En el mercado inmobiliario hay dos espacios distintos: el de la gente que se centra en las hipotecas de la denominada primera vivienda, y el del otro grupo de gente que se enfoca en las hipotecas de su segunda vivienda. ¿Estás en uno de estos dos casos y quieres conocer las diferencias entre una hipoteca de primera y segunda vivienda? Si es así, ya que tu objetivo actual es comprar un piso (sea el primero o el segundo), estás en el lugar correcto para informarte. Te vamos a explicar en qué consisten ambas y en qué se distinguen. ¡Vamos a ello!
¿Qué es la hipoteca de la primera vivienda?
Una hipoteca para una primera vivienda es un préstamo que se otorga para que el cliente cuente con liquidez suficiente para poder obtener su vivienda habitual, es decir, en la que reside de forma continuada. El préstamo se concede a cambio de que se vayan abonando intereses al devolverlo en un tiempo determinado.
¿Qué significa que sea tu vivienda habitual?
A efectos fiscales, según la Agencia Tributaria, tu vivienda habitual es la residencia que cumple estos parámetros que se leen abajo:
- Que vivas en el inmueble desde hace, por lo menos, 3 años.
- Que residas en el inmueble de manera efectiva durante doce meses desde la compra (o, en su defecto, desde el fin de la obra que se haya llevado a cabo).
¿Qué es la hipoteca de la segunda vivienda?
Una hipoteca para una segunda vivienda es un préstamo que se ofrece a un cliente para que pueda acceder a una segunda vivienda, la cual, no obstante, no será su habitual. Este tipo de residencias, por norma general, suelen ser vacacionales (como apartamentos en la playa, en la montaña o en algún pueblo, por ejemplo).
Tipos de segunda vivienda
- Casa o piso vacacional. El uso es, meramente, para temporadas festivas.
- Inversión. El objetivo es sacar rentabilidad. Un ejemplo de ello es alquilar el inmueble o adaptarlo para volver a venderlo por más cantidad en un futuro.
¿En qué se diferencia la hipoteca de primera y segunda vivienda?
A partir de aquí, para clarificarlo más, vamos a repasar las características principales y diferencias entre la hipoteca de primera y segunda vivienda:
- La financiación. En la primera vivienda se obtiene más financiación que en las hipotecas destinadas a una segunda propiedad. Los bancos suelen apostar por un 80 % (a veces incluso el 100 %) del valor que arroje la tasación de la primera vivienda, mientras que en la segunda está entre el 50 y 70 %.
- Los ahorros. Esta diferencia es una consecuencia de la anterior. Como la financiación para la segunda vivienda es menor que para la primera, son necesarios más ahorros para poder hacer frente a la adquisición de la residencia. Para una primera vivienda es aconsejable tener, aproximadamente, un 30 % del valor de tasación vivienda ahorrado. Si hablamos de una segunda vivienda, se aconseja que el porcentaje sea del 50 %.
- El interés. En ocasiones, el tipo de interés al pedir una hipoteca para una segunda vivienda puede ser todavía más alto que el tipo de interés que asumías ya en la hipoteca para la primera vivienda.
- Los plazos. Los plazos de amortización de la primera vivienda suelen ser más amplios, de unos 30 años. Los de la segunda, en cambio, acostumbran a rondar entre los 20 y 25 años.
- El riesgo. De hecho, este riesgo es, sobre todo, para la entidad bancaria. Al fin y al cabo, en el caso de que una persona cuente con dos viviendas y en un futuro experimente dificultades económicas, en principio siempre priorizará pagar las cuotas de su primera vivienda. Por ende, las hipotecas para segunda vivienda siempre tienen más riesgo de impago.
Requisitos para la hipoteca de una segunda vivienda
Si bien los requisitos que enumeraremos a continuación se pueden aplicar para la hipoteca de primera o segunda vivienda, es cierto que se exigen, todavía más si cabe, en el caso de la segunda. Estos son:
- Contar con un empleo estable. Tener un contrato indefinido es un demanda indispensable.
- Tener ingresos elevados. Esto da garantía de que podrás efectuar los pagos en todo momento.
- Contar con garantías extra. Es muy probable que se te pida tu vivienda habitual como garantía de que pagarás las cuotas de la segunda.
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