¿Qué es y cómo se calcula el ratio de endeudamiento?

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El pago de cualquier deuda implica muchos factores en los que tenemos que poner mucha atención si no queremos que esta nos repercuta de manera negativa. Para calcular la cantidad por la que nos podemos endeudar si vamos a solicitar una hipoteca existen algunas fórmulas que podemos utilizar. Lo más habitual es calcularlo a través del ratio de endeudamiento. Este es un concepto del ámbito financiero que si no conoces te explicamos todo sobre él seguidamente.

¿Qué es el ratio de endeudamiento?

El ratio de endeudamiento es un índice que se utiliza en el mundo empresarial para calcular qué parte de los activos de una compañía pueden destinarse a deudas. Si traducimos esta variable al mundo hipotecario, este concepto corresponde a la cantidad de dinero que puede destinar una persona para sufragar una deuda y es más conocida como capacidad de endeudamiento.

Los expertos recomiendan que esta cantidad no supere el 35% de los ingresos mensuales, ya que de otra manera no podría asumir el pago de la deuda mes a mes. Por ello, es importante recordar que parte de nuestros ingresos deben ser destinados también a ahorrar, ya que si no contamos con ahorros nuestra solvencia económica puede verse afectada.

En otras palabras, la capacidad de endeudamiento surge de restar nuestros ingresos totales menos los gastos fijos que tenemos mensualmente. El resultado que obtengamos no puede exceder el 35% del dinero neto que nos quede para el mes.

¿Cómo se calcula?

Como decíamos, el ratio de endeudamiento en los préstamos hipotecarios se traduce en la capacidad de endeudamiento de una persona y se calcula a través de esta fórmula:

Capacidad de endeudamiento = Ingresos totales (IT)  –  Gastos fijos (GF)  x  0,35

Siendo en esta fórmula los ingresos totales, la suma de las cantidades que recibe íntegras el solicitante de la hipoteca, como nóminas o importes provenientes de otras actividades, y los gastos fijos, la suma de la cantidad que pagaría al mes por la hipoteca, los suministros de domicilio o otros costes como la cuota del gimnasio, del colegio, etc.

Por lo tanto, la cantidad por la que se puede endeudar un futuro titular de hipoteca sería la que resultase de la resta anterior. Así, una persona solo podrá destinar a su hipoteca el 35% de los ingresos netos que recibe al mes. Aunque, si quieres estar aún más seguro de que la cantidad por la que te vas a endeudar es correcta, puedes sustituir el 0,35 de la fórmula por 0,30. De esta manera, destinarás, en lugar del 35% de tus ingresos netos, el 30% de estos. Así, cuánto menor sea este factor, menor será el importe a pagar en cada mensualidad. Hecho que nos hará ampliar la deuda mediante métodos como la ampliación de hipoteca.

Infografía sobre cómo se calcula el ratio de endeudamiento de Housfy.

Conocer tu ratio de endeudamiento hará que puedas obtener la mejor hipoteca

Saber cuál es tu ratio de endeudamiento te será muy útil para saber qué financiación escoger para la hipoteca de tu vivienda. Es importante saberlo debido a que si nos endeudamos por una cantidad incorrecta, no solo puede afectarnos de manera negativa a nuestra economía, sino que también a nuestras relaciones con terceros y a nuestra salud.

Es recomendable que antes de pedir una hipoteca u otro tipo de préstamo sepamos que solo debemos pedir la cantidad de dinero que necesitemos, ni más ni menos dinero. La cantidad que solicitar la saber con una calculadora hipoteca. También, lo mejor es que escojamos la financiación que se adecúe a lo que podemos pagar. Así, no generaremos situaciones de morosidad que nos puedan repercutir en un futuro.

Cómo ves el desconocimiento del ratio de endeudamiento puede acarrear consecuencias importantes a aquellos que solicitan un crédito hipotecario. Si no quieres calcular tu mismo esta variable, puedes ponerte en contacto con nuestro equipo de Housfy Hipotecas, donde contamos con brókeres hipotecarios que te realizarán los estudios pertinentes para saber cuál es la mejor financiación para ti y te conseguirán las mejores condiciones para esta. 

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(1) VARIABLE: TAE Variable 0,949% / TIN Variable 0,55% + Euribor . Importe 150.000€. Plazo 30 años 360 cuotas de 452,9€. Importe total adeudado 163.066,17€. Cumpliendo condiciones de nómina domiciliada, 3 recibos de suministros básicos, seguro de vida y seguro del hogar contratado por la entidad bancaria. El coste puede fluctuar en función de subidas y bajadas del Euribor, con lo que la cuota y total adeudado pueden variar durante la vida del préstamo. Ejemplo calculado en base a Euribor a un año publicado en abril de 2022 en el B.O.E correspondiente al mes de abril del 2022 (+0,013%) y sistema de amortización francés.

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2 Comentarios

  1. Dan Soderberg 16 de marzo de 2022
    • Housfy 17 de marzo de 2022

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