¿Quieres mejorar las condiciones de tu hipoteca pero no sabes cómo? La opción más recurrente es la subrogación, ya que permite distintos cambios, como el plazo o el tipo de interés, entre otros. Sigue leyendo y descubre qué ventajas tiene subrogarse a una hipoteca.
Subrogación hipoteca: ¿cómo funciona?
La subrogación de un préstamo hipotecario puede hacer referencia a dos procesos, son los siguientes:
- Subrogación de acreedor. Cuando cambiamos la hipoteca de un banco a otro por distintos motivos.
- Subrogación de deudor. Cuando queremos cambiar el titular o los titulares del préstamo.
A pesar de que existen estos dos tipos, la más recurrente es la subrogación de acreedor, pues permite más ventajas. Te las explicamos a continuación.
¿Qué ventajas tiene subrogarse a una hipoteca?
Siguiendo en la línea de la subrogación de acreedor, las ventajas no son pocas. Por ello, cada vez son más los que buscan conseguir la mejor subrogación del préstamo hipotecario.
Los beneficios principales son los siguientes:
- Reducción y modificación del tipo de interés. La opción de cambio de interés es una de las más populares de este trámite, permitiendo abaratar los costes mensuales. Si tienes una hipoteca variable puedes pasarte al tipo fijo y disponer de más seguridad, un bien preciado en el contexto de inflación actual.
- Plazo de devolución. Si lo prefieres, también puedes acortar o ampliar el tiempo que estarás reembolsando tu hipoteca.
- Eliminación de comisiones y vinculaciones. Deshazte de aquellas comisiones que menos te interesen, así como otros productos adicionales que te ofrece tu banco.
- Olvídate de las cláusulas abusivas. Limita las cláusulas declaradas como abusivas, entre las que destacan la cláusula suelo o la cláusula de penalización por demora.
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¿Cómo funciona la subrogación de hipoteca entre particulares?
De forma sencilla, subrogar una hipoteca entre particulares consiste en traspasar dicho préstamo a otro titular. En otras palabras, el anterior deudor hipotecario deja de serlo en el momento en que transfiere la deuda, y todas las obligaciones que la acompañan, al nuevo titular hipotecado.
Pero, ¿en qué casos se da este tipo de subrogación? En la mayoría de ocasiones se produce cuando alguien adquiere una vivienda en venta sobre la cual aún pesa una hipoteca. Por tanto, tiene deudas pendientes.
¿Se puede subrogar la hipoteca a otra persona?
La respuesta es sí, se puede subrogar la hipoteca a otro titular. Es tan sencillo como cambiar el préstamo de titular, manteniendo las condiciones anteriores. En este caso, estaríamos hablando de una subrogación de deudor.
Este tipo de subrogación de la hipoteca permite reducir costes y también evitarlos. Así, el cambio de titularidad te permitirá ahorrarte los siguientes gastos:
- Costes de cancelación. Si la hipoteca se traspasa de vendedor a comprador, los gastos de cancelación desaparecen, pues el préstamo seguirá existiendo.
- Comisión de apertura. La subrogación de hipoteca implica que esta ya existe, por lo que la comisión aplicada al constituir el préstamo no debe abonarse.
Pero, hay otros pagos que habrá que afrontar de igual forma, los cuales son:
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Como se establece desde 2019, este impuesto solo se abonará si la vivienda adquirida cumple un fin que no sea el de primera vivienda o residencia habitual.
- Tasación. La tasación es necesaria en cualquier situación relacionada con el préstamo hipotecario, ya que establece el nuevo valor real de la vivienda. Por ende, es imprescindible para la entidad bancaria.
¿Se puede negar el banco a subrogar una hipoteca?
Aunque subrogar el préstamo hipotecario a otro titular es posible, no siempre puede llevarse a cabo. Y es que, por sorprendente que parezca, el trámite no solo depende de que el vendedor y comprador de la vivienda lleguen a un acuerdo. Existe una tercera parte que también tiene voz y voto, el banco.
En esencia, la entidad bancaria encargada de la subrogación debe dar el visto bueno final y, por tanto, es quien decide si se acepta o no al nuevo deudor. Si finalmente se acepta el traspaso, la escritura de subrogación de la hipoteca se hace efectiva y el nuevo deudor pasa a asumir los gastos pendientes correspondientes.
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Con Housfy tienes las ventajas de subrogarse a una hipoteca
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