, no existe fecha de vencimiento, por lo tanto, la cantidad recibida mensualmente sería menor. 
  • Hipoteca inversa de disposición única. Se recibe un único pago correspondiente al valor del inmueble. Esta cuota se abona al comienzo de la hipoteca inversa.

La hipoteca inversa en España

La concesión de hipotecas inversas no es una práctica muy común actualmente en España. Eso se debe a que en muchas ocasiones no sabemos en qué consiste la hipoteca inversa, porque dista mucho del concepto tradicional de hipotecar casa. Además, debemos añadirle los factores económicos y culturales. En España el concepto de herencia está muy arraigado al concepto de familia, es decir, el símbolo de dejar tus bienes a tus allegados, como son los bienes inmuebles heredados.

Ventajas

La principal ventaja en la hipoteca inversa es que permite monetizar un activo, te da liquidez a corto plazo sin la necesidad de vender ni alquilar tu inmueble. De este modo, te ofrece una solución rápida en caso de pasar por una situación económica complicada, o bien para tener unos ingresos adicionales.

De igual modo, beneficiarte de una hipoteca inversa no conlleva perder la titularidad de tu vivienda habitual. Únicamente se usa como garantía frente a la entidad financiera, a modo de préstamo con garantía hipotecaria

Además, la hipoteca inversa puede cancelarse en cualquier momento. Solamente será necesario devolver la deuda acumulada hasta el día de la cancelación a la entidad financiera, más los intereses.

Desventajas

A diferencia de una hipoteca normal o una hipoteca 100, en la hipoteca inversa la mayor desventaja es que la deuda no va disminuyendo con el tiempo, sino que va en aumento. Eso significa que, a la larga, el prestatario deba más dinero que el valor de tasación de la vivienda. En caso de que esto ocurra, el beneficiario del crédito asumirá los costes con los bienes asociados a la herencia.

Para acabar de entender en qué consiste la hipoteca inversa debemos saber que al ser un préstamo complejo con multitud de opciones, las entidades bancarias suelen aplicar intereses elevados que van aumentando con el tiempo.

¿Qué hacer cuando fallece el titular?

En el momento de fallecimiento del titular del préstamo, este, pasa a ser de sus herederos. En caso de no existir herederos, se hará cargo el banco. No obstante, si se da la primera opción, hipoteca inversa herederos, estos, podrán decidir entre:

  • Quedarse con la vivienda. De este modo, los herederos se verán obligados a devolver el importe ya cobrado por el titular del préstamo, es decir, por el fallecido, más los intereses devengados hasta la fecha. 
  • Vender la casa. El motivo en este caso sería liquidar dicha deuda, siempre que el contrato lo permita. Los herederos podrán beneficiarse de la diferencia en caso de que la haya.
  • No saldar la deuda. En cuyo caso el acreedor tiene el derecho de quedarse con la vivienda y el resto de la herencia hasta que sea cancelada.

¿Merece la pena una hipoteca inversa?

Dicha respuesta dependerá de todos los factores comentados anteriormente. Hay que tener en cuenta la situación personal de cada uno, es decir, la edad del solicitante, así como el valor de su vivienda. En estos casos, lo mejor es ponerse en contacto con nuestros brókeres hipotecarios para que te asesoren y te ayuden a negociar las mejores condiciones para tu situación. Housfy te ofrece un servicio de intermediación para tramitar tu hipoteca sin ningún tipo de compromiso e incluso conseguir una financiación 100. ¡No dudes en contactar con nosotros!

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(1) VARIABLE: TAE Variable 0,949% / TIN Variable 0,55% + Euribor . Importe 150.000€. Plazo 30 años 360 cuotas de 452,9€. Importe total adeudado 163.066,17€. Cumpliendo condiciones de nómina domiciliada, 3 recibos de suministros básicos, seguro de vida y seguro del hogar contratado por la entidad bancaria. El coste puede fluctuar en función de subidas y bajadas del Euribor, con lo que la cuota y total adeudado pueden variar durante la vida del préstamo. Ejemplo calculado en base a Euribor a un año publicado en abril de 2022 en el B.O.E correspondiente al mes de abril del 2022 (+0,013%) y sistema de amortización francés.

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