Cualquier rebaja en una hipoteca es tentadora, hasta el más mínimo euro puede ser un gran ahorro con el tiempo, pero cuidado, porque no es oro todo lo que reluce. Algunos productos bonificados que abaratan la cuota pueden hacernos pagar un importe final mucho más elevado, por eso es crucial considerar todos y cada uno de los factores intervinientes al conseguir una hipoteca para asegurarnos de estar contratando las mejores condiciones posibles.
No, los productos bonificados no son lo mismo que los vinculantes
Quizás hayas oído hablar de los dos o solo de uno, pero lo cierto es que hay una importante diferencia entre los productos bonificados y los vinculantes.
Hasta hace relativamente poco, había ciertos productos que la entidad bancaria obligaba a contratar para conseguir una hipoteca, como por ejemplo alarmas o tarjetas, estos son los famosos productos vinculantes. Hay que destacar que esta práctica ya no es legal, es decir, ningún banco puede obligarte a contratarlos como requisito para la financiación.
Eso sí, por ley hay tres productos vinculantes que sí se deben contratar para conseguir una hipoteca, aunque no tienen por qué ser con la misma entidad bancaria. Estos son el seguro de daños sobre el inmueble, una cuenta bancaria operativa y algunos productos permitidos por el Banco de España y aprobados por el cliente si se demuestra que mejoran la calidad del producto o reducen el riesgo del crédito (pero deben justificarse y explicarse claramente).
Por otro lado, están los bonificados. Estos son productos del banco que ofrece a cambio de una reducción en la Tasa de Interés Nominal (TIN). Por ejemplo, proponen un descuento de un 0,10% en el TIN de la hipoteca a cambio de contratar un seguro de vida y un 0,10% por uno de hogar, así, la cuota mensual será más barata. Se trata de una estrategia para vender sus productos, pero cuidado, porque la leyenda de que pueden salir más caros que la rebaja ofrecida puede ser cierta.
A veces, lo barato sale caro cuando se trata de conseguir una hipoteca
El descuento de los productos bonificados está muy bien y puede convencernos mucho ver un TIN más reducido y unas cuotas más baratas, pero puede acabar siendo una espada de doble filo.
¿Recuerdas el aprendizaje de que un TIN más bajo en una hipoteca mixta o variable solo reduce las cuotas, pero acabas pagando más al final del préstamo? Pues con los productos bonificados pasa igual.
Estos productos reducen el TIN y la cuota, pero tienen un coste mensual, con lo cual, el importe total adeudado puede ser mayor que sin su contratación. Además, hay que tener en cuenta ese gasto por el producto, ya que muchas veces los bancos ofrecen unos precios mayores que los que podemos encontrar en empresas particulares. Por ejemplo, podemos encontrarnos con que nos es más barato contratar una alarma en una empresa de seguridad que con el banco por el precio mensual que tiene y en comparación con la rebaja que nos supone como producto bonificado al conseguir la hipoteca.
Por eso es esencial siempre informarse y comparar todos los importes de cada producto, ya sean seguros obligatorios u opcionales.
- Suma el coste anual de los seguros al importe total de la hipoteca.
- Divide entre los meses de duración del préstamo para ver cuánto añade cada mes.
- Compara con otras ofertas de aseguradoras externas.
- Evalúa si compensa aceptar la oferta del banco a cambio de mejores condiciones.
La clave definitiva para conseguir la hipoteca ideal: un aliado
Antes de tomar una decisión, evalúa cuidadosamente todas las alternativas disponibles y asegúrate de escoger la que mejor se adapte a tus necesidades. Un simulador de hipoteca es una herramienta útil para estimar tu cuota inicial, pero es importante recordar que los seguros también forman parte del coste total.
Pero sin duda, la mejor baza es contar con el apoyo de un profesional del sector. Puede facilitarte la comprensión de estos detalles y hacer el cálculo adecuado para saber cuál es la mejor opción para ti. Eso es lo que hacen nuestros brókeres hipotecarios, acompañarte en cada paso del proceso para que puedas conseguir la hipoteca perfecta para ti.
