Antes de firmar una hipoteca debes conocer todo el proceso hipotecario completo. Un proceso al pedir hipoteca que está dividido en diferentes etapas. Aunque algunas etapas son más complicadas que otras, es importante conocer cada una de ellas para poder firmar una hipoteca con éxito.
Somos conscientes que firmar una hipoteca es una de las decisiones económicas más importantes en la vida de una persona. Y aunque su importancia es considerable el proceso de una hipoteca no es tan simple.
Los pasos previos del proceso hipotecario
En primer lugar, antes de comenzar el proceso de la hipoteca hay que tener en cuenta que para solicitar un préstamo hipotecario se deben de cumplir unos requisitos. Es importante ser conscientes de que una hipoteca supone un préstamo y que hay que devolver esa cantidad prestada más sus intereses en un cierto largo plazo.
Asimismo, la estabilidad financiera y laboral también es un detalle que debes tener en cuenta. Debes contar con un empleo estable y un ingreso relativamente bueno para poder pagar la cuota mensual de la hipoteca sin fallar y sin llegar a endeudarte.
Si a la hipoteca se le suma otro titular, entonces cumplir con los requisitos será menos problemático y la posibilidad de pagar el importe de la hipoteca será menos complicada.
Etapas del proceso hipotecario para firmar una hipoteca
Estas son las etapas principales de todo proceso hipotecario:
1. Busca tu mejor hipoteca y compara con entidades financieras
Compara y busca antes o después de la compra
Antes de lanzarte a la primera hipoteca que se te cruce, tienes que conocer el mercado hipotecario y con qué tipo de productos hipotecarios cuentan las entidades bancarias. Sabiendo estas dos variables sabrás cómo está el mercado de las hipotecas y además podrás valorar cada oferta bancaria que recibas decidiendo si es buena o no para ti. Pudiendo incluso negociar la hipoteca y las condiciones con la entidad financiera que te ha ofertado el producto.
Esta etapa la puedes comenzar tanto si ya tienes la casa que quieres comprar como si aún estás en la búsqueda de tu hogar ideal. Y eso sí, tenemos que decirte que ver todas las opciones financieras con las que cuentas en el mercado antes de tener la vivienda que quieres comprar es sin duda todo un acierto.
En este paso previo podrás calcular tu hipoteca y saber cuál es el precio máximo al que te podrás hipotecar y cuáles serían los intereses y las cuotas mensuales que deberías pagar.
Calcular una hipoteca, fácil y rápido
Al calcular una hipoteca puedes optar por acudir a una oficina del banco que desees o también puedes solicitar una online. Calcular un préstamo con un comparador de hipotecas online tiene sus ventajas entre estas dos opciones ya que puedes ver una amplia oferta de productos de diferentes bancos desde el mismo lugar y simultáneamente.
Contar con un asesor financiero siempre es un acierto
Si quieres evitarte problemas y buscar la mejor hipoteca que se adapte a ti, la mejor de las opciones es contratar a un asesor hipotecario. Esta persona te realizará un estudio de viabilidad y te ayudará, después de analizar tu situación financiera, a encontrar la mejor hipoteca para ti entre la gran oferta del mercado hipotecario.
2. Infórmate y comienza la negociación con el banco
Una vez que hayas seleccionado la hipoteca que más encaja contigo, es el momento de contactar con el banco que la ofrece para formalizar la hipoteca. En esta etapa debes solicitar a la entidad financiera la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) donde salen las condiciones comunes de las hipotecas como el importe, el plazo, el tipo de interés, las comisiones, la vinculación, etc.
A pesar de que estas puede que no sean las condiciones finales ya que falta la negociación en este proceso hipotecario. Para poder comenzar la negociación el banco debe contar con tu perfil financiero para ver qué tipo de condiciones adicionales puede ofrecerte.
3. Presentar toda la documentación
Ya has acabado con las negociaciones y dispones del producto financiero que te convence, ahora tienes que presentar una serie de documentos para formalizar la hipoteca. Entre esta documentación están las últimas nóminas, la última declaración de la renta, extractos de gastos e ingresos, y otra documentación referente a tu situación laboral, fiscal y personal. El banco, una vez recibidos los documentos solicitados, podrá valorar el perfil a través de un estudio de viabilidad y evaluación de riesgos.
Si optamos por contratar una hipoteca con una banca tradicional deberemos llevar los documentos personalmente. Si solicitamos una hipoteca online, dependiendo de la entidad, podremos subir los documentos al sistema correspondiente o podremos enviarlos por correo postal o correo electrónico.
Esta etapa del proceso hipotecario puede tardar entre 2 a 45 días, dependiendo si se realiza con una entidad bancaria o un gestor hipotecario. Si la hipoteca la solicitas con un asesor financiero este periodo será más corto llegando a tardar como mucho 10 días en saber si te han aceptado la hipoteca.
4. Tasación y aprobación de la hipoteca
Cuando la hipoteca está aprobada se debe hacer la tasación del inmueble y la comprobación registral. Si todo es correcto, es entonces cuando la hipoteca pasa a ser aprobada por completo.
Tasación de la vivienda
Junto a toda esta documentación deberemos de enviar la tasación de la vivienda que queremos comprar aprobada por una sociedad tasadora homologada para que tenga total validez. Si aún no tienes la tasación podrás solicitarla en ese momento. La tasación de la vivienda es fundamental para solicitar la hipoteca ya que de esta manera sabrás cual es el valor del inmueble que queremos comprar.
Comprobación registral
La comprobación registral confirma que el inmueble puede ser hipotecado. En esta etapa se comprueba el estado de la vivienda y la situación de la finca donde se encuentra.
Aprobación final
Si has podido realizar con éxito todo lo anterior, tenemos que decirte que ya puedes respirar tranquilo. La hipoteca ha sido aprobada y todos los problemas que ha podido haber con la tasación y la comprobación registral ya se han arreglado en caso de haberlos habido.
5. Estudiar la FEIN, la FiAE y todos los documentos
Esta etapa ha sufrido varias modificaciones desde los cambios en la Ley Hipotecaria en el año 2019. Los nuevos cambios quieren proteger al usuario de saber cuales son las condiciones de la hipoteca antes de firmar. Este proceso está compuesto de la siguiente documentación:
- La FEIN Hipoteca (Ficha Europea de Información Normalizada): Un documento que recoge las condiciones de financiación del banco y cuenta con una validez de 10 días.
- La FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas): Se recogen las cláusulas más complicadas del proceso hipotecario.
- El contrato con todos los gastos desglosados.
- Información sobre los gastos y a quien corresponden estos gastos, si al cliente o al banco.
- Un documento de escenarios de cuotas en el caso de que la hipoteca sea variable para ver la evolución de los índices de referencia.
- Las condiciones y garantías de los seguros contratados deben estar por escrito. Es importante recalcar que no los debes de contratar con ellos, puedes contratar los seguros con otra compañía y el banco no puede penalizarte por ello.
- Una manifestación firmada por el prestatario.
- Un papel como advertencia que se debe pasar por la notaría antes de firmar la hipoteca y todo esto gratuitamente.
Toda esa documentación la debes de recibir 10 días naturales antes de la firma de la escritura en la notaría correspondiente. Si la oferta cuenta con descuentos en los intereses por la contratación de otros productos la entidad financiera deberá ofrecer la FEIN hipoteca del crédito sin bonificar. De esta manera podrás valorar qué opción te interesa más.
Comprueba toda esta información, consúltalo con profesionales y solo fírmalo una vez que estés seguro de lo que estás contratando.
6. La provisión de fondos
Cuando se acepta la oferta del banco nos pedirán realizar una provisión de fondos, o lo que es ingresar una cantidad de dinero establecida para pagar todos los gastos de formalización de las escrituras d la compraventa y de la hipoteca, y además la parte del valor de la vivienda que el banco no ha financiado que suele ser el 20% del valor de la vivienda.
Por lo que, generalmente, la cantidad que se deberás ingresar es entre el 30 y el 32% del precio de la vivienda que vayas a comprar. La gestoría va a usar esta cuantía para pagar los costes de escrituración e inscripción además de los impuestos que corresponden a la venta. En el caso de que quedase dinero se devolvería con todas las facturas de los gastos generados.
7. Acude a la notaría antes de la firma
No des el último paso sin antes consultarlo todo con un notario. Puedes visitar al notario de tu elección al menos un día antes de la firma para cerrar toda la operación de la mejor manera. El notario nos tendrá que ofrecer estos servicios sin realizar ningún tipo de coste:
- Comprobar que tienes toda la documentación, cumpliendo los 10 días de antelación.
- Responder a todas las preguntas que se te planteen.
- Explicar las condiciones de la hipoteca.
- Examinar para comprobar que conocemos las cláusulas del contrato.
- Verificar que te han pasado toda la información establecida por ley.
8. Firma de la hipoteca, último paso del proceso hipotecario
Como último, te quedará la firma de las escrituras de la hipoteca y la compraventa en la notaría. Una etapa que pone punto y final al solicitar una hipoteca y todos los trámites que le acompañan.
En esta etapa son varios los perfiles que tendrán presencia:
- Apoderado de la entidad da la hipoteca.
- Notario.
- Compradores y vendedores.
- Gestor hipotecario.
Nada más finalizar esta etapa, la vivienda será tuya. Pero para poner el broche final se deberán realizar algunos trámites administrativos así como la inscripción del préstamo hipotecario en el Registro de la Propiedad, la liquidación del impuesto, cancelaciones de cargas y la liquidación de la provisión de fondos.
Infografía sobre los pasos importantes de cualquier proceso hipotecario de Housfy.
En este breve vídeo te contamos cuales son los pasos para contratar una hipoteca fácil de la mano de una de nuestro experto financiero:
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