Una de las mayores ventajas desde que ha entrado en vigor la nueva ley hipotecaria ha sido la transparencia. Gracias a esta ley, cualquier cliente que acuda al banco a solicitar una hipoteca estará protegido frente a cláusulas abusivas y sobre todo frente a la desinformación. Por ello, hoy queremos poner el foco en la FEIN de una hipoteca: qué es, para qué sirve y cómo nos podemos beneficiar de ella.
¿Qué es la FEIN hipoteca?
La FEIN de una hipoteca es una documentación que el banco debe presentar obligatoriamente antes de la firma de un préstamo hipotecario y que constituye una oferta vinculante. Sus siglas significan Ficha Europea de Información Normalizada. En la FEIN de la hipoteca se hace constar toda la información oficial y final referente al préstamo. Sirve para que el cliente sepa exactamente cuáles son las condiciones de la hipoteca antes de firmar nada.
¿Qué información se incluye en la FEIN?
Según lo publicado en el BOE, la documentación que debe constar en la FEIN de una hipoteca es la siguiente:
- Información personal del prestamista.
- Documentación sobre el intermediario del crédito, en caso de que lo haya.
- Características principales del préstamo.
- Tipo de interés y otros gastos.
- Información sobre la periodicidad y el número de pagos totales.
- Importe de cada cuota.
- Cuadro de amortización.
- Demás obligaciones por parte del prestatario.
- Datos sobre condiciones del reembolso anticipado.
- Elementos de flexibilidad (comisiones de subrogación o condiciones de portabilidad).
- Otros derechos del prestatario.
- Información sobre reclamaciones (cómo, dónde y cuándo hacerla).
- Consecuencias en caso de incumplir lo estipulado en el préstamo.
- Información adicional.
- Datos sobre el supervisor del préstamo.
La FEIN y la FIAE, dos primas hermanas
Es evidente que la presentación obligada de la FEIN por parte de una entidad financiera es algo que ayudará a facilitar la toma de decisiones a todos los clientes. Los préstamos hipotecarios no son baladí, y por ello una normativa como esta era necesaria. En la misma línea que la FEIN hipoteca, nos encontramos con la FIAE.
La FIAE, también conocida como ficha de advertencias estandarizadas es la prima hermana de la FEIN. Un complemento ideal que informa al cliente de los aspectos más peliagudos del contrato hipotecario. Temas como la cláusula techo, las operaciones multidivisa o las cláusulas de un vencimiento anticipado.
Infografía sobre todo que se necesita saber sobre la FEIN de una hipoteca | Housfy
¿Es vinculante la FEIN de una hipoteca?
La FEIN de la hipoteca es de carácter vinculante solo para una de las dos partes del contrato. En este caso solo vincula al prestamista. Eso significa que el banco está obligado a cumplir las condiciones que se estipulen en la FEIN hasta 10 días después de haberla presentado. En otras palabras, el consumidor tiene hasta 10 días para pensarse si quiere firmar o no la hipoteca sin miedo a perder las condiciones acordadas.
La FEIN no es una oferta vinculante para el prestatario. Es decir, aunque el banco presente la ficha, el comprador no está obligado a firmar la hipoteca con la entidad en cuestión.
FEIN de la hipoteca antes de la Ley Hipotecaria
La FEIN de la hipoteca sustituye a la antigua FIPER tras la reforma de la ley hipotecaria. La FIPER o Ficha de Información Personalizada daba una información muy parecida a la de la FEIN, pero en este caso no era vinculante. Esto hacía que la FIPER no tuviera el mismo valor que otorgamos a día de hoy a la FEIN. Esto es así porque el banco podía desentenderse de la oferta presentada en cualquier momento.
El hecho de que la FEIN sea vinculante ha dado un plus de capacidad negociadora al consumidor cuando antes era justo lo contrario. El banco, una vez te había convencido, podía variar las cláusulas del contrato haciendo que el cliente saliera perjudicado. Ahora el cliente sabe seguro que todo lo que quede escrito en la FEIN hipoteca será lo que diga su contrato.
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