¿Qué pasa si suben los tipos de interés?

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Los precios están subiendo. Es algo que ya se venía anunciando desde hace unos meses, pero que ahora ya es una realidad. Y es que la inflación cada vez se hace notar más, y si te preguntas ¿qué pasa si suben los tipos de interés? Una de las consecuencias es que puede afectar directamente a la hora de conseguir una hipoteca para comprar una casa. Desde Housfy podemos ayudarte a conseguir la hipoteca a tipo fijo que mejor se ajuste a tu perfil financiero. Actualmente, son las más estables porque proporciona una cuota fija que no varía a diferencia de las hipotecas variables. Como dato, el diferencial del euríbor cerró el mes pasado a 0,992 % en comparación al año pasado que fue de -0,491%

¿Qué es la inflación?

Puede que hayas oído hablar de este término muy utilizado en la sociedad, que hace referencia a la economía de la misma. La inflación es el aumento generalizado de los precios los bienes y servicios de la economía de un país en un periodo de tiempo. También se puede ver como la disminución del valor del dinero con respecto a la cantidad de bienes y servicios que podemos comprar con él.

El origen que desencadena la inflación, entre otros, es el desequilibrio que se produce entre la oferta y la demanda. Esto se debe al gran volumen de bienes que suelen ser escasos. 

No obstante, el caso contrario, cuando existe un exceso de oferta, es igual de perjudicial ya que no hay demanda. Esto hace que se produzca el efecto opuesto que es la deflación. Normalmente, los bancos centrales de los países tratan de que haya un mínimo de inflación, que suele ser entre el 2 % y el 3 %.

Causas de la inflación

La inflación se puede producir por cuatro razones:

  • Por un aumento de la demanda.
  • Por el aumento de los costes de las materias primas.
  • Por las propias expectativas.
  • Por el incremento de la oferta monetaria.
  • Por la guerra de Ucrania entre Rusia

Consecuencias que produce la inflación

Este fenómeno que influye en la economía no es que sea bueno o malo en sí, sino que aunque suban los precios, los salarios también tienen que subir acorde a ese aumento. El problema radica cuando no ocurre eso. 

Así que, las consecuencias de la inflación pueden ser positivas o negativas:

  • El alza de los precios ayuda a reducir el valor de las deudas, esto de sebe a que si hay inflación y los salarios suben al mismo ritmo, el valor real de la deuda será menor que antes de que subieran los precios.
  • El aumento de los precios provoca que se consuma ahora en vez de más tarde, porque entonces los precios serán más caros. 
  • Perdida de poder adquisitivo, en el caso de que los salarios no suban igual que los precios el poder adquisitivo disminuirá.
  • Disminuye el ahorro, la inflación provoca que el dinero pierda valor, lo que motiva a consumir y gastar más en vez de ahorrar.

¿Por qué suben los tipos de interés?

Los tipos de interés y los precios que se pagan por comprar productos o servicios están estrechamente relacionados. Tras la subida de los precios, los principales bancos, que son quienes velan por cada país o área monetaria utilizan los tipos de interés para incentivar o desincentivar el consumo. 

Pero, a la respuesta ¿qué pasa si suben los tipos de interés? Pues bien, el Banco Central Europeo (BCE) busca disminuir la inflación. Para llevarlo a cabo lo que hace es aumentar el precio del dinero subiendo el tipo de interés. Esta medida supone que se pidan menos créditos y que haya menos proyectos de inversión. Es decir, frenar el crecimiento económico con el objetivo de detener el aumento de los precios.

Por este motivo, el pasado 21 de julio el BCE anuncio la primera subida de los tipos de interés en 11 años. En concreto, el regulador lo incrementó hasta el 0,5 % con el objetivo de atajar la inflación descontrolada en toda la zona euro.

La evolución de los tipos de interés en Europa han ido en descenso desde el 2008 cuando exploto el boom inmobiliario. Pasando de 4,7 % a 0 % en 8 años desde el inicio de la crisis de la vivienda hasta el 2016, manteniéndose en esa tendencia hasta este mismo año, en concreto en julio con la subida del 0,5 %.

Gráfico sobre la evolución de los tipos de interés en Europa desde el 2008 hasta el 2022

¿Cómo afecta una subida de los tipos de interés en la hipoteca?

Ante esta situación, las entidades financieras son más estrictas con las condiciones de financiación, y esto afecta a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. Los más perjudicados serán aquellos que tengan una hipoteca a tipo variable, ya que los que tienen una hipoteca a tipo fijo y los que soliciten una nueva su cuota seguirá siendo la misma.

Esto es debido a que la subida de los tipos de interés provoca previsiblemente un ascenso del Euríbor, principalmente del índice de referencia en dichas hipotecas, lo que encarecerá la cuota de las mensualidades. Que tras 6 años en valores negativos en el mes de abril de 2022 entró en datos positivos, y todo parece indicar que seguirá la tendencia.

De modo que, las mensualidades de tu hipoteca variable se verán elevadas, si no lo han hecho ya, como consecuencia de la subida de los tipos de interés cuando se revise dicho diferencial de forma semestral o anual.

Desde el estallido de la burbuja inmobiliaria el valor del Euríbor ha sufrido un descenso continuado en el tiempo. En febrero de 2016 pasó a valores negativos con un -0,074 % manteniéndose en esa tendencia hasta marzo del 2022 que incrementó a valores positivos en 0,257 %. El índice de referencia en las hipotecas de España cerró el mes de junio acercándose al 1 %.

Evolución del Euríbor desde el 2000 hasta el 2022

¿Y si vas a solicitar una hipoteca?

Tanto si vas a mejorar tu hipoteca como si necesitas solicitar una, no estarás libre de la subida de los tipos de interés. Es más, sea cual sea el tipo de hipoteca que elijas, fija, variable o mixta, como el endeudamiento es más caro, repercutirá de forma directa en el encarecimiento de las cuotas del préstamo hipotecario.

Y como es de esperar ante este escenario, los bancos endurecerán las condiciones de financiación. Serán mucho más estrictos, con un estudio de solvencia más exigente para cerciorarse que podrá hacer con la deuda hipotecaria.

Simulación de hipoteca a tipo fijo con la subida de interés

Para entenderlo mejor veamos el siguiente ejemplo:

Si la media de una hipoteca alrededor de los 139.000 € a un tipo de interés dijo actual del 2,3 % y a 30 años las cuotas serán de 535 €/mes.

Caso 1: Simulación hipoteca con un interés fijo actual a 2,3 % a 30 años

Hace un año la misma hipoteca podía tener un tipo de interés fijo del 0,95 %, cuya cuota era de 444 €/mes. Lo que supone un encarecimiento de la cuota de la hipoteca de 91 euros mensuales. Es decir, contratando una hipoteca a día de hoy es 1.092 euros anuales más cara.

Caso 2: Simulación hipoteca con un interés fijo hace un año a 0,95 % a 30 años

La importancia de una gestión hipotecaria

Por esta razón, es importante que hagas tus propios cálculos, y puedes ayudarte de un simulador de gastos de hipoteca. Una herramienta que puedes utilizar para saber aproximadamente cuanto puedes pagar de cuota de hipoteca. De esta manera tendrás más margen y podrás organizar mejor tus finanzas.

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(1) VARIABLE: TAE Variable 0,949% / TIN Variable 0,55% + Euribor . Importe 150.000€. Plazo 30 años 360 cuotas de 452,9€. Importe total adeudado 163.066,17€. Cumpliendo condiciones de nómina domiciliada, 3 recibos de suministros básicos, seguro de vida y seguro del hogar contratado por la entidad bancaria. El coste puede fluctuar en función de subidas y bajadas del Euribor, con lo que la cuota y total adeudado pueden variar durante la vida del préstamo. Ejemplo calculado en base a Euribor a un año publicado en abril de 2022 en el B.O.E correspondiente al mes de abril del 2022 (+0,013%) y sistema de amortización francés.

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