Desde hace unos años, la mala práctica del uso de cláusulas abusivas en las hipotecas ha sido bastante frecuente, y de hecho, todavía se practica. Por eso, es muy importante conocerlas y saber cómo evitarlas e incluso reclamar que las eliminen de tu contrato. ¡Y puedes pedir indemnización!
¿Qué son las cláusulas abusivas de una hipoteca?
Las cláusulas abusivas de una hipoteca son aquellas que el banco incluyó en el contrato sin aviso de su existencia o de sus consecuencias, o sean impuestas sin derecho a negociación individual.
Estas cláusulas provocan al propietario un perjuicio, pues les cuestan dinero extra, le colocan en una posición de vulnerabilidad, infringen sus derechos… Asimismo, incumplen los deberes de transparencia y protección de los consumidores que deben mantener las entidades financieras según la Ley Hipotecaria, donde huelga recordar la existencia de la “oferta vinculante” que les exige a que la información facilitada al propietario sea clara, precisa y veraz.
Tipo de cláusulas abusivas que existen
Veamos las principales cláusula abusivas que acostumbran a incluir las entidades financieras a los préstamos hipotecarios:
1. Gastos Hipotecarios
Antes los gastos derivados del propio préstamo hipotecario se le atribuían por completo al prestatario, actualmente esta práctica es considerada como una de las cláusulas abusivas por el gran peso económico que le suponía al propietario, además de tratarse de gestiones necesarias y de interés también para el prestamista.
Así, los gastos notariales y de gestoría por la formalización de la escritura hipotecaria, y los gastos de modificación del préstamo se distribuirán entre prestamista y prestatario, los gastos registrales serán a cargo de la entidad bancaria y los gastos por la inscripción de la cancelación del propietario.
.2. Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)
Este índice de referencia para las hipotecas mixtas y variables pasó a considerarse como cláusula abusiva por no ofrecer garantía de transparencia, siempre y cuando el banco no informara debidamente al cliente sobre los factores que usaba para calcular el interés.
Además, era muy común que las entidades financieras no usaran el nombre del índice como tal, sino otros términos para no ser transparentes.
3. Cláusula de vencimiento anticipado
Con esta cláusula los bancos tienen la potestad de rescindir del contrato o de incrementar las cuotas tras un solo impago, alegando “intereses moratorios”
4. Comisiones
Se consideran cláusulas abusivas aquellas comisiones que no son peticiones o aceptaciones expresas por el cliente o que no correspondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos.
Un claro ejemplo es la comisión de apertura, ya no se considera válida si no se presenta una justificación clara de su uso o el destino del dinero del importe.
3. Intereses de demora
Algunos bancos establecían, y/o establecen, unos intereses por demora de pago demasiados altos, de manera que el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictan que si estos superan en más de 2 puntos porcentuales el interés remuneratorio, se tratan de cláusulas abusivas.
5. Cláusula suelo
Esta medida incluye un interés mínimo en las cuotas de hipotecas variables, o mixtas en su período variable, de manera que aunque el euríbor (índice de referencia de estas hipotecas) bajase, las cuotas solo lo hacían hasta el valor de este interés mínimo, así los bancos se garantizaban el ingreso de un mínimo por intereses.
Asimismo, también es considerada cláusula abusiva por su falta de transparencia hacia el cliente.
6. Hipotecas multidivisa
Las hipotecas multidivisa no son consideradas como ilegales hoy en día, pero sí el hecho de no informar debidamente de todos los riesgos que conlleva los propietarios, caso en el que pasaría a tratarse de una cláusula abusiva.
Estas hipotecas se conceden en la moneda extranjera que use el propietario, por lo que su importe pendiente puede dispararse si el valor de esta divisa aumenta respecto al euro.
.Si tu contrato contiene alguna de ellas, puedes reclamar una eliminación e indemnización
Si ves alguna de estas cláusulas abusivas en el contrato de tu futura hipoteca o en el de tu hipoteca vigente, puedes reclamar su anulación ante el banco o ante los juzgados.
Así, no solo se suprimirán de la escritura, sino que también te devolverán el dinero que la entidad bancaria te haya cobrado por la aplicación de estas cláusulas abusivas
Puedes contratar una hipoteca con total transparencia, o incluso cambiar la tuya
Lo más importante para evitar estas cláusulas abusivas es leer atentamente el contrato hipotecario, pero además contar con ayuda experta siempre será un gran apoyo.
Contratar una hipoteca totalmente transparente y sin cláusulas abusivas no es complicado si se hace de la mano de los profesionales adecuados. En Housfy podemos ayudarte a que así sea, pues nuestros brókers hipotecarios te acompañarán en todo el proceso para que consigas la mejor hipoteca para ti.
¡Pero si tienes una hipoteca con una entidad bancaria con la que no estás satisfecho, también podemos ayudarte! No dudes en contactar con nosotros para realizar un cambio de banco.
