Las hipotecas multidivisa era un tipo de préstamo hipotecario del que se hablaba mucho en los años 2004-2008, aunque actualmente aún se puede contratar, es poco frecuente. En el blog de hoy hablaremos de los conceptos básicos de la hipoteca multidivisa, porqué ya no se recomienda y que sucedió durante esos cuatro años. ¡Vamos allá!
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Una hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo en el que las cuotas se pagan con divisas de diferentes países, es decir, que el índice de referencia estará asociado a una moneda extranjera. Al contratar una hipoteca referenciada a otra moneda de un valor inferior al euro, los interés serán más bajos y, por lo tanto, pagarás menos que si estuviese referenciado al euribor.
Una arma de doble filo
El problema con este tipo de hipoteca es que tiene una alta variabilidad, por lo que al igual que puedes terminar pagando menos si la moneda se mantiene en un valor bajo, también puede haber un cambio y terminar pagando mucho más. Todo dependerá de si mantiene un valor bajo durante todo el préstamo hipotecario o no.
Esta gran fluctuación de la moneda y la falta de transparencia a los clientes es lo que hizo que sea un tipo de préstamo que no se recomiende. Hace más de 10 años, durante los años 2004-2008, la hipoteca multidivisa, sobre todo referenciada en francos suizos o yenes, era una de las más solicitadas. Esto se debía a varios factores:
- El euribor se encontraba por encima del 4%. Esto significaba altos intereses para aquellos que optasen por una hipoteca variable.
- Los francos suizos y los yenes tenían un valor mucho más bajo que el euro.
- La falta de transparencia. Las entidades financieras no informaron a los clientes de los riesgos que asumían al contratar una hipoteca multidivisa.
La nulidad de las hipotecas multidivisa
Ahora que ya nos situamos más claramente en lo que son y el contexto en que se contrataban, veamos que sucedió. Tal y cómo puedes imaginarte, esas monedas con valores tan bajos empezaron a subir, quedando muy por encima del valor del euro y por tanto la deuda de estos clientes se multiplicó.
Uno de los grandes motivos por los que se llevó a juicio fue que a estas personas no se les había informado del gran riesgo que estaban asumiendo referenciando los intereses con otras monedas. El 15 de noviembre del 2017, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró que cualquier hipoteca multidivisa que se contratará sin que el banco explicase los riesgos asociados se consideraría nula por abusiva y, con ello, todos los afectados podrían reclamar a su entidad bancaria.
¿Cómo puedo reclamar la hipoteca multidivisa?
Si eres uno de los afectados por las hipotecas multidivisa, tienes dos opciones:
- Reclamar a la entidad bancaria. Lo primero que deberías intentar, antes de optar por la vía judicial, es negociar la hipoteca con nuestro banco para encontrar una solución. El problema es que en muchas ocasiones no responden a la reclamación y hay que pasar al siguiente paso.
- Denunciar en un juzgado. Este paso es más largo y tedioso y puede alargarse bastantes meses, de esta manera no dependerás del banco. Este paso puedes hacerlo a través de un abogado o bien, con una asociación de consumidores como la OCU.
Una vez se ha establecido que la hipoteca es nula por abusiva hay dos pasos:
- La hipoteca multidivisa vuelve a referenciarse al euribor.
- Tus cuotas hipotecarias se recalcularán para descontar el dinero que ha pagado de más el afectado.
Es importante que antes de firmar una hipoteca o cualquier tipo de operación, te asegures de leer bien el contrato y la letra pequeña. Muchas veces, no nos informan debidamente de lo que estamos firmando y por eso es recomendable contar con un asesor que pueda guiarte.
Actualmente, las hipotecas multidivisa se pueden contratar, siempre que las entidades bancarias informen correctamente al cliente de los riesgos, pero solo se recomienda para aquellos que tengan amplios conocimientos financieros o bien, que cuenten con expertos asesorándolos.
Si estás interesado en contratar una hipoteca, lo mejor es contar con asesores financieros que te aconsejen y te ayuden en todo el proceso. No dudes en ponerte en contacto con nuestro equipo de expertos hipotecarios, acreditados por el Banco de España, te ayudarán a hacer el proceso más fácil, ágil y sin salir de casa.
