Cómo rescatar un plan de pensiones y tributar lo menos posible

Todo el mundo conoce las ventajas fiscales de contratar un plan de pensiones. Anualmente podemos desgravar del IRPF las aportaciones realizadas al plan de pensiones. Por ello, este producto financiero de ahorro es uno de los más solicitados hoy en día. Sin embargo, lo que quizás desconoce mucha gente, es que, a la hora de rescatarlo, podemos perder casi la mitad de lo aportado. Para que esto no nos pase, en este artículo vamos a contaros cómo rescatar un plan de pensiones sin que Hacienda nos fulmine. De este modo, podrás reinvertir el dinero rescatado para comprar una vivienda y poder sacar más rentabilidad a largo plazo.

Formas de rescatar un plan de pensiones

Antes de empezar a comentar qué forma de rescatar un plan de pensiones es mejor, vamos a ver cómo podemos hacerlo. Existen 4 formas de obtener el capital ahorrado durante tantos años: Rescate en forma de capital, rescate en forma de renta, rescate mixto o renta vitalicia. O lo que es lo mismo, rescatarlo todo de golpe, de forma fraccionada o haciendo un mix entre las dos opciones anteriores. Dependiendo del modo de rescate podrás disponer de más o menos liquidez para invertir en pisos en venta o en algún que otro fondo de inversión. Pero también pagarás más o menos impuestos.

A modo de resumen, a continuación detallamos los cuatro tipos:

• Capital. En este caso se cobra todo el dinero acumulado de golpe, es decir, en un solo pago.
• Renta. De este modo, se retira el dinero del plan de pensiones como si fuera una renta. Por lo tanto, se fija una periodicidad en la que recibirás el dinero ahorrado. Generalmente, si se elige esta opción, lo más común es hacerlo mensualmente. Además, el titular es el que decide cuánto dinero recibes en cada cuota. Es una manera de rescate parcial del plan de pensiones. 
• Mixta. Se trata de una unión de los dos métodos anteriores. Se decide qué cantidad recibir de golpe y por otro lado, periódica.
• Renta vitalicia. Esta última opción permite establecer un acuerdo con la entidad bancaria para recibir una cuantía prefijada para el resto de tu vida. Esta forma de rescata asegura una estabilidad a largo plazo.

¿Cómo tributa el rescate de un plan de pensiones?

El rescate de un plan de pensiones tributa como rendimientos del trabajo. Es decir, que el tipo impositivo dependerá del tramo en que se encuentre la base imponible. Así si rescatamos de golpe más de 60.000€ nos aplicarán el tramo más alto del IRPF y pagaremos un 45% de impuestos. Por el contrario, cuanto menor sea la base imponible, menos pagaremos. Pudiendo llegar a pagar sólo un 19%. Una diferencia de 26 puntos porcentuales que de bien seguro se notan en tu bolsillo.

¿Cómo rescatar un plan de pensiones para tributar lo menos posible?

Ahora ya sabes como tributa el rescate y de qué manera puedes recuperar el capital aportado. Sólo queda saber cómo rescatar un plan de pensiones para pagar lo menos posible. La idea básica es hacer que el rescate tribute en el tramo más bajo posible.

Supón que tienes un plan de pensiones por valor de 200.000€. Si lo rescatas de golpe, se te aplicará un tipo impositivo del 45%. Por lo que pagarás a Hacienda 90000€. Ahora supón que, por el contrario, decides percibir 1500€ al mes. Al año son 18.000€. Esto significa que el tipo impositivo que se te aplicará será sólo del 24%. Una vez hayas rescatado todo, habrás pagado en impuestos 48.000€. Lo que supone un ahorro de 42.000€. Con lo que te ahorras y un poco de cojín, hasta te dará para comprar casa en un pueblo y disfrutar de tu jubilación en plena naturaleza.

Cómo rescatar un plan de pensiones: El momentum

Queda claro pues cómo rescatar un plan de pensiones. De forma fraccionada para evitar pagar impuestos de más. Sin embargo, cómo cuando quieres comprar piso, el tempo es de lo más importante. Si decides rescatar el plan de pensiones en el año de tu jubilación, recuerda que deberás sumar las nóminas percibidas y la pensión pública a la base imponible. Debes mirarlo bien para no pagar un tipo impositivo superior. Lo que se suele recomendar es esperar al año siguiente de la jubilación para empezar el rescate.

Rescate en forma de capital y mixto: ¿Quedan descartados?

La manera en cómo rescatar un plan de pensiones depende de muchos factores. Quizás te interese tener liquidez inmediata para comprar piso como inversión futura. Quizás ya tributes en la escala máxima y prefieres rescatar una parte para reinvertirla en fondos de inversión. Sea como sea, si los rescates en forma de capital o mixtos existen es porque se utilizan.

Pero si alguien se beneficia de estos tipos de rescates son aquellos que aportaron dinero a su plan antes de 2006. Todo lo que se rescate durante el año de jubilación o los 2 siguientes y que se haya aportado antes de 2006 tiene una reducción del 40%. Si eres alguno de ellos y aún te preguntas cómo rescatar tu plan de pensiones, no lo dudes más, rescátalo todo y reinvierte en comprar una casa. En Housfy contamos con los mejores expertos inmobiliarios que te ayudarán en todo el proceso. Obtén rendimientos inmediatos y a vivir, que son dos días.