¿Cuántas veces nos habremos imaginando ganando la lotería de Navidad? Pensando en todas las cosas que podríamos llegar a hacer y conseguir, como comprar una casa o liquidar la hipoteca. Liquidar la hipoteca es una de esos clásicos «para tapar agujeros» que siempre pensamos, pero, ¿realmente compensa invertir el dinero de la lotería en terminar de pagar la hipoteca? Hoy resolveremos todas estas dudas.
La cuestión no es tanto si compensa o no por una cuestión personal, sino que dependerá del año que firmaste el préstamo y de si las condiciones que tienes actualmente merecen la pena. ¡Vamos a verlo!
¿Cómo puedo liquidar hipoteca?
Antes de ver las ventajas e inconvenientes de hacerlo según el año en que firmaste y las condiciones, habrá que ver cómo se puede amortizar anticipadamente una hipoteca y qué gastos de cancelación y gestiones comporta.
En el caso de que quieras liquidar la hipoteca, tendrás que pagar la comisión de amortización anticipada si está estipulada en el contrato. Si firmaste después de junio de 2019 y tienes esta cláusula en el contrato, la comisión estará más regulada y no será tan alta:
- Amortización durante los 10 primeros años: comisión del 2%.
- A partir de los 10 años: comisión del 1,5%.
Para cancelar la hipoteca, tendrás que seguir los siguientes pasos:
- Solicitar al banco el saldo pendiente.
- Hacer una transferencia bancaria a la entidad financiera con el capital pendiente de la hipoteca y la comisión.
- Solicitar el certificado de deuda cero, que acreditará que la vivienda está libre de cargas.
- Realizar el documento notarial.
- Hacer la cancelación en el registro de la propiedad.
Si firmaste la hipoteca antes del 2013…
Una de las grandes ventajas que tienen los hipotecados que firmaron el préstamo hipotecario antes del año 2013, es que pueden desgravarse hasta un 15% de la cantidad anual de la hipoteca en la declaración de la renta, hasta un máximo de 9040€.
En este caso, es importante que hagas cuentas y valores si realmente te compensa hacer una amortización anticipada, con los consecuentes gastos que tiene, o bien terminar de pagar la hipoteca con el beneficio de la desgravación de la renta.
Liquidar hipoteca si firmaste después del 2013
En este caso, no disfrutas de la desgravación, así que quedará ver las condiciones de tu hipoteca y cuál es la comisión por cancelación total o parcial.
Aquí hay que valorar varias cosas:
- ¿Cuántos años llevo pagando la hipoteca? Si llevas pocos años pagando la hipoteca y tienes buenas condiciones, es mejor invertir en otro tipo de productos para sacar más rentabilidad a la lotería de Navidad. Lo más habitual es que cuánto menos lleves pagando, más cara sea la comisión por cancelación anticipada.
- ¿Tengo una hipoteca variable? Actualmente el Euribor está en mínimos históricos, por lo que si tienes una hipoteca variable, puede que sea mejor esperar a que el euribor suba para cancelar la hipoteca. Así el importe a pagar de golpe será menor y podrás ahorrarte pagar los intereses altos.
- Hipoteca a tipo fijo. Si tu hipoteca está a tipo fijo y pagamos intereses muy bajos, lo más seguro es que liquidar hipoteca no sea la mejor opción.
¿Mejorar las condiciones o liquidar hipoteca?
Ya hemos visto que lo que realmente hay que valorar es las condiciones que tenemos en nuestro préstamo y los intereses que pagamos. Si tuviste la suerte de conseguir una hipoteca con muy buenas condiciones, es probable que te salga más a cuenta seguir pagando e invertir el dinero en otros productos con los que puedas conseguir más rentabilidad.
Pero, en el caso de que en su momento no tuvieses un buen perfil o no constases con la ayuda de expertos financieros, y, por lo tanto, no consiguieras buenas condiciones, ¡ahora es tu oportunidad!
Antes de hacer una cancelación de hipoteca, sería interesante que mirases de hacer una novación o una subrogación, puede darte la oportunidad de conseguir mejorar notablemente tus condiciones de la hipoteca y, por lo tanto, pagar mucho menos intereses. La gran ventaja de hacer esto es que si gestionas bien el dinero, pagarás tranquilamente tu vivienda y podrás destinar esa parte del dinero de la lotería en invertir en otro tipo de productos.
¡Gana la lotería con cabeza!
Se calcula que el 70% de los afortunados que ganan la lotería, se gastan el dinero en menos de 5 años. Esto se debe a que se hace una mala gestión del dinero, apresurando a «tapar agujeros», dejar el trabajo y darse caprichos, es por eso que es tan importante disfrutar del momento pero tener cabeza con el dinero.
Por eso aquí van unas recomendaciones rápidas para gestionar el dinero de la lotería de Navidad:
- Destina una parte a invertir para ganar más. De esta parte del dinero del premio, destina una a productos con riesgo bajo y la otra a productos con riesgo más alto. Lo más importante es que esta parte del dinero, sea capital con el que no cuentes.
- Reinventarse laboralmente. Esta puede ser una gran oportunidad para conseguir mejorar en el trabajo. En este 70% entra la gente que deja el trabajo, por muy tentador que sea, es un grave error. Es mejor optar por invertir en formación, mejorar el currículum y encontrar un trabajo en el que puedas estar satisfecho y puedas mantener un buen nivel de vida.
- Liquida préstamos con cabeza. Ya lo hemos dicho, lo mejor es optar por cancelar préstamos que tengan malas condiciones y nos pueda salir más a cuenta. Si tenemos intereses bajos, puede que sea mejor seguir pagando y destinar el dinero a otros fines que te permitan sacar una mayor rentabilidad.
- ¡Disfruta! También es importante disfrutar del premio, los expertos recomiendan que se destine un máximo del 10% del préstamo a estos caprichos con los que siempre hemos soñado.
Si estás interesado en mejorar tu hipoteca, no dudes en ponerte en contacto con nuestro equipo de Housfy Subrogación, estaremos encantados de ayudarte a conseguir subrogar la hipoteca sin gastos 😊
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