Al solicitar un préstamo hipotecario es muy probable que te encuentres con muchos conceptos que no conocías y nunca habías visto, pero es importante que los conozcas para contratar una hipoteca sin sorpresas. Saber toda esta información te facilitará el proceso y te permitirá negociar unas mejores condiciones. En el artículo de hoy nos centraremos en las tres F de una hipoteca: el FIPRE, el FEIN y el FIAE.
FIPRE
La FIPRE o Ficha de Información Precontractual es un documento que el cliente recibe al solicitar la hipoteca. En este documento podrás encontrar las condiciones del préstamo, pero ¡ojo! no es vinculante. El FIPRE puedes encontrarlo en la misma web del banco o te lo enviarán si solicitas información, con ello el cliente podrá ver cuáles son las condiciones generales y podrá comparar la oferta del banco con la de otros.
Este documento está regulado por ley y debe ser gratuito y proporcionar la información necesaria para que el cliente conozca la oferta del banco y las condiciones del producto.
¿Qué datos incluye?
En el FIPRE podrás encontrar los siguientes datos:
- Información sobre la entidad: En este apartado encontrarás toda la información sobre el banco como: teléfono, domicilio fiscal, teléfono, nombre del asesor o persona que supervisa los préstamos y datos de contacto.
- Características del préstamo: financiación máxima que se concederá, motivo de concesión del préstamo (vivienda de segunda mano, segunda residencia, reforma…)
- Tipo de interés: El tipo de interés con el procentaje del índice de referencia si es variable y del diferencial que se lleva la entidad.
- Moneda: La moneda en la que se realizará el préstamo.
- Vinculaciones y gastos: En este apartado estará toda la información referente a los productos vinculados que tendrás que contratar para conseguir las condiciones que ofrecen y los gastos asociados a la constitución del préstamo.
Aparte de estos datos, también deberá aparecer el TAE y el TIN, si hay penalizaciones, cómo hacer una amortización anticipada y la normativa de transparencia regulada por la nueva Ley Hipotecaria.
FEIN
La FEIN o Ficha Europea de Información Normalizada es el siguiente documento que recibirá el cliente, en éste aparece información más detallada y enfocada al cliente que solicite el préstamo, con todas las condiciones y cláusulas que hayan acordado.
Según la normativa vigente la entidad tendrá que entregar la FEIN al cliente como mínimo con 10 días de antelación a la firma de la escritura de la hipoteca ante notario.
¿Qué datos incluye?
Al igual que en el FIPRE, aparecerán datos como la entidad, las comisiones, los gastos, las características del préstamo y el tipo de interés. La diferencia es que todos estos datos se proporcionarán tras la negociación y el acuerdo entre el cliente y la entidad bancaria, es decir, que ya no serán condiciones genéricas, sino lo que se ha acordado entre ambas partes.
Además, también encontraremos los siguientes puntos:
- Cuotas mensuales. El importe de las cuotas, fecha de pago, cada cuánto será la revisión (en caso de ser variable) y la moneda en la que se efectúa el préstamo.
- Cuadro de amortización. Tendrá que incluir el cuadro de amortización para que el cliente sepa cuánto pagará al final de la hipoteca, tanto en intereses como de cuota. En el caso de la hipoteca variable, éste será aproximado, ya que no podrán prever cuánto variará el índice de referencia.
- Comisiones y gastos. Otro dato que tiene que estar presente y muy detallado son las comisiones y gastos asociados a la contratación de la hipoteca. Tiene que aparecer tanto las condiciones como el coste.
- Productos vinculados. Actualmente el banco no puede obligarte a contratar productos vinculados para obtener una hipoteca, pero sí que puede ofrecerlos para mejorar las condiciones. Si vas a contratar uno de estos productos, el banco tendrá que informarte de su coste y de toda la información y condiciones relativas al producto.
- Derechos y obligaciones del prestamista y prestatario. En este apartado se recogen todos los derechos y obligaciones de ambas partes.
- Intermediario financiero. En caso de que el cliente haya contratado la hipoteca con la ayuda de intermediarios financieros, tendrá que aparecer los datos del bróker o la empresa y los honorarios.
FIAE
El FIAE o Ficha de Advertencias Estandarizada es un documento en el que aparecen todas las cláusulas y puntos del contrato que pueden ser más problemáticos o conllevar un mayor riesgo.
¿Qué datos incluye?
La normativa de qué información debe recoger la FIAE está recogida en el anexo II de la BOE:
- Índice de referencia. Si se trata de una hipoteca con interés variable tiene que constar cuál será el índice de referencia que se usará.
- Multidivisa. Si se contrata un préstamo multidivisa tendrá que constar la moneda y los riesgos de contratar una hipoteca multidivisa.
- Condiciones. Las condiciones del préstamo y cláusulas como la de cancelación, apertura, amortización, novación o subrogación.
- Gastos y productos vinculados. Es importante que consten los gastos y los productos vinculados, como hemos comentado antes, desglosados y con el coste correspondiente.
- Impago. Tiene que constar en la FIAE las consecuencias del impago de la hipoteca, cómo procedería el banco y, en caso de que exista un aval, los riesgos y responsabilidades que estaría asumiendo.
Como has podido ver el objetivo del FIPRE, el FEIN y la FIAE es la transparencia con el cliente y asegurar que en todo momento la entidad ha informado de los riesgos y cláusulas del contrato.
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