Si estás cansado de tu hipoteca variable y te gustaría pasarte al mundo de las hipotecas fijas, puedes hacerlo de dos maneras: mediante una novación o con una subrogación de acreedor. Eso sí, antes debes tener en cuenta los gastos de estas acciones. Veamos cuáles son.
Las opciones para cambiarte a las hipotecas fijas
El cambio de una hipoteca variable a una hipoteca fija se puede hacer de dos maneras, bien a través de una novación, o bien de una subrogación de acreedor.
Los gastos de ambos trámites son los mismos:
- Tasación de la vivienda (De media cuesta unos 300 euros).
- Comisión por el cambio a hipotecas fijas.
Asimismo, no pases por alto que al banco también le toca asumir ciertos gastos en la operación, como son los aranceles de la notaría, los del registro y los honorarios de la gestoría.
¡Ojo! 👀 En el contrato hipotecario debe aparecer una cláusula de comisión por novación o por subrogación, en caso contrario, el banco no tendría potestad para cobrar la comisión.
Novación
La novación hipotecaria consiste en una negociación del cambio de tipo de interés y pasarlo de variable a fijo.
El coste de una novación para conseguir hipotecas fijas oscila entre el 0% y el 1% del capital pendiente según la fecha de firma del contrato:
- Antes de junio de 2019 → Máximo un 1%.
- Después de junio de 2019 → Máximo un 0,15% si el cambio se produce durante los 3 primeros años del préstamo, a partir del cuarto año, el coste es 0.
Subrogación
Una subrogación de acreedor se basa en un cambio de entidad financiera con la finalidad de conseguir cambiarse al ámbito de las hipotecas fijas con unas mejores condiciones.
En cuanto al precio de la comisión por subrogación, oscila entre el 0% y 2% del importe pendiente de pago, aunque varía según la fecha de firma de la hipoteca:
- Antes del 27 de abril de 2003 → Como máximo el 1%.
- Entre el 27 de abril de 2003 y diciembre de 2007 → Como mucho del 0,5%.
- Entre diciembre de 2007 y junio de 2019 → Si se produce en los primeros 5 años, como máximo un 0,5%; si se produce al sexto año, como mucho el 0,25%.
- A partir del 16 de junio de 2019 → Máximo del 0,25% si se produce durante los 3 primeros años, y es durante entre el cuarto y quinto año la comisión es de 0,15%, y si se produce después la comisión queda anulada.
Ejemplo.📝 Pongamos que el capital pendiente es de 100.000 euros, si la comisión del banco por la novación o la subrogación correspondiente por la fecha y periodo en el que se realiza es de 0,25%, tendrás que pagar 250 euros por la comisión.
A este importe hay que sumarle el precio de tasación, pongamos que es de 300 euros (como la media general).
Cambiarte a las hipotecas fijas te costaría unos 550 euros.
ss
Pasos para pasarte a las hipotecas fijas
Para cambiarse a las hipotecas fijas hay un proceso que seguir:
- Pedir cita al banco y solicitar la novación.
- Solicitar información sobre una subrogación de acreedor a otros bancos para cambiar a un tipo fijo.
- Regatear y negociar las condiciones de las ofertas conseguidas para escoger la más beneficiosa.
- Firmar el cambio a hipoteca fija.
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