Existe un abismo entre lo familiar que a cualquiera le suena la noción de hipoteca y lo compleja que en realidad es. Esta distancia puede ser muy peligrosa a la hora de solicitar tu hipoteca, ya que puede hacer que bajes la guardia. Para prevenirte, hoy te contamos cuáles son los errores más comunes al calcular la cuota de una hipoteca.
1- No sopesar bien el tipo de interés que te conviene
Según los datos del INE, de 2009 a 2015 más del 90 % de las hipotecas se firmaban con una tasa de interés variable. Por contra, en julio de 2022, cuando el BCE inició las subidas de tipos, el valor se redujo a un 24,6 %.
Que algo funcione durante mucho tiempo no significa que vaya a funcionar siempre. En cualquier momento, las circunstancias pueden girarse en contra, por lo que no hay que tener fe ciega en el pasado. Al elegir el tipo de interés de tu hipoteca, debes pensar bien en tus circunstancias y aplicar un criterio propio.
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2- Confundir el TIN y la TAE
La confusión del TIN y la TAE es uno de los fallos más frecuentes en el mundo hipotecario. Pero no por habitual es menos grave.
El TIN es lo que suele llamarse “tipo de interés” a secas. Es decir, el porcentaje de interés que el banco exige por prestar su dinero. Pero ahí no terminan los costes hipotecarios. Hay que añadir las comisiones, los gastos asociados, los efectos del plazo de amortización, etc. La TAE es el porcentaje que tiene en cuenta todos estos factores y que, por tanto, te da una imagen más completa del coste de una hipoteca.
Confundir el TIN con la TAE, de esta forma, supondrá infravalorar las cuotas de tu préstamo hipotecario. Pensarás, por ejemplo, que en total solo pagarás un 3,15 % extra por el dinero prestado, cuando tal vez el porcentaje real, el de la TAE, sea el doble.
3- No utilizar un simulador de hipoteca online
Es gratuito, online, rápido y te puede ahorrar malentendidos. Utilizar un simulador de hipoteca más gastos como el de Housfy es una manera excelente de familiarizarte con los conceptos que influyen en tu hipoteca.
Lo mejor es que te pongas a trastear libremente con él. Varía la cantidad del préstamo, el tipo de interés, la tasa, el plazo de amortización o la localidad, y verás cómo cambian las cuotas y los costes de la hipoteca. Cuando te hayas familiarizado con los conceptos, introduce los datos reales sobre la hipoteca que necesitas y espera la llamada de unos de nuestros brókeres hipotecarios, quien te ofrecerá un análisis orientativo de viabilidad gratuito.
4- Sobrevalorar tu capacidad de endeudamiento
Este error no tiene tanto que ver con las cuotas de una hipoteca como con los efectos en la situación financiera del hipotecado. Conseguir una hipoteca es muy importante, pero aún más lo es conseguirla en condiciones seguras. La hipoteca no debería suponer más de un 30 % o, a lo sumo, un 35 % de los ingresos netos mensuales.
Debes comparar hipotecas y agotar todas las opciones. Es probable que alguna se ajuste a tus posibilidades económicas, pero si no es así, lo mejor es esperar. Los bancos tienen la obligación de no conceder hipotecas a quienes prevén que no podrán afrontarlas, pero lo mejor es que tú mismo asumas la responsabilidad de ponerte límites.
5- Subestimar la importancia del plazo de amortización
Este es uno de los factores que más afectan a las cuotas de una hipoteca y que más suelen pasarse por alto. En concreto, el plazo de amortización determina la cantidad de intereses que acabarás pagando.
Los intereses se calculan durante toda la vida del préstamo en función del capital pendiente de amortizar. Así, cuanto más dure el préstamo, durante más tiempo se calcularán intereses y, finalmente, más intereses se pagarán. Tienes que verlo así:
- En un plazo de amortización corto, las cuotas serán más altas, pero se pagarán menos intereses.
- En uno más largo, las cuotas serán más bajas y mayores los intereses a pagar.
Ejemplo de cálculo de cuota hipotecaria
A continuación te adjuntamos un vídeo con varios ejemplos de cuotas representativas, para que veas cómo varían en función del precio de la vivienda, la aportación inicial, el TIN y la TAE, y así puedas hacerte una idea de cómo sería la tuya.
Sin errores: consigue tu hipoteca con Housfy
Con los intermediarios hipotecarios de Housfy Hipotecas no caerás en ninguno de los errores más comunes al calcular la cuota de tu hipoteca. Ellos te explican todos los detalles con claridad, las veces que haga falta y de todas las formas necesarias.
Pero no creas que su labor es meramente didáctica. También negocian directamente con los principales bancos, y te ofrecen distintas opciones para que tú mismo elijas la más conveniente. ¡Contáctanos sin compromiso!
