Una hipoteca es un compromiso a largo plazo, podemos hablar de plazos de 30-40 años, durante todo este tiempo pueden suceder muchas cosas y tomar la decisión de vender antes de saldar la deuda. ¿Se puede hacer? Sí, puedes vender tu casa con tu hipoteca pendiente y es bastante frecuente. En el artículo de hoy nos centraremos en el proceso de comprar una casa con hipoteca.
¿Cuál es el proceso de comprar una casa con hipoteca?
Comprar una casa con hipoteca es una operación muy frecuente y el comprador tiene tres vías diferentes para hacerlo:
Subrogación de hipoteca: de vendedor a comprador
No es la vía más frecuente para comprar, ya tendrían que coincidir el perfil del vendedor y el comprador para que sea viable. En el caso en que el comprador tenga un mejor perfil, estaría aceptando unas condiciones mucho peores de las que conseguiría contratando una nueva hipoteca. En el caso contrario, si es el vendedor el que tiene mejores condiciones, lo más seguro es que el banco no acepte el cambio de titular.
Si el banco acepta la petición de cambio de deudor el comprador puede aceptar la subrogación o, bien, aceptarla y posteriormente solicitar una novación para mejorar las condiciones. Pero, ten en cuenta, que tendrás que hacer dos trámites diferentes con los costes correspondientes. Los gastos son los siguientes:
- Notaría.
- Gestoría.
- Tasación.
- Comisión por novación o subrogación.
Comprar sin hipoteca
El caso más sencillo es comprar la casa al contado, pero evidentemente poca gente puede permitirse ahorrar una suma tan grande de dinero. Además, hay que tener en cuenta que lo recomendable es que luego sigas contando con algo de ahorros una vez has comprado la casa para cualquier imprevisto que puedas tener. Pero, en el caso de que puedas hacerlo, estos serían los pasos que tendrías que dar:
- Hacer un cheque para el banco con la cantidad pendiente del préstamo del inmueble.
- Cheque para el propietario con la cantidad que ya ha pagado de la hipoteca.
Contratar una nueva hipoteca
Lo más habitual es que se opte por contratar un nuevo préstamo hipotecario. En este caso, el propietario tendría que cancelar la hipoteca con su banco para que el comprador pueda proceder a solicitar un préstamo. Estos son los pasos que tendrás que seguir para pedir una hipoteca:
Busca y compara
Cuando quieras solicitar una hipoteca es fundamental que antes busques y compares los diferentes tipos de préstamo que hay. Es la mejor vía de ver qué opciones existen y que entidades ofrecen los mejores productos.
Pide información
Una vez hayas hecho este análisis, el siguiente paso será pedir información, lo más recomendable es escoger un máximo de 3 bancos.
Presenta la documentación
Ten en cuenta que una cosa es que el banco tenga buenos productos y otra que tengas un buen perfil para acceder a ellos. Por eso, la entidad te pedirá cierta documentación para hacer un análisis de viabilidad y ver a qué tipo de financiación puedes acceder. Este proceso tendrás que hacerlo con todos los bancos que hayas escogido.
Oferta y negociación
Si el banco ve que tu perfil es viable, te enviarán una oferta con las condiciones que pueden ofrecerte para la hipoteca. Es fundamental que lo leas con detenimiento y te fijes en estos puntos:
- Condiciones de financiación.
- Intereses hipoteca.
- La Ficha de Advertencias Estandarizadas.
- Los gastos desglosados.
- Cláusulas del contrato.
Es en este momento dónde tendrás que negociar la hipoteca con la entidad si hay algún punto con el que no estás de acuerdo o que no está claramente redactado. El contrato tiene que ser completamente transparente y advertirte de los riesgos que estás asumiendo, si hay alguna ambigüedad o falta de claridad tendrás que hablarlo con la entidad.
Aceptar la oferta
Una vez aceptes la oferta, solo quedará que lo firmes ante notario y ya podrás disfrutar de tu nuevo hogar.
En este vídeo, Edurne Jareño, una de nuestras expertas financieras, nos cuenta cómo solicitar una hipoteca sin complicaciones:
Contar con expertos para comprar una casa con hipoteca
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