Gastos de comprar una vivienda sin hipoteca: Todo lo que debes saber este 2026

¿Es comprar un inmueble al contado la decisión más inteligente para este 2026? Muchas veces no tiene por qué. Analizamos los gastos de comprar una vivienda sin hipoteca para entender cómo puede rendir mejor tu dinero.

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En este artículo aprenderás:

• ¿Qué significa comprar una vivienda sin hipoteca?
• ¿Cuáles son los gastos de comprar una vivienda sin hipoteca adicionales?
• Paso a paso para comprar una vivienda sin hipoteca
• ¿Qué alternativas existen a los gastos de comprar una vivienda sin hipoteca?
• Comparativa entre comprar una vivienda al contado y contratar una hipoteca con Housfy
• Caso real de unos clientes de Housfy

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¿Qué significa comprar una vivienda sin hipoteca?

Resumen: Comprar al contado implica abonar el precio íntegro de la vivienda con fondos propios ante notario, eliminando al banco de la operación a cambio de una descapitalización inmediata.

Comprar un inmueble sin hipoteca, también conocido como «compra al contado», significa que la persona que realiza la compra, lo hace pagando el precio total de la vivienda sin un préstamo bancario.

Es importante que sepas que el precio total del inmueble se abona en el momento de la firma ante notario.

Ten en cuenta estos gastos de comprar una vivienda sin hipoteca

Resumen: Comprar al contado exige prever un 10-12% extra para impuestos y gastos de comprar una vivienda sin hipoteca, y permite financiar la operación con ahorros, préstamos familiares o sociedades.

Aunque evitas el préstamo, comprar al contado conlleva costes adicionales que recomendamos tener controlados, los cuales van de un 10% a un 12% extra sobre el precio de venta.

Esto te sirve para cubrir:

• Impuestos (vivienda usada): Se paga el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales). Varía según la comunidad autónoma pero siempre se sitúa entre el 6% y el 10%.
• Impuestos (vivienda nueva): Se paga el IVA (10%) más el AJD (Actos Jurídicos Documentados, que se sitúa entre el 0,5% y el 1,5%.
• Notaría: Te cobra por la escritura pública; el importe suele ir desde 600€ a 1.000€.
• Registro de la Propiedad: Inscripción de tu nombre en la propiedad, dejando claro que ahora tú eres propietario/a del inmueble. Es un gasto que suele ir de los 400€ a los 700€.

*Gestoría: Opcional pero recomendada por nuestros especialistas para tramitar los impuestos y el registro acompañado de expertos y no solo/a. Tiene un coste aproximado de 300€.

¿De dónde puede salir el dinero para comprar tu casa sin hipoteca?

Aunque puede parecer una operación de compraventa simple, el origen y la estructura legal del dinero del comprador pueden variar.

A continuación, en Housfy te mostramos las fuentes principales para obtener el dinero y comprar una vivienda al contado:

Ahorros personales, también llamados técnicamente «fondos propios»

El dinero sale de tu cuenta bancaria y habitualmente se paga mediante un cheque bancario que entregas personalmente ante notario.

También existe la opción de realizar una transferencia OMF (la transferencia más rápida que existe vía Banco de España).

Préstamo familiar

Un familiar te presta el dinero para evitar intereses del banco. ¿Cómo? Mediante la firma de un contrato privado registrado en Hacienda bajo el modelo 600 a 0% de interés para que compute como donación.

Venta de otra propiedad

Aprovechas el líquido que has obtenido al vender otra propiedad para efectuar el pago total del precio de tu nuevo inmueble.

Compra a través de cualquier empresa (S.L., S.A., SOCIMI, Comunidad de bienes, Sociedad civil…)

Si el inmueble va destinado a ser una oficina o una inversión para alquilar a terceros, vas a gozar de deducciones en el IBI, comunidad, los seguros y la amortización del inmueble, así como en el IVA.

Por otro lado, si el inmueble lo vas a destinar a que sea tu vivienda habitual de uso personal, Hacienda lo considera «retribución en especie».

En este caso, deberás pagar un alquiler a precio de mercado a tu empresa o declarar ese beneficio indirecto (dinero que te ahorras de la cuota de alquiler a tu empresa) como ganancias parte de tu nómina personal (IRPF).

Sabías que…

Si no lo haces, te arriesgas a una inspección por «operaciones vinculadas» y sanciones graves.

Paso a paso para comprar una vivienda sin hipoteca

Resumen: La compra al contado agiliza la transmisión al eliminar la espera bancaria, permitiéndote negociar el precio por la rapidez del cierre y requiriendo solo una verificación de cargas, firma notarial y liquidación de impuestos.

Recordemos que «comprar al contado» significa que te estás ahorrando pedir un préstamo y ser aprobado por el banco, esto agiliza notablemente la operación.

En Housfy, te enseñamos esta hoja de ruta general que debes seguir (puede haber particularidades) para calcular bien los gastos de comprar una vivienda sin hipoteca ni riesgos innecesarios:

Pasos a seguir	Acción clave	¿Quién interviene?	Consejo de experto Housfy
Verificación	Solicita la Nota Simple	Registro de la Propiedad	Comprueba que no existan cargas (embargos o deudas) y si la persona que te lo vende es el dueño real.
Reserva con validez legal	Firma el contrato de arras	Comprador y vendedor	Se entrega un adelanto de la cantidad total (suele ser del 10%).
Pago	Emisión del cheque bancario	Tu banco	El cheque debe ir a tu nombre. Avisa a tu banco con antelación para evitar comisiones sorpresa.
Notaría	Firma de la escritura pública	Intervienen notario, comprador y vendedor	Entrega del cheque a cambio de las llaves. El Notario da fe pública de la transmisión y deja constancia.
Impuestos	Pago de impuestos por la compra del inmueble	Agencia Tributaria (Hacienda)	Tienes 30 días hábiles desde la firma para liquidarlos. Es obligatorio para poder registrar la casa.
Registro	Inscripción en el Registro de la Propiedad	Registro de la Propiedad	Es el paso final que te reconoce legalmente como propietario ante cualquier tercero.

*En Housfy, la reserva se hace apalabrando la vivienda primero pero hasta que no se ha realizado la firma del contrato de arras, esa reserva no tiene validez legal

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Claves Housfy para cerrar la operación con éxito

Nuestros expertos inmobiliarios te ofrecen 2 tips para que cierres la operación con éxito y aprovechando el gran poder de negociación que te otorga disponer de los fondos necesarios para la compra:

1. Rapidez como palanca de negociación: Al no depender de la aprobación de un banco ni de tasaciones, comunica al vendedor que puedes firmar ya a cambio de una rebaja en el precio final; la seguridad de una venta inmediata es muy valiosa para quien vende.
2. Evita la comisión de tu banco por la redacción y emisión del cheque de compra del inmueble: Pide a tu gestoría que te elimine esa comisión o te cobre un precio fijo bajo; podrías ahorrarte cientos de euros con una sola llamada.

Sabías que…

El plazo de tiempo para comprar el inmueble más habitual que suele decirse a los vendedores es el de 10 días. De esta manera, tienes el tiempo justo para poner en orden toda tu documentación y que el vendedor tenga sensación de inmediatez.

¿Qué alternativas existen a comprar una vivienda sin hipoteca?

Resumen: La alternativa es hipotecarse para mantener tu liquidez e invertir esos ahorros en activos que generen una rentabilidad superior al interés del préstamo.

Si dispones de los fondos, la decisión de comprar una vivienda sin hipoteca depende de cuánto quieras rentabilizar tu economía a largo plazo.

• ¿Qué alternativas existen? Si dispones del dinero necesario para los gastos de comprar una vivienda sin hipoteca pero quieres hacer otros proyectos, puede ser una gran opción contratar una hipoteca con Housfy.

• ¿Por qué? De la mano de nuestros expertos podrás conseguir la mejor financiación para que tu hipoteca no sea una carga y puedas ocuparte de invertir mejor tu dinero no gastado en el inmueble.

Para entender cómo podrían evolucionar tus finanzas y ofrecerte transparencia para que tomes la mejor decisión, en Housfy te dejamos ver cuáles serían tus cuotas mediante nuestro simulador de hipotecas:

Comparativa entre comprar una vivienda al contado y contratar una hipoteca con Housfy

Resumen: Comprar al contado elimina intereses y deudas inmediatas, mientras que hipotecarse protege tu liquidez y permite que expertos optimicen tu capital para que rinda más que el coste del préstamo.

A continuación te mostramos las ventajas de comprar una vivienda sin hipoteca y la comparativa con las ventajas que te ofrecemos en Housfy si contratas una hipoteca con nosotros:

Factor	Ventajas de comprar una vivienda sin hipoteca	Ventajas de contratar una hipoteca con Housfy
Tu dinero	Cero euros en intereses bancarios.	No te descapitalizas, puedes contar con tu dinero para otro tipo de inversiones y sacarle más rendimiento.
Negociación	La rapidez te permite un mejor precio.	Tener un bróker a tu lado te da la seguridad que necesitas para hacer una oferta con garantías al banco.
Gestión	Evitas papeleo innecesario y pesado (tasaciones y seguros).	El bróker se encargará de todo tu papeleo, incluso el no relacionado con la hipoteca.
Tranquilidad y libertad	Sin deuda ni cuotas mensuales.	Sabrás que tienes la mejor hipoteca posible para ti, sin ningún gasto innecesario.

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Si decides optimizar tus finanzas a largo plazo, contratar una hipoteca con Housfy es la decisión inteligente que te permite mantener liquidez para invertir.

Pide tu mejor hipoteca de la mano de nuestros brókeres y optimiza tu patrimonio, dándole salida con inversiones que potencien la rentabilidad de tu dinero.

Clientes Housfy: Caso real

Resumen: Elena y Marc financiaron el 90% de su vivienda para mantener sus ahorros invertidos, logrando que la rentabilidad de su capital cubra parte de la cuota gracias a un interés hipotecario inferior al de sus inversiones.

Un aprendizaje para este 2026 es que tener el dinero disponible en el banco no significa que debas gastarlo todo de golpe, aunque sea en un activo tan rentable a día de hoy como un inmueble.

Para que veas que trabajando con Housfy puedes conseguir una hipoteca muy favorable a tus intereses y conservar gran parte de tu liquidez para otros proyectos, aquí tienes un ejemplo real:

Elena y Marc: Hacer que el dinero trabaje solo

Esta pareja de Barcelona, él ingeniero de 40 años y ella pediatra de 42 años, tenía 280.000€ ahorrados y querían un piso de 270.000€.

Su plan inicial era pagar al contado y olvidarse de deudas, pero eso implicaba «ladrillar» todos sus ahorros y quedarse sin liquidez.

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• Estrategia financiera:

En lugar de un enfoque rígido, planteamos una estrategia de flexibilidad financiera adaptada a su excelente perfil.

En su momento, les recomendamos analizar el tramo del 90% (243.000€ ), ya que es donde conseguimos las condiciones más favorables, como el interés fijo del 2,5% (la media del tipo de interés para hipotecas fijas ronda el 2,80%).

• Resultados obtenidos:

Gracias a esta visión estratégica, Elena y Marc optaron por una estructura que prioriza su patrimonio global:

• Financiaron el 90% de la vivienda con un tipo interés muy competitivo del 2,5%.
• Mantuvieron 27.000€ invertidos en fondos con un rendimiento del 6%.
• Hoy, esa rentabilidad genera 135 € mensuales, lo que cubre casi el 14% de su cuota de 960 €.

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Conclusión: Haz que tu dinero trabaje para ti

Aunque comprar al contado puede parecer la mejor opción a priori, en 2026 la verdadera inteligencia financiera reside en saber usar la deuda a tu favor.

Si tu objetivo es generar la mayor rentabilidad con el dinero que tienes, contratar una hipoteca con Housfy es la decisión más estratégica por tres razones clave:

• Mantienes tu liquidez: Tu cuenta bancaria no sufre.
• Poder de negociación Housfy: Con el apoyo de nuestros brókeres, accedes a condiciones óptimas de financiación.
• Seguridad y crecimiento: Es preferible ser dueño de una propiedad hipotecada y tener capital trabajando para ti, que ser dueño de un inmueble pero tener la cuenta bancaria a cero.

En definitiva, comprar al contado te da tranquilidad inmediata, pero financiar con Housfy te da libertad financiera a largo plazo.

No dudes en contactar en cualquier momento con nuestros brókeres hipotecarios para que puedan ayudarte a tomar las mejores decisiones inmobiliarias.

Preguntas frecuentes (FAQ’s)

¿Por qué no siempre es buena idea asumir los gastos de comprar una casa sin hipoteca aunque tengas el dinero?

Asumir los gastos de comprar una casa sin hipoteca puede parecer un alivio, pero conlleva el riesgo de descapitalizarte por completo, dejándote sin liquidez ante imprevistos o reformas urgentes.

Además, debes tener en cuenta el coste de oportunidad de invertir ese dinero en activos que superen el interés de los gastos de comprar una casa sin hipoteca.

La entidad es quien te garantiza por ti que la propiedad esté libre de cargas y problemas legales.

¿Cómo interpretar los resultados de calculadora de gastos al comprar una vivienda de segunda mano sin hipoteca?

Para decidir correctamente, debes restar el total obtenido a tus ahorros y verificar que mantienes un «colchón de supervivencia» de al menos seis meses de gastos.

En ocasiones y en función de tu perfil, pagar al contado te deja sin dinero ante imprevistos. Si el banco te presta al 3% pero tú sacas un 5% invirtiendo, pagar la casa es perder dinero. Es el coste de oportunidad: si tu rentabilidad supera al interés, mantén la liquidez y pide hipoteca.

La calculadora te está indicando que financiar una parte es la opción más inteligente para proteger tu salud financiera.