Conseguir una hipoteca 100 es complicado, pero no imposible, eso sí, necesitarás cumplir con una serie de requisitos para poder acceder a ella sin necesidad de usar un aval. En el blog de hoy hablaremos de los requisitos para hipotecas 100 financiación sin aval. ¡Vamos allá!
Consigue tu hipoteca ideal y hasta el 100% de financiación
Ir de banco en banco es del pasado
Financiación con aval
Las entidades financieras, acostumbran a pedir el aval cómo una garantía adicional para la hipoteca. En el caso que no tengas un perfil suficientemente bueno, el banco probablemente te solicitará un aval.
Pero, ser avalista, tiene muchas implicaciones y responsabilidad y ningún beneficio, es por eso que lo más habitual es que sean familias cercanos los que asuman ese riesgo. Para el avalista estos son los riesgos:
- Si no pagas la hipoteca, no solo estaría en riesgo el dinero del avalista, también todos sus bienes y patrimonios.
- Si el avalista quiere solicitar un préstamo al banco, tendría menos opciones porque la entidad consideraría que hay más riesgo al ser avalista.
- Una vez firma como avalista, lo será durante toda la vida del préstamo hipotecario.
- Si el hipotecado fallece, el avalista seguirá teniendo la misma responsabilidad.
- La responsabilidad del avalista se hereda, es decir, que si fallece, los herederos se convertirían en los avalistas.
Evidentemente, se trata de un gran riesgo para el avalista, por eso lo más habitual es que quieras evitar optar por un avalista a la hora de comprar una vivienda.
[irp posts=»19695″ name=»¿Qué es la doble garantía hipotecaria y cómo funciona?»]
Requisitos hipotecas 100 financiación sin aval
Sí, se puede conseguir una hipoteca 100% sin aval, siempre que el banco vea un perfil sólido: estabilidad laboral, endeudamiento bajo, buen historial crediticio y ahorros para los gastos. Si tu perfil no es suficientemente bueno, lo normal es que te pidan un aval o una segunda garantía. Contar con asesores financieros ayuda a negociar las mejores condiciones si no quieres aportar aval.
Estabilidad laboral y económica
Es muy importante poder demostrar una buena estabilidad tanto laboral como económica, aportando tanto un contrato laboral estable, nóminas y el informe de vida laboral.
El banco quiere los mínimos riesgos y son más exigentes con hipotecas al 100 de financiación, en estos caos los más seguros es que pidan un contrato indefinido con antigüedad. Además, a través del informe de vida laboral, también podrán hacerse una idea de tu perfil de solvencia viendo tu trayectoria profesional.
En cuánto a ingresos, el Banco de España recomienda que no se destine más de un 35% de los ingresos mensuales a préstamos hipotecarios y personales. Esta recomendación se sigue por los bancos como un requisito más para poder acceder a una hipoteca. Por lo tanto la hipoteca no puede superar el 35% de tus ingresos mensuales.
En caso de tener otros préstamos, si buscas una financiación al 100% será más complicado, pero siempre que no sobrepase el 35% sumándolo con la hipoteca, podrás conseguir una hipoteca con ayuda de expertos.
Hipotecas 100 financiación sin aval: ahorros
Mucha gente confunde hipotecas al 100% con que no necesitas nada de ahorros. La financiación al 100% cubre el precio de la vivienda, pero no los gastos de la compra, que rondan el 10% del precio según el Banco de España. Con una hipoteca estándar al 80% necesitarías además la entrada del 20%. Por eso conviene tener ahorrado, como mínimo, ese 10% y, si puedes, un colchón extra para imprevistos.
Historial crediticio
Las entidades financieras miran con lupa el historial crediticio antes de conceder ninguna hipoteca y para conseguir hipotecas 100 financiación sin aval, necesitarás un historial crediticio excelente.
Esto significa que no puedes tener deudas pendientes ni pertenecer a ninguna lista de morosos como ASNEF, si fuese así te rechazarían al momento la solicitud de hipoteca.
Si tienes deudas pendientes de pagar, hazlo antes de solicitar la hipoteca para no ver afectadas tus posibilidades de conseguir una hipoteca 100% ya sea alguna de las hipotecas variables, una hipoteca a 30 años o 40 años u otros tipos de hipotecas.
¿Quién puede acceder a hipotecas 100 financiación sin aval?
Hipotecas 100 financiación sin aval para funcionarios
El perfil ideal de los bancos son los funcionarios: buenos sueldos y una gran estabilidad. Para las entidades supone un riesgo muy bajo, por lo tanto, seguridad para pagar todas las cuotas durante toda la hipoteca.
En el caso de funcionarios, existen hipotecas 100% e incluso productos exclusivos como hipotecas para funcionarios.
[irp posts=»15352″ name=»¿Cómo conseguir un préstamo con un comparador de hipotecas?»]
Jóvenes con proyección laboral
Otro perfil interesante para los bancos son los jóvenes, de entre 18 a 35 años, que ya tengan buenos empleos y remuneraciones altas. Para las entidades bancarias esto se traduce en estabilidad y apuestan por ellos porque creen en su proyección laboral y, que por su temprana edad, no han podido conseguir los ahorros para una hipoteca.
Si te encuentras en esta situación y quieres comprar una vivienda al 100% de financiación será mucho más fácil que lo consigas.
Para que un banco te financie el 100% siendo joven, suelen pedirte un contrato fijo, antigüedad en la empresa, ingresos que permitan que la cuota no supere el 35% de lo que ingresas y ahorros para los gastos de la compra. Un aval o una segunda garantía suma puntos.
Si tienes 35 años o menos al firmar (o hijos menores, sin límite de edad), existe la línea de avales del ICO para la compra de tu primera vivienda, que permite que el banco financie hasta el 100% del precio o de la tasación, el menor de los dos. Tienes los requisitos y las entidades adheridas en nuestro artículo sobre la hipoteca ICO en 2026 y, si quieres financiar también los gastos, en nuestra guía sobre la hipoteca al 110%.
Pisos de bancos
Otra forma de conseguir financiación al 100% de la tasación de la vivienda es si optas por comprar pisos de bancos, ya sean por embargos o de promotoras que no se llegaron a vender. Los bancos tienen carteras de pisos importantes y les interesa rebajar el stock y, por ello, ofrecen muy buenas condiciones para los compradores llegando incluso hipotecas sin aval y con financiación 100 hipoteca.
Infografía sobre los 3 requisitos para obtener una hipoteca 100 financiación sin aval de housfy.
Edad máxima y mínima para una hipoteca 100%
No hay una edad máxima fijada por ley, pero la mayoría de bancos limita la suma de tu edad y el plazo de la hipoteca a unos 75 años (entre 70 y 80, según la entidad). Con plazos de 15 a 25 años, eso sitúa la edad máxima para pedirla en torno a los 50-60 años. La edad mínima es la mayoría de edad (18 años), aunque los bancos valoran la antigüedad laboral.
Precio mínimo de la vivienda para una hipoteca 100%
No hay un precio mínimo fijado por ley: es un criterio de cada banco. Según la experiencia de nuestros brókeres, muchas entidades reservan la financiación al 100% para viviendas de precio medio-alto, salvo que haya aval o una segunda garantía.
Si la vivienda es más barata, hay una vía: que el precio de compra esté por debajo del valor de tasación. Por ejemplo, con un precio de 100.000 € y una tasación de 130.000 €, el 80% de la tasación (104.000 €) ya cubre el 100% del precio.
Ahorro previo y entrada: qué necesitas realmente
Una hipoteca 100% sin entrada no significa que no necesites ahorros: aunque el banco financie el precio, tendrás que pagar de tu bolsillo los gastos de la compraventa (impuestos, notaría, registro y gestoría), en torno al 10% del precio, y la tasación. Además, con cuotas más altas conviene tener un colchón para imprevistos.
Para fijar tu objetivo de ahorro, calcula ese 10% con un simulador, añade un colchón, define cuánto puedes ahorrar al mes, salda antes las deudas con más intereses y recorta gastos o busca ingresos extra si lo necesitas. Si no tienes ahorros, en nuestra guía sobre cómo conseguir una hipoteca sin ahorros analizamos las alternativas.
Si estás interesado en solicitar hipotecas 100 financiación sin aval, no dudes en contactar con nuestro equipo de Housfy Finance para conseguir las mejores condiciones. También puedes consultar nuestro simulador de hipotecas y ver qué hipoteca se ajusta más a tu perfil financiero.
