¿Cuál es el mejor momento para amortizar una hipoteca?

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¿Sabes cuándo puedes amortizar una hipoteca? Si alguna vez has dado el paso de solicitar una hipoteca y ya tienes la vivienda, puede suceder que llegue un momento en el que tengas la opción de amortizarla y reducir la cuota o los plazos. Pero ante esta situación, a veces se plantea la duda de si es buena idea y de si es un buen momento para hacerlo. Hoy venimos a daros las claves para saber cuándo es el momento ideal para invertir el dinero en amortizar una hipoteca. ¡Vamos a ello!

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¿Qué es la amortización de una hipoteca?

Amortizar una hipoteca puede ser uno de los métodos más efectivos para reducir el coste final de un préstamo hipotecario. Es un proceso por el cual se paga el dinero prestado por el banco (capital) a partir de reembolsos periódicos (cuotas mensuales) o extraordinarios.

Amortizar una hipoteca: el método francés

Para entender cuál es el mejor momento para amortizar la hipoteca, primero tenemos que comprender el sistema de amortización. En España, lo más habitual es aplicar el sistema de amortización francés. Se trata de uno de los métodos más usados para los préstamos hipotecarios.

El sistema de amortización francés es un método progresivo en el que pagas más intereses al principio de la hipoteca y menos capital. A medida que vas pagando las cuotas, los intereses pasarán a ser menores y el capital mayor.

¿Cuándo es el mejor para amortizar hipoteca?

Conociendo como funciona el sistema francés, podemos decir que el mejor momento para amortizar es al principio del préstamo hipotecario. Si realizas las amortizaciones al principio, te ahorrarás pagar tantos intereses. Pero, depende del tipo de interés de la hipoteca, puede que debas tener en cuenta otros factores.

Si tienes contratada una hipoteca fija, los intereses no variarán, así que tendrás que fijarte en la comisión de amortización que te puede aplicar tu entidad bancaria y que variará en función de los años que lleves pagando la hipoteca.

En el caso de que tengas contratada una hipoteca variable, no solo tendrás que tener en cuenta la comisión, también entra en juego el euríbor. Cuánto más alto esté, más te beneficiarás de amortizar tu hipoteca. Si el índice en ese momento está en negativo y favorece a que paguemos menos intereses, será mejor esperar para sacar más rentabilidad que amortizar la hipoteca.

Desde hace algunos años, el euríbor se encuentra en valores negativos y se prevé que durante, mínimo, 5 años más se mantendrá igual. Es decir, que ya estarás pagando menos intereses, así que merece la pena esperar para amortizar anticipadamente y así tendrás la oportunidad de ahorrar más dinero.

Comisión de amortización

Un dato interesante si estás en esta tesitura es que en junio de 2019 se aprobó la nueva Ley de Crédito Inmobiliario y en ella estableció que las comisiones de amortización no serían tan altas. Así que, actualmente, si realizas una amortización durante los 10 primeros años, la comisión será del 2 % y a partir de los 10 años, baja al 1,5 %. Aunque esto ocurre cuando hablamos de hipoteca a tipo fijo. Si en tu caso se trata de una hipoteca a tipo variable, la comisión máxima será del 0,25 % en los tres primeros años o del 0,15 % en los cinco primeros años.

El porcentaje que tendrías que pagar por amortizar una hipoteca, deberás negociarlo antes de firmar el contrato de la hipoteca. Si cuentas con la ayuda de expertos financieros al solicitar una hipoteca que te asesoren y negocien por ti las condiciones, será mucho más sencillo conseguir una comisión más baja.

¿Reducir el plazo o las cuotas?

Ahora que ya tienes claro cuál es el mejor momento, hay que ver cómo hacerlo: si reducir el plazo o las cuotas. Esto dependerá de tus intereses:

  • Reducir el plazo. Ahorrarás más intereses y pagarás menos al final del préstamo. Además, terminarás antes de pagar la hipoteca.
  • Reducir las cuotas mensuales. Pagarás menos al mes, pero más intereses al final de la vida del préstamo.

A no ser que tengas problemas para llegar a fin de mes y necesites reducir la cuota, es mejor opción optar por amortizar una hipoteca reduciendo el plazo. De esta manera, pagarás menos intereses y terminarás antes de pagar la hipoteca.

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6 Comentarios

  1. Gema 6 de febrero de 2022
    • Housfy 7 de febrero de 2022
  2. Gema 6 de febrero de 2022
    • Housfy 7 de febrero de 2022
  3. Jorge 1 de abril de 2022
    • Housfy 4 de abril de 2022

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