Seguramente hayas oído hablar en algún momento de la provisión de fondos. Se trata de un método muy común y se usa en diversos sectores. Hoy nos centraremos en este concepto enfocándonos en pedir una hipoteca. ¿Qué es? ¿Cómo funciona? Resolveremos estas preguntas y veremos algunos puntos claves para solicitar un préstamo.
¿Qué es una provisión de fondos y para qué sirve?
Una provisión de fondos es una cantidad de dinero que se entrega al banco antes de contratar la hipoteca para crear un fondo que pueda cubrir todos los gastos de la gestión y la aportación inicial. Este fondo se calcula una vez realizado el estudio de viabilidad, y desde ahí la entidad podrá estimar cuáles serán los gastos de la compraventa, que acostumbran a rondar el 10% del valor del inmueble.
En caso de que los gastos se cubran con menos dinero del entregado, el banco te devolverá el dinero sobrante del fondo una vez hayas firmado la escritura.
¿Cuáles son los gastos de contratar una hipoteca?
Comprar un piso y solicitar una hipoteca conlleva una serie de gastos y trámites, aunque, como veremos, no todos los tendrá que asumir el titular. Pero antes de la ley hipotecaria de 2019, estos eran los gastos que se incluían en la provisión de fondos.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Según la comunidad autónoma en la que se encuentre la propiedad, el IAJD supone de un 0,5 a un 1,5% del valor del inmueble .
- Comisión de Apertura. El coste de la comisión suele rondar el 0,25-3% del total del préstamo. El máximo que pueden cobrarte es un 3% y, como veremos en el siguiente apartado, solo en situaciones concretas.
- Registro de la Propiedad. El precio del registro dependerá del valor del inmueble.
- Tasación. El coste de una tasación es de 200-500€, es fundamental que acudas a una tasadora homologada para que sea viable.
- Gestoría. El precio de este servicio suele rondar los 150-300€.
- Notaría. Los aranceles de la notaría están estipulados por ley y solo pueden dar un máximo de un 10% de descuento.
Además de estos gastos, también incluiríamos la aportación inicial: es decir, si nos van a conceder financiación al 80%, tendremos que sumar el 20% restante a los gastos mencionados.
Contratar una hipoteca en 2021: ¿Cuál es el fondo que te solicitarán?
Actualmente, contratar una hipoteca no supone el mismo nivel de ahorro, ya que gran parte de los gastos los asume la entidad. Veamos qué sucede con los gastos de la hipoteca en 2021, tras las últimas sentencias del Tribunal Supremo:
Gastos que asume la entidad bancaria
- Registro de la Propiedad.
- Gestoría.
- Notaría. La entidad financiera tendrá que pagar el 50% de los gastos.
- Tasación. El 27 de enero de 2021, el TJUE sentenció que los titulares de la hipoteca, ya no serán los responsables de pagar la tasación.
Gastos que asume el titular de la hipoteca
- Notaría. El titular tendrá que hacerse cargo de la mitad de los gastos notariales.
- Impuesto de Actos Jurídicos. Tendrá que pagar la totalidad del IAJD.
Respecto a la comisión de apertura, en julio de 2020 el TJUE terminó declarando que era una práctica abusiva y que solo se admite si está argumentado el coste. Es decir, el banco tendrá que justificar el porqué de la comisión y cuáles son los gastos que tiene por abrir un préstamo con ellos.
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