Si las cuotas de tu hipoteca variable han subido recientemente, es probable que te estés planteando cómo cambiar las condiciones para ahorrar en tu préstamo. Una de las recomendaciones del Banco de España es la subrogación de hipoteca, mediante la cual puedes pasarte a otro banco que te ofrezca unas condiciones más ventajosas para ti.
En este artículo, te explicamos en qué consiste una subrogación de hipoteca. ¡Sigue leyendo para conocer todas las claves!
Subrogación de hipoteca: qué es
Existen dos tipos de subrogación, según la situación que se dé:
- La subrogación de deudor, o sea, cambiar el titular del préstamo. Aquí, otra persona asume las obligaciones y responsabilidades de pago y suele suceder especialmente en el caso de venta de una vivienda hipotecada.
- La subrogación de acreedor, es decir, cambiar nuestra hipoteca de un banco a otro.
La subrogación de hipoteca a otro banco es la opción más común. La intención principal es revisar las condiciones financieras, como actualizar el tipo de interés de tu banco o adaptar los plazos de amortización, para tu beneficio. En Housfy, somos expertos en todas las áreas del mercado inmobiliario y podemos ayudarte a mejorar tu hipoteca negociando con bancos y presentándote opciones para que escojas la hipoteca que mejor te convenga.
Te recomendamos esta lectura para averiguar cómo se va a ver modificada tu hipoteca con la subida del euríbor.
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Requisitos para la subrogación de hipoteca
No existen unos requisitos concretos para este tipo de operaciones, pues todo dependerá de lo que negocies con tu entidad actual y con tu nuevo banco. Por ello, principalmente debes:
- Tener una hipoteca vigente con un banco.
- Tener la voluntad de subrogarla entre particulares o a otro banco, según tu situación.
- En caso de la subrogación de hipoteca a otro banco, debes conseguir una oferta de un nuevo banco.
Cómo hacer una subrogación de hipoteca
Para llevar a cabo una subrogación de hipoteca, debes seguir los siguientes pasos:
- Escoge una nueva hipoteca. Echa un vistazo a lo que ofrecen otros bancos, negocia con ellos y consigue una buena oferta, ya sea de hipotecas fijas como variables. Para ello, brókeres inmobiliarios como los que tenemos en Housfy pueden ayudarte, gracias a su larga experiencia negociando con entidades financieras.
- Solicita formalmente al nuevo banco una subrogación de la hipoteca. Se pondrá en contacto con el tuyo para notificarle oficialmente de tu cambio.
- Tu banco debe emitir un certificado de la deuda pendiente para la nueva entidad y, mientras tanto, puede proponerte una contraoferta. Si aceptas la nueva oferta de tu banco, se cancela la subrogación y empezamos un proceso de novación, es decir, de cambio de hipoteca dentro de tu mismo banco.
- Si aun así sigues con la subrogación, deberás firmar la escritura ante notario para finalizar el proceso.
Subrogación de hipoteca: los gastos
Principalmente, estos son los gastos que deberás asumir al subrogar tu hipoteca:
- La comisión por subrogación. Pagas a tu banco por los cambios en el contrato de la hipoteca y depende de la fecha de la firma, del tipo de hipoteca y del motivo de la operación.
- Gastos sobre la nueva hipoteca. Puede ser que el banco quiera una nueva tasación de tu piso, una nota simple actualizada, entre otros.
Sin embargo, hay gastos que no deberás cubrir tú, sino el propio banco. Te dejamos a continuación un artículo nuestro dónde detallamos quién paga cada gasto de hipoteca.
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No obstante, pese a los gastos que supone una subrogación, deberás considerar también los beneficios en ahorro que conlleva. Piensa que los préstamos hipotecarios son operaciones a largo plazo y, por ello, deberás calcular cuánto te compensa ahora y a la larga, según tus prioridades.
Si necesitas un simulador de subrogación de hipoteca para hacerte una idea, te recomendamos que uses nuestra calculadora de hipotecas.
¿Cómo consigo una hipoteca mejor?
Si estás planteándote seriamente cambiarte de hipoteca, agradecerás el acompañamiento de expertos inmobiliarios que puedan ayudarte en todo el proceso. En Housfy Hipotecas, nuestros brókeres hipotecarios hablan con los bancos y te presentan varias opciones para que tú escojas la que más te guste, sin compromiso. Es una muy buena opción para no sentirte solo durante el proceso de subrogación.
