Si tienes o estás buscando una hipoteca a tipo de interés variable estarás familiarizado con el término índice de referencia. El más común de ellos en estos últimos años ha sido el Euribor, pero hubo un tiempo en que otros fueron los reyes de la corona. Este es el caso del IRPH. Un índice de referencia puesto en entredicho judicialmente y considerado como abusivo. Hoy te contamos cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH y cómo reclamarlo.   

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¿Qué es el IRPH?

Tan o más importante que cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH es saber qué es el IRPH. Las siglas IRPH significan Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Un índice, que elabora el Banco de España a partir de la media de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades financieras a más de tres años.   

Sobre el papel, el IRPH representaba un índice de referencia menos volátil que el Euribor. Un seguro frente a la inestabilidad de un índice que en 2008 se situó por encima del 5%. Pero en realidad, ha sido un índice que ha servido para mantener los tipos de interés elevados en comparación al de un préstamo hipotecario referenciado al Euribor.   

¿Qué dice la justicia?

Los principales problemas del IRPH son su complicado método de cálculo y su falta de transparencia. Algunos critican que es un índice manipulable y que por ello cuando otros índices bajaron en picado, esto no se vió reflejado en el IRPH. Por todo ello, organizaciones de afectados se han puesto de acuerdo para llevar el IRPH ante la justicia. Pero, ¿qué dice la justicia sobre esto?, ¿Es o no es el IRPH una cláusula abusiva?

Después de varias sentencias a favor de los damnificados por el IRPH ante la justicia ordinaria el tribunal supremo dictó que el IRPH no era abusivo. Sin embargo, una sentencia del TJUE contradijo al supremo y añadió que el IRPH iba en contra de la normativa europea. Esto ha dado alas a los afectados que podrán volver a reclamar el irph y ha devuelto la pelota al tejado de la justicia española. 

Sentencia tribunal TJUE IRPH

Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH: Tipos de IRPH   

Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH es fácil. Mirando en tu contrato deberías saber si tu hipoteca variable está o no indexada al IRPH. Pero debes saber que existen varios tipos de IRPH: 

  • El IRPH Cajas
  • IRPH Bancos 
  • IRPH Entidades

Pese a ser parecidos, el método de cálculo varía entre ellos. De estos tres, solo el IRPH entidades sigue vigente. Los dos primeros fueron ya anulados por falta de transparencia y no se deberían de usar en la actualidad. Sin embargo, el IRPH Entidades ha sido el sustituto más común de los otros IRPH. Por ello, en caso de que tu hipoteca estuviera referenciada a uno de estos dos índices es muy probable que puedas seguir reclamando.  

Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH

En la cláusula tres de tu contrato hipotecario se debería especificar si tu hipoteca tiene o no IRPH. Como es normal, no aparece el término IRPH como tal. En su lugar, cuando en la cláusula se hable del tipo medio de los préstamos hipotecarios, sabremos que nuestra hipoteca está referenciada a este índice.  

Cómo reclamar IRPH

A partir de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea TJUE, se abre una puerta de esperanza. Todos aquellos afectados por el IRPH podrán reclamar esta cláusula e intentar recuperar el dinero perdido. ¡Pero ojo! Para poder reclamar, deberás seguir estos pasos: 

  • Presentar un escrito a tu entidad: Allí tendrás que pedir que se elimine el índice por abusivo. 
  • Esperar la respuesta negativa del banco: El banco tiene hasta 2 meses para responder a tu solicitud. En caso de que esta sea negativa o no exista podrás iniciar la demanda.
  • Resultados posibles: Una vez iniciada la demanda puede que el banco acepte las condiciones o puede que se ponga y en tal caso se deberá ir a juicio. 

Todo este proceso puede alargarse y no acabar como uno desea. Para evitar estar en una situación como esta, la mejor solución es no cometer errores desde buen principio. Como ves, firmar un contrato hipotecario puede traer graves consecuencias y en Housfy no queremos que esto te pase a ti. Por ello, nuestros asesores te acompañarán durante todo el proceso para que te quedes con la hipoteca que mejor te convenga.

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