¿Es obligatorio el seguro de hogar?

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Tu hogar es un lugar especial donde compartes tu tiempo con los tuyos. Un lugar en el que has invertido una gran cantidad de dinero y que lo has cargado de un alto valor emocional. Y es que sabemos lo importante que es para nosotros tener un hogar, un cobijo, y hacerlo seguro es una de las principales preocupaciones que surgen. Pero, ¿es obligatorio el seguro de hogar?

Tu casa no está libre de imprevistos y al final, puede ocurrir cualquier cosa dentro de ella que haga temblar tus bolsillos. Es por ello por lo que a la hora de comprar o alquilar una vivienda resulta recomendable contratar un seguro de hogar. 

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Pero, ¿es obligatorio contratar un seguro de hogar?

No es obligatorio contratar un seguro pero si es conveniente y necesario para estar libre de preocupaciones. Por lo cual podrías obtener una vivienda en propiedad sin tener un seguro de hogar que te de tranquilidad frente a los siniestros.

Como hemos comentado anteriormente disponer de un seguro de hogar te librará de imprevistos como pueden ser tuberías rotas, humedades, robos, incendios, inundaciones, y muchas otras imprevisibles situaciones. En España 7 de cada 10 ciudadanos tienen contratado un seguro de hogar con el objetivo de proteger su hogar de posibles daños fortuitos que podrían arruinar su economía doméstica.

Las contrataciones más habituales en estos tipos de seguros son los seguros multirriesgo o combinados que no solo protegen los daños del hogar sino que también cubre el contenido de tu vivienda. También entre estos seguros nos encontramos los seguros con responsabilidad civil.

¿Cuándo es obligatorio contratar un seguro de hogar?

La actual normativa española no establece ninguna ley ni obligatoriedad en la contratación de este tipo de seguro, a no ser que se firme una hipoteca sobre la vivienda con un banco como se establece en el Real Decreto 716/2009 en su artículo 10. Esta obligación se trata de contratar un seguro de hogar con la cobertura de protección básica, es decir, contra los daños a causa de un incendio. El beneficiario de este seguro será la entidad bancaria ya que el bien hipotecado le pertenece de alguna manera hasta que el prestatario cancele la hipoteca.

Pero, ¿debes contratar este seguro con el mismo banco con el que tienes la hipoteca? Antes del 2014 muchas entidades bancarias obligaban en cierta medida a sus clientes a realizar la contratación del seguro de hogar con ellos para concederles definitivamente la hipoteca. En algunos casos se incluía esta póliza con la excusa de abaratar la cuota hipotecaria.

Esta práctica se eliminó a finales del año 2013 por el Parlamento Europeo cuando se aceptó la  primera Directiva Europea sobre Hipotecas. A través de esta aprobación se realizó la desvinculación entre seguros y préstamos hipotecarios. Lo que otorgó libertad a los solicitantes para escoger la compañía aseguradora que ellos considerasen sin tener que hacerlo mediante el banco.

Otra de las situaciones en la que es obligatorio el seguro de hogar es cuando se te exija como una de las condiciones del contrato de alquiler. En este caso se trata de un seguro para inquilinos y al tratarse de un contrato privado puedes aceptarlo o no.

Consecuencias de no contratar un seguro de hogar

Uno de los riesgos que debe asumir un propietario que no ha contratado un seguro de hogar es la probabilidad de que surja un siniestro o que se de algún daño en su hogar. Al no contar con esta póliza el propietario del inmueble debe asumir todos los costes de reparación y todos los gastos para arreglar los daños realizados, ya sean los ocurridos por causas ajenas al control humano tanto las que él pueda haber creado a terceros.

¿Cómo puedo desvincular el seguro de una hipoteca?

Si en su día contrataste un seguro de hogar vinculado a una hipoteca y ahora estás pensando en desvincularlo, no te preocupes, te contamos cómo debes proceder. Estos son los pasos que debes seguir:

  • La fecha de caducidad de tu actual póliza. Mira esta fecha entre los papeles del seguro y avisa a la entidad bancaria con al menos un mes de antelación tu deseo de querer cancelarla. Si no lo haces, tu seguro se renovará de manera automática. 
  • Documentación del nuevo seguro. Muestra al banco las condiciones del nuevo seguro. Es importante tener en cuenta que debe contar con las mismas coberturas del seguro de hogar antiguo. 
  • El banco como beneficiario. En este punto debes informar a tu nueva aseguradora que tu banco debe salir como beneficiario en el nuevo seguro del hogar. De esta manera te evitarás problemas y el nuevo seguro comenzará al siguiente día de la fecha de caducidad de tu antiguo seguro.

Aunque lo parezca este escenario no es tan fácil como parece ya que algunas de tus condiciones hipotecarias se fijaron debido a la contratación de la póliza de hogar. Es por ello que debes tener en cuenta que al cambiar el seguro de hogar puede que puedas perder alguna bonificación referente a tu hipoteca como la reducción del tipo de interés. Por ello, te aconsejamos que revises cada uno de los detalles que supone este cambio.

¿Qué cubre el seguro de hogar?

Actualmente en el mercado de los seguros nos encontramos con un amplio abanico de empresas aseguradoras con las que puedes comparar seguros de hogar. Es realmente importante realizar esta comparación para ser conscientes de las coberturas que nos dan en función al precio que vamos a pagar. 

Coberturas mínimas del seguro

Las coberturas mínimas como el Seguro de Responsabilidad Civil, cobertura de incendio, robos y daños por agua, junto a su valor, son las claves en la contratación de estos seguros de hogar, además son los más comunes en los hogares. Es necesario saber cuales son las cantidades que cubre tu póliza para no llevarte ningún susto al tener un siniestro y ver que el seguro no cubre el valor del siniestro.

El continente y el contenido en el seguro de hogar

El continente de un seguro de hogar hace referencia a la estructura de la vivienda, desde los techos hasta las instalaciones de la vivienda. Junto a esto, tenemos el contenido, que se refiere a los bienes que están en tu vivienda como muebles, joyas, electrodomésticos, dinero en efectivo y mucho más. Eso sí, siempre y cuando esté dentro en el momento que se llevó a cabo el siniestro.

Seguro de Responsabilidad Civil

Este seguro sólo cubre los daños que haya realizado el tomador del seguro a terceros. Este seguro se activa cuando realizamos algún daño o perjuicio a uno de nuestros vecinos. En el caso de tener un imprevisto con un vecino y no tener un seguro de Responsabilidad Civil, tendrías que correr con los gastos de dicha reparación.

En caso contrario, si el vecino te ha causado algún daño, él debería de correr con los gastos y reparaciones. Si éste no quiere realizarlas, entrará en juego nuestro seguro iniciando la reclamación de los daños, evadiendo todo tipo de papeleo y procesos judiciales.

Cláusula para animales

Hace unos años, debido a la gran cantidad de mascotas que conviven con nosotros, al contratar un seguro de hogar podrás encontrar un apartado para los animales de compañía.

Reclamación judicial

Una de las cláusulas que más tranquilidad te puede dar es la cobertura de reclamación de daños. Esta cobertura garantiza al tomador del seguro que en caso de daños y perjuicios, la empresa aseguradora se encargará de todo tipo de reclamaciones por los daños causados por terceros.

¿Qué hacer en caso de daños o siniestros?

Lo primero que debes hacer es tranquilizarte y no entrar en pánico. Una vez que controlemos esta situación deberemos seguir el protocolo de gestión de siniestros. Estos son algunos de los pasos que debes tener en cuenta:

  • Notificar a la entidad aseguradora. Deberás avisar a la aseguradora del accidente o incidente dentro del plazo establecido en las cláusulas del contrato.
  • Disminuir las consecuencias. El asegurado debe realizar todas las acciones posibles sin poner en riesgo su vida para disminuir los efectos del siniestro y sus consecuencias. Es difícil medir esta obligación ya que los seguros no suelen detallar qué acciones son de responsabilidad y de irresponsabilidad.
  • Comunicación del seguro. Debes comentar tanto con los perjudicados como con los causantes del accidente que cuentas con un seguro del hogar.
  • Notificar recuperaciones. Si se da algún tipo de recuperación sobre las propiedades incluidas en la póliza, el tomador del seguro deberá de notificarlo a la aseguradora.
  • Colaborar en todo momento. Es necesario colaborar con la aseguradora para darle solución al problema lo antes posible.

Todos estos pasos y aclaraciones deberán de estar recogidas en el seguro de hogar contratado para tu vivienda. Al abrir un expediente la aseguradora crea un informe de los costes, el origen y las coberturas, y para ello podrá utilizar un recurso interno o un perito externo.

Al realizar la resolución del expediente, la empresa aseguradora confirma un veredicto de aprobación o de rechazo. En el caso de ser aprobada, el tomador del seguro recibirá una indemnización por los daños causados. En el caso de ser rechazado, el asegurado deberá de hacer frente a los costes para reparar los daños causados.

¿Cuáles son los seguros obligatorios en España?

Ni más ni menos que 600 seguros son de obligatoria contratación en España. Pero no todos son obligatorios en todo el país. Por ejemplo, el seguro de coche y moto son de carácter obligatorio en todo el territorio nacional, pero otros solo serán obligatorios dependiendo de la Comunidad Autónoma.

Estos son los seguros habituales obligatorios en España:

  • Seguro de hogar
  • Seguro de coche o moto
  • Seguro de caza
  • Seguro decenal
  • Seguro para perros potencialmente peligrosos
  • Seguro de drones
  • Seguro obligatorio de viajeros

Estos son algunos de los detalles que debes saber sobre si es obligatorio el seguro de hogar y algunos otros datos para conocer al detalle la importancia de este seguro y todo lo que abarca.

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