Lo más común es que a la hora de comprar una nueva vivienda también se tenga que conseguir una hipoteca con buenas condiciones para la misma. Este trámite requiere de un estudio previo del perfil del cliente y por ende de la aceptación de la entidad bancaria. ¿Pero sabes de qué se compone una hipoteca o que es el índice de referencia hipotecario? Te respondemos a esta y otras cuestiones que seguro despejaran tus dudas. Desde Housfy, te ayudamos a encontrar la mejor hipoteca que se adapte a ti. Confía en nuestros expertos que estarán contigo en todo el proceso para hacerlo más fácil y sencillo.
¿Qué es un índice de referencia hipotecario?
Cuando vayas a contratar una hipoteca es muy importante que estés totalmente informado y entender todo lo que implica esta gestión vinculada a la vivienda. Esto incluye desde entender el tipo de hipoteca que escoges, las características hasta conocer el índice de referencia hipotecario del que se compone.
Un índice de referencia hipotecario es el valor que se utiliza para actualizar los tipos de interés en los préstamos hipotecarios de tipo variable. Es decir, el índice de referencia hipotecario se aplica para que el tipo de interés de las hipotecas variables se ajuste a los precios del mercado.
Por lo tanto, si este índice sube o baja, el precio de las cuotas mensuales de las hipotecas se verá afectado tras todas las revisiones efectuadas.
El más popular es el Euríbor que está cambiando de tendencia este 2022, pero existen otros tipos de índices de referencia hipotecarios que cada cual tiene su forma de cálculo y sus peculiaridades.
Los índices de referencia más utilizados
Como decíamos, el Euríbor no es el único índice de referencia hipotecario; también podemos encontrar otros como el IRPH, el Mibor, el CECA o el IRS. A continuación veremos en qué consiste cada uno de ellos.
Euríbor
Es el acrónimo de “Europe Interbank Offered Rate”. Este tipo de interés se aplica en las operaciones realizadas entre los bancos europeos. A demás, es el índice más utilizado desde el 1 de enero del 2000 en las hipotecas variables que se conceden en España.
El Euríbor se calcula realizando una media aritmética obtenida de los valores diarios, teniendo en cuenta que se elimina el 15 % más alto y el 15 % más bajo, de los intereses de cada uno de las entidades bancarias que componen la zona euro.
Mibor
Este tipo de índice de referencia hipotecario, Madrid Interbank Offered Rate, hace alusión a los tipos de interés de las entidades del mercado de la capital en el periodo de un año. Se dejó de utilizar en el año 2000 cuando surgió el Euríbor.
No obstante, las hipotecas que se firmaron antes de dicha fecha siguen con el Mibor como índice de referencia. Pero, si quieres cambiar del Mibor al Euríbor, lo mejor que puedes plantearte es hacer subrogar la hipoteca, ya que esto te permitirá mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario.
IRPH
Son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. El IRPH es un índice oficial alternativo Euríbor, que se empezó a utilizar allá por 1994. Se calcula como un tipo medio de los préstamos a más de 3 años, concedido por las entidades en España para la adquisición de vivienda libre.
IRS
Denominado como Interest Rate Swap o permita financiera este tipo de interés a 5 años es un nuevo tipo índice de referencia hipotecario entró en vigor a partir del 2012. Sirve para aquellos que prefieran contratar una hipoteca fija, y está pensada para ofrecer una mayor estabilidad en las cuotas. Además, aporta mayor seguridad al banco que puede prever mejor sus ingresos.
¿Cómo se aplican los índices de referencia?
Los índices de referencia garantizan que cuando se revisa el interés de los préstamos hipotecarios, estos queden ajustados al precio del mercado. La aplicación de los índices suelen tener cierto retraso, por lo tanto, el que se aplicará será el último disponible o publicado.
Otro factor clave: el diferencial
El diferencial es un porcentaje fijo que se suma al índice de referencia, más comúnmente al Euríbor, en una hipoteca variable o hipoteca mixta para determinar el interés nominal del préstamo (TIN). En otras palabras, es el beneficio que obtiene el banco por prestarte el dinero cuando dispones de una hipoteca.
De este modo, el tipo de interés nominal (TIN) se consigue sumando el euríbor de un mes + el diferencial establecido por la entidad financiera que presta el dinero.
¿Cuándo se revisan los tipos de interés en las hipotecas?
Normalmente, los índices de referencia hipotecarios se revisan cada año, cada 6 o incluso 3 meses. A partir de ese momento y hasta la nueva revisión, el tipo de interés de la hipoteca es el resultado de añadir el diferencial al último índice de referencia accesible, que lo más habitual es que suela ser el del mes pasado.
Consigue tu hipoteca con Housfy
Ahora ya conoces todos los tipos de índices de referencia hipotecarios y de qué manera pueden afectar a la hipoteca. Pero si todavía no tienes una, desde Housfy te podemos ayudar. Contrata la hipoteca con las condiciones más adecuadas para ti, con nuestros brókeres inmobiliarios con lo que ahorrarás tiempo y dinero y trabajo, porque se encargarán de todos los trámites. ¡Adelante!
