¿Pasar de hipoteca variable a fija? Te contamos cómo hacerlo

Pasar de hipoteca variable a fija

Actualmente, con los precios en tendencia al alza, sobrevuela cada vez más una subida de los tipos de interés a lo largo de este año. Ante este escenario, el Euríbor (el principal índice de referencia que regula las hipotecas en España) se ve claramente repercutido. Lo que influye en unas cuotas más altas en las hipotecas variables. Por ese motivo puedes estar pensando en pasar de hipoteca variable a fija. ¿Pero es posible? Si, y a continuación te contamos cómo. 

La situación del Euríbor 

Hasta pocos meses la decisión de contratar una hipoteca a tipo variable parecía una opción más que rentable. Esto es debido a que el Euríbor cotizaba en valores negativos, por lo que las cuotas de este tipo de hipoteca suelen ser más baratas que las fijas. Sin embargo, esta situación ha empezado a cambiar, puesto que el Euríbor está comenzando a subir en valores positivos, de manera que las cuotas de quienes pagan una hipoteca variable también se ven incrementadas.

Ante esta situación de incertidumbre, lo más lógico es que pienses en pasar de hipoteca variable a fija. Esta puede ser la alternativa más adecuada mientras los bancos aún ofrezcan tipos de intereses bajos, de 1,50 % o menos.

Si lo tienes claro y quieres conseguir una hipoteca fija, lo podrás hacer a través de estos tres métodos:

Novación de hipoteca

La novación consiste en modificar las condiciones, normalmente para conseguir unas que sean mejores, que se pactan con la entidad financiera al contratar una hipoteca. Para que se pueda cambiar de tipo variable a tipo fijo, el banco debe dar su consentimiento. 

Lo habitual es que se cambien alguna de las siguientes condiciones: 

  • El tipo de interés: en este caso queremos que sea un tipo de interés fijo.
  • La cantidad del préstamo: puede que en algún momento necesites una cantidad mayor de dinero del que solicitaste
  • El periodo de amortización: puede ser para aumentarlo o para reducirlo. En el primer caso, estarás pagando una cuota más elevada y en el segundo unas mensualidades más bajas.
  • Las garantías: hace referencia al cambio de titularidad, cambiar algún avalista o simplemente quitarlo, añadir una nueva propiedad como nueva garantía…
  • Periodo de carencia: puede suceder que un momento sea necesario pedir un periodo de carencia de la hipoteca, dicho tiempo en el que no se pagarán las cuotas.

Lo más habitual es que cualquier tipo de cambio lleve consigo algún tipo de comisión que imponga el banco. En el caso de la novación puede oscilar entre el 0,1 % y el 1 %. 

Los costes que suponen una novación:

  • La tasación de la vivienda, puede costar unos 300 euros de media. A través de nuestra herramienta puedes hacer la tasación online de tu inmueble. 
  • Pasar de hipoteca variable a fija sólo podrá suponer una comisión del 0,15 % exclusivamente durante los 3 primeros años, después tendrá del 0 %.
  • Mientras que si pretende cambiar el plazo, la comisión no podrá ser superior del 0,1 %.

Subrogación del préstamo hipotecario

Hablamos de subrogación cuando cambiamos la hipoteca de banco, lo más común es modificar aspectos clave como el tipo de interés o el plazo. En general es la operación que más se utiliza para pasar hipoteca variable a fija, siempre y cuando la nueva entidad financiera a la que se traspasa el préstamo hipotecario acepte este cambio.

Este el proceso que hay que seguir para subrogar la hipoteca:

  • Encontrar un banco que asuma la hipoteca y que permita el cambio.
  • Presentar toda la documentación que solicite como las últimas nóminas, copia de la escritura, informe de tasación… Con todo ello, elaborará un estudio de viabilidad para aceptar la operación o no.
  • Una vez aprobada la petición, hay que formalizar el traslado ante el notario.

Los coste que suponen una subrogación: 

  • La tasación de la vivienda.
  • Y la comisión de subrogación de la hipoteca que aplica la actual entidad. Que en caso de cambiar de hipoteca variable a fija, no puede superar el 0,15 % sobre el importe pendiente al momento del traslado. De igual modo que en la novación, a partir del cuarto año no podrá cobrarte nada. 

Contratación de una nueva hipoteca 

Esta también es una opción para conseguir una hipoteca con un tipo de interés fijo. Es posible si se pasa a contratar una nueva hipoteca fija para cancelar el antiguo préstamo hipotecario a tipo variable. ¿Cómo es posible?

Tendrás que solicitar una hipoteca fija a tu banco o a otra entidad, tras la entrega de toda la documentación y una vez cumplidos los requisitos recibirás la aprobación de la entidad. Una vez hayas formalizado la contratación ante el notario podrás usar el dinero prestado para liquidar la antigua hipoteca variable. 

Costes de contratar una nueva hipoteca 

  • La tasación de la vivienda.
  • La posible comisión de apertura de la nueva hipoteca, cuyo coste puede ser de entre el 0 % y el 1,5 % sobre su importe.
  • Además, hay que añadirle los costes asociados a la cancelación de la hipoteca, comisión por amortización anticipada entre el 0 % y el 2 % sobre el importe pendiente.

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(1) VARIABLE: TAE Variable 0,949% / TIN Variable 0,55% + Euribor . Importe 150.000€. Plazo 30 años 360 cuotas de 452,9€. Importe total adeudado 163.066,17€. Cumpliendo condiciones de nómina domiciliada, 3 recibos de suministros básicos, seguro de vida y seguro del hogar contratado por la entidad bancaria. El coste puede fluctuar en función de subidas y bajadas del Euribor, con lo que la cuota y total adeudado pueden variar durante la vida del préstamo. Ejemplo calculado en base a Euribor a un año publicado en abril de 2022 en el B.O.E correspondiente al mes de abril del 2022 (+0,013%) y sistema de amortización francés.

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