¿Se puede negar el banco a subrogar una hipoteca?

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En mayo del 2022 se han hipotecado un total de 44.165 viviendas, con un importe medio de 149.261 €, según los últimos datos recogidos del Instituto Nacional de Estadística. Esta cifra indica que obtener una hipoteca con unas buenas condiciones, si es posible. Aunque si ya tienes una, pero no estás satisfecho con tus actuales condiciones ¿se puede negar el banco a subrogar una hipoteca? Esta es una pregunta muy común entre los titulares de los préstamos hipotecarios. Desde Housfy, te ayudamos a conseguir la hipoteca que mejor se adapte a ti, rápido y fácil para que ahorres tiempo y dinero. 

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¿Cuándo te puede interesar una subrogación hipotecaria?

Puede que en el momento en que solicitaste tu hipoteca el mercado hipotecario tuviera otra situación o que las condiciones de tu hipoteca no te convenzan con tu situación financiera actual. Sea como sea, subrogar la hipoteca es una buena opción cuando quieres mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario con el objetivo de obtener un ahorro para reducir las mensualidades. 

También, te conviene en el caso de tener una hipoteca variable y cambiar a una hipoteca fija. Y más ahora que el Euríbor está en aumento, con valores positivos, lo que incrementa las cuotas de las hipotecas variables. 

No obstante, antes de empezar dicho trámite es importante valorar de sí el ahorro en la hipoteca es rentable y por ende mejorará tu situación económica.

¿En qué consiste subrogar la hipoteca?

Subrogar una hipoteca es una operación bancaria que conlleva mejorar las condiciones hipotecarias mediante el cambio de titular o más comúnmente, mediante el cambio de entidad bancaria. Lo más habitual en este tipo de trámite es modificar el tipo de interés, el plazo de amortización, eliminar cláusulas o productos vinculados etc. 

Cambiar el titular de la hipoteca: subrogación de deudor

En este supuesto los motivos que van ligados a la subrogación de la hipoteca tienen que con vender una casa, por ejemplo cuando aún no se ha terminado de abonar la hipoteca. De manera que al traspasar la propiedad hipotecada, la deuda pasará a ser del comprador

Según el Código Civil, el acreedor debe consentir el cambio de deudor. Y es ahí cuando se puede negar el banco a subrogar una hipoteca. Es más, para que pueda efectuarse conforme la legislación se necesita el consentimiento de las tres partes: el vendedor, el comprador y el banco.  

Cambiar de entidad bancaria: subrogación de acreedor 

En este cado, el titular del préstamo hipotecario sigue siendo el mismo y lo que se cambia es de entidad financiera. La finalidad es conseguir mejores condiciones si no estás conforme con las actuales que te ofrece tu banco. Por este motivo es importante que compares las distintas ofertas y revisar cuáles encajan mejor con lo que necesitas.

Requisitos que se han de cumplir

Como es lógico, cualquier banco se asegura que para proceder a la subrogación de la hipoteca debas cumplir una serie de requisitos. De no ser así, se puede negar el banco a subrogar la hipoteca. Estos requisitos pueden variar dependiendo de la entidad, pero de forma general existen tres exigencias:

Tienes que llevar años pagando tu hipoteca

El primero hace referencia a llevar un determinado tiempo abonando el importe de la hipoteca mensualmente y sin demora. Este periodo puede variar en función de la política de riesgos de cada banco, pero suele ser entre 2 y 3 años o a veces incluso 5.

El importe pendiente influye 

También otra de las condiciones a cumplir es que el dinero pendiente por abonar y que, por lo tanto, traspasamos a otra entidad bancaria no supere el 80 % del valor de tasación de la vivienda.

Por eso la el banco al que te dirijas seguramente te pedirá una valoración de propiedad, de la que tendrás que hacerte cargo. Ahora bien, es posible que la financiera asuma el coste si dejas que se encargue de ello.  

La situación laboral es clave

Antes de cualquier cosa, por parte de la entidad se elabora un estudio de tu perfil financiero para asegurarse de que tu situación es estable. De lo contrario, el banco no se arriesgará y denegará la operación. 

Si trabajas por cuenta ajena, deberás disponer de un contrato indefinido y con cierta antigüedad. Si por el contrario, trabajas por cuenta propia, deberás demostrar que llevas años con unos ingresos estables y suficientes.

¿Cuándo se puede negar el banco a subrogar una hipoteca?

Como has visto pueden darse varias situaciones por las que se pueda negar el banco a subrogar una hipoteca. Todas ellas que engloban no cumplir con los requisitos que solicitan las entidades lo que supone rechazar la tramitación. Por eso, una opción antes de nada es simular

Si estás en plena búsqueda de hipoteca, desde Housfy te podemos ayudar. Gracias a nuestros brókeres hipotecarios conseguirás la hipoteca que mejor se adapte a tu situación, de la forma más rápida y cómoda, sin que tengas que hacer ninguna gestión. ¡Adelante!

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